万通富饶万家：10年收益仅3%，为何还说是2026最值得买的港险？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，见过太多产品从"神话"到"翻车"。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——万通**「富饶万家」**。

先说结论：这款产品前期收益确实一般。但如果你能拿住20年以上，它可能是目前市场上功能最全、最适合做养老+传承规划的储蓄险之一。

真话可能不好听，但有用。我们一个个拆。

先说不足：10年收益确实一般

别被营销话术忽悠了，我帮你算过了——富饶万家10年复利只有3.05%。

放在港险储蓄险里，这个数字只能算中规中矩，谈不上亮眼。如果你买港险是冲着"短期高收益"来的，这款产品可能会让你失望。

不过话说回来，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

对比之下，3.05%虽然不惊艳，但至少跑赢了银行。

关键是——这只是开胃菜。

但20年后开始发力，直追第一梯队

真正让我对富饶万家改观的，是它的中长期表现。

20年复利能做到6%，市场排名前三。这个数字比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些王牌产品都要好。到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

更重要的是，这次升级是实打实的"加量不加价"。我对比了新旧两版计划书，确认了一件事：保证收益没变，但复归红利和终期红利都上调了。

这说明什么？万通不是在结构上耍小聪明，而是真金白银地提高了分红预期。

2025年部分中小银行3年期定存利率降到1.20%，甚至低于国有大行，5年期产品开始下架，利率倒挂成了常态。

在这个背景下，能锁定一个30年6.5%的长期收益，价值不言而喻。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看账面数字不够，还得看实际用钱时的表现。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

这个成绩比盛利2、星河尊享等"提领王者"稍低一点，但比前代产品富饶千秋更好，属于市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的，是万通独家的369提领模式——全市场只有这一家支持。

怎么玩？5年缴费后，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太懂人性了。年轻时用钱少，提得少；中年上有老下有小，提得多一点；退休后开销更大，提得更多。

完美匹配现金流需求逐渐增加的家庭节奏，也能应对通胀。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面聊的都是"分红险"的常规操作。接下来这个功能，才是富饶万家真正的护城河——年金转换，市场独家。

什么意思？保单满10年、被保人满55岁后，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证终身领取的年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我帮你算过了。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转换后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，转换后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。可以前期当分红险提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，假设从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领走了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

或者你也可以选择，60岁时一半转年金锁定收益，一半继续放在分红账户里增值。

转不转、转多少、怎么转，都由你定。

年金领取方式更是有12种可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。这不是噱头，是真正解决"退休后钱怎么花"这个核心问题。

传承功能：类信托的动态管理

如果说年金转换解决的是"自己怎么花钱"，那接下来这套功能，解决的就是"钱怎么传给下一代"。

富饶万家这次在传承控制权上下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就能预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前安排好"万一我失能了，这份保单怎么办"。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

也可以选择失能后自动拆分保单，分给指定的人。或者如果已经做了年金转换，可以约定失能后把钱打给信托监察人，由他监督使用。

2、弹性提取权益

一般从保单取钱给父母或孩子，钱要先过自己账户，流水一查就知道，隐私性弱。

这个功能可以直接从保单转钱给第三方。比如设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

收款人、金额、时间都可以随时改，无限次更改。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。当受保人身故后，第二受保人成为新的受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。被保人身故后，自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿10种方式

可以一次性给付，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

**2024年信托违约规模超650亿，中融信托暴雷约3500亿。**相比之下，用一份保单实现类信托的传承功能，成本更低、门槛更低、确定性更高。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

能同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。

数据不会骗人。万通的分红实现率一直很稳：平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

富饶万家不是没有短板，10年收益确实一般。但如果你买港险是为了养老、传承、长期锁定收益，它几乎没有对手。

不过，产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买、能不能拿到内部优惠，差距可能比产品本身还大。