银行利率跌破1%，这款港险10年IRR4.29%：宏利宏挚传承凭什么称霸前20年？

你好，我是大贺。

前几天有个读者私信我，说他在银行存了50万，一年定期，利息到账一看——4750块。

他算了一下，平均每天13块，还不够买杯咖啡。

这不是段子，是2026年的真实利率。六大国有银行已经第七次下调存款利率了，1年定期只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

10万块存5年，利息总共6500块——五年啊，够干嘛的？

钱放银行，正在以肉眼可见的速度"缩水"。

那钱放哪里？今天咱们用数据说话，聊一款我观察了很久的产品——宏利宏挚传承。

10年IRR能做到4.29%，是目前香港保险市场里最高水平。这个数字你记一下，后面会反复用到。

6.5%封顶时代，拼什么？

从2025年开始，香港储蓄险美元保单收益上限统一封顶6.5%。

很多人觉得这是坏事，但我反而觉得挺好——所有产品站在同一起跑线上，终于能看出谁是真功夫、谁是花架子了。

以前各家保险公司可以用激进的演示利率来吸引眼球，7%、7.5%甚至更高的数字满天飞。现在不行了，大家都是6.5%封顶，几十年后那个演示数字谁高零点几，意义真没那么大了。

那拼什么？

拼的是硬功底：谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要钱的时候，稳稳把钱给到你？

别被花里胡哨的东西晃了眼。回本速度是硬指标，提领灵活是硬指标，保证收益给得实在是硬指标。

这三点，恰恰是宏利宏挚传承最能打的地方。

说到银行净息差，国家金融监管总局2025年三季度的数据显示，商业银行净息差已经降到1.42%，国有大行更惨，只有1.31%，远低于1.8%的警戒线。

这意味着什么？银行赚的利差越来越薄，存款利率还会继续降。在这个大背景下，能锁定一个长期稳定的收益，价值就凸显出来了。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

咱们用事实说话。

先看趸缴（一次性交清）的情况：

总保费10万美金，0岁男孩，趸缴——预期第3年回本，17年保证回本。

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

什么概念？你今天交了10万美金，三年后这笔钱就"活"过来了，心里踏实一大半。

再看五年缴的情况：

总保费25万美金，0岁男孩，年缴5万美金，五年缴——预期第6年回本，保证回本年限18年。

第6年回本是什么水平？几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

我之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

数据不会骗人。回本速度这一项，宏挚传承确实是市场第一梯队。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，回本之后能涨多少，才是关键。

还是五年缴的例子：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

这个数字你记一下：10年IRR 4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

对比一下银行：10万存5年定期，利息6500块，年化1.3%。而宏挚传承10年复利4.29%，差了整整3倍多。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活会后来居上。但问题是，大多数人买储蓄险，真正用钱的高峰期就是在前20年——孩子上大学、自己中年换房、父母养老……这些事儿可等不到40年后。

宏挚传承恰好把最强的收益表现，放在了你最需要钱的那个阶段。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

先看常见的566提领（5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是15000美金）：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看567提领（5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费，17500美金）：

同样的，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

567提领状态下，优势一样很强。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

很多人问我：宏挚传承凭什么回本这么快？

答案藏在产品的底层设计里。

宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

关键在于，宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

有些产品演示收益看起来很高，但拆开一看，保证部分少得可怜，大部分都是"预期"、"非保证"。万一分红达成率不理想，实际拿到手的钱可能差很多。

而宏挚传承不一样。它的保证现金价值占比在同类产品中属于较高水平，就算未来市场波动，你的基本盘也是稳的。

当然，英式分红也有它的特点：终期红利提取时磨损率较高，所以后期提领表现相对弱一些。

但宏利针对这个问题，推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**——仅提取保单的终期红利，保证现金价值完全不动，保证回本时间也不受影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可以选择按月或按年派发，灵活又实用。这就是产品设计的用心之处：不光给你好看的数字，还要让你用得顺手。

另外值得一提的是，宏挚传承还开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳增值，等完全回本了再开始享受收益，这个模式就挺契合。特别适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

对比结论：前20年的王者

数据对比做完了，咱们来总结一下。

宏利宏挚传承的核心优势：

1. 回本最快：趸缴3年回本，五年缴6年回本，市场第一梯队
2. 中期收益最高：10年IRR 4.29%，市场最高水平
3. 提领表现强：前18-19年账户余额优势明显
4. 保证部分实在：不画大饼，基本盘稳
5. 提领方式灵活：566、567、56789、无忧选，总有一款适合你

用一句话来形容宏利宏挚传承：又快又稳又灵活。

当然，它也有短板：保单的20-40年左右，收益会被友邦环宇盈活反超。如果你的资金规划周期特别长（比如40年以上），可能需要再对比一下。

但眼光放长远点，现在收益有了**6.5%**的上限，持有20年、30年甚至更久，不同产品之间的最终收益差距都会慢慢缩小。

真正拉开差距的，是前20年。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

回到开头那个问题：银行存款利率跌破1%，钱放哪里才能跑赢通胀？

答案很清楚了。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性——说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

数据对比到这儿，该说的都说了。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能让你少交好几万。