忠意「启航创富（卓越版）」：3年回本+20年IRR超6%，但有个硬伤你必须知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存跌破1%，只剩0.95%；5年期也才1.3%。

10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元。

更扎心的是，银行理财也不保本了。3月份不少产品跌破净值，有人一周亏了上千块，被网友戏称"理财刺客"。

存款利率跌破1%，理财还在亏，你的钱放哪里既安全又不被锁死？

今天聊一款最近被问得很多的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。说白了就是，这款产品短期收益确实能打，但也有个硬伤，我会一并告诉你。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

我见过太多这样的案例：客户买了储蓄险，结果钱一锁就是七八年，中途急用钱只能亏本退保。

这也是很多人对储蓄险最大的顾虑——钱进去了，什么时候能出来？

忠意「启航创富（卓越版）」在这点上确实下了功夫。咱们算笔账：

2年缴费方案：

• 预期回本期：3年
• 保证回本期：14年

5年缴费方案：

• 预期回本期：7年
• 保证回本期：14年

你可能不知道，市面上大多数储蓄险，预期回本期普遍在6-9年，保证回本期要18年甚至更久。

忠意这款2年缴、3年回本的设计，说白了就是把"资金锁定期"压缩到了极限。对比之下，资金灵活性确实更胜一筹。

当然，"预期回本"和"保证回本"是两个概念。预期回本是按当前分红假设计算的，实际能不能达到要看分红实现率。

但14年保证回本这个底线，是写进合同的。

这点很多人都忽略了：买储蓄险不是只看收益高不高，还要看最坏情况下你能接受吗。14年保证回本，至少给了一个确定性的安全垫。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多人一听港险，第一反应是"门槛高"。确实，有些产品起投就要10万美元，优惠还抠抠搜搜。

忠意这款产品的保费回赠政策，我觉得是真的有诚意：

5年缴费方案（重点看这个）：

• 保费 < 5万美元：回赠 18%
• 5万–10万美元：回赠 20%
• 10万–20万美元：回赠 22%
• ≥ 20万美元：回赠 25%

2年缴费方案：

• 保费 < 20万美元：回赠 2%
• 20万–50万美元：回赠 3%
• 50万–100万美元：回赠 4%
• ≥ 100万美元：回赠 5%

划重点：5年缴费无门槛就有18%回赠，而且是保费次年回赠，直接打进保单价值里。

咱们算笔账：假设你5年缴，每年交3万美元，总保费15万美元。按22%回赠算，第二年直接回赠3.3万美元。

这笔钱不是给你现金，而是变成保单价值的一部分，后面继续滚复利。

叠加这个保费优惠后，保单前25年的收益表现会比计划书上的"裸数据"更好看。这也是为什么我说，看忠意的产品，一定要把优惠算进去再比较。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

"你说收益高，到底有多高？能不能给个数？"

这是我被问得最多的问题。说实话，很多产品的计划书写得云里雾里，客户看完还是一头雾水。

忠意「启航创富（卓越版）」的收益，我直接拉了横向对比数据，你一看就明白：

2年缴 + 现行折扣：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴 + 现行折扣：

• 第15–20年预期收益：市场第一
• 第10年、第25年预期收益：保持前三名

说白了就是，这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

但我要提醒你一点：第30年开始，长期收益就不占优势了，基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明——主打前20年高收益。如果你的投资期限是10–25年，它确实是目前市场上最能打的选择之一。

但如果你打算放30年以上、追求极致的长期复利，可能要再看看其他产品。

这点很多人都忽略了：没有完美的产品，只有适不适合你的产品。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

"收益表上写得好看，但保险公司真能做到吗？"

这个问题问到点子上了。储蓄险的收益，本质上取决于保险公司的投资能力。

忠意「启航创富（卓越版）」的投资策略，我给你拆解一下：

资产配置范围：

• 固收类资产：20%–100%
• 权益类资产：0%–80%

动态调整逻辑：

• 保单初始期：固收60%，权益40%（求稳）
• 保单后期：固收20%，权益80%（求增长）

这个策略的逻辑是：前期保本，后期增值。刚开始用固收资产打底，保证本金安全；等保单积累到一定规模，再逐步加大权益配置，博取更高收益。

忠意还做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004–2024），按这个投资策略，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

当然，历史数据不代表未来表现。但至少说明，这套策略是经过验证的，不是拍脑袋画的饼。

有效的策略，确实更容易穿越周期——既能保本，又能增值。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

"我有两个孩子，一份保单怎么分？"

这是多子女家庭最头疼的问题。传统保单只能指定一个受益人，分配起来很麻烦，搞不好还引发家庭矛盾。

忠意「启航创富（卓越版）」这次升级了三个传承功能，我觉得设计得挺实用：

1、保单托管选项

可以委任一个"临时保单持有人"暂时管理保单。比如爷爷投保，身故后父亲作为临时持有人管理保单，等孙女18岁再完整交接。

临时持有人每年最多只能提取50%的金额，防止资产被过早挥霍。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，一人一份，避免遗产分割纠纷。

说白了就是**"一代投保，三代受益"**。

3、身故保障组合支付

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如给18岁的孩子设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免一下子拿到大笔钱乱花。

这三个功能组合起来，基本能覆盖大多数家庭的传承需求。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不行也白搭。忠意集团靠不靠谱？我们看数据说话。

2025年上半年财务数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%意味着什么？ 简单说，就是保险公司有足够的钱来兑付所有保单。监管要求是100%，忠意是212%，安全边际很充足。

另外，香港忠意保险最近还拿了三个行业大奖：

• 亚洲保险大奖—年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊—企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖—多元共融创新贡献奖

财务数据稳健，行业认可度高——忠意作为欧洲老牌保险巨头，综合实力还是有保障的。

总结：这款产品适合你吗？

聊了这么多，最后帮你做个总结。

忠意「启航创富（卓越版）」的核心优势：

• 回本快：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益强：前25年预期收益市场第一
• 传承功能全：保单托管、分拆、组合支付一应俱全
• 保费优惠大：5年缴无门槛18%回赠

但有个硬伤你必须知道：

这款产品结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利账户。

这意味着什么？说白了就是，不适合做提领。

如果你计划每年从保单里取钱用（比如当养老金），复归红利账户会更灵活——因为复归红利一旦派发就锁定了，不受后续分红波动影响。

但终期红利是"纸面财富"，只有退保或身故时才能兑现。

所以这款产品更适合：

• 投资期限10–20年，追求快速积累财富的人
• 风险偏好稳健，看重资金安全的人
• 有多子女传承需求，需要精细化分配的家庭
• 不打算频繁提领，愿意让钱"躺着长"的人

如果你符合这几条，忠意「启航创富（卓越版）」确实是目前市场上的优质选择。

但如果你需要灵活提领、或者追求30年以上的极致长期收益，可能要再看看其他产品。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。