保诚「信守明天」：我把港险三巨头拉出来硬刚，这个差距可不是一点半点

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多私信问我：保诚、友邦、宏利三家头部产品，到底买哪个？

网上都说港险收益高，但三巨头产品差距到底有多大？

今天咱们用事实说话，我把三家旗舰产品拉出来硬刚，用IRR数据正面PK，看看谁才是真正的"王者"。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年一季度，全港新单保费934亿港元，同比飙升43.1%，创2001年以来季度新高。

港险市场火爆到什么程度？内地客户排队签单，验证中心天天爆满。

在这个竞争白热化的节点上，保诚突然放了个大招——「信守明天」产品升级。

说实话，之前保诚在储蓄险赛道上一直不温不火，友邦「环宇盈活」和宏利「宏传承」打得火热，保诚存在感偏弱。

但这次升级之后，「信守明天」收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，直接杀进第一梯队。

别光听我说，数据不会骗人，咱们一项一项对比。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

储蓄险的核心指标就是IRR（内部回报率），这个数字越高、达成越快，说明产品越能打。

先说结论：保诚「信守明天」28年达到6.5% IRR，是行业最快达到演示上限的产品之一。

这个速度有多恐怖？

对比升级前的保诚老产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。就算和友邦「环宇盈活」比，也比它早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年的差距。假设你30岁投保，保诚58岁就能达到6.5%收益峰值，友邦要等到60岁。

2年时间，对于规划养老的人来说，可能就是早退休和晚退休的区别。

再看中期收益：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）

25年6.35%是什么概念？目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前15年搞定。

对比一下银行存款：2025年5月六大行再次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%；5年期也才1.3%。

港险25年6.35%的IRR，是银行5年定存的近5倍。这个差距，真不是一点半点。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

很多人买储蓄险不是为了"死存"，而是要"边存边用"——孩子教育、自己养老、家庭应急，都需要灵活提领。

这时候就要看同一个提领场景下，谁的表现更好。

我用最热门的"5/6/7提领密码"来对比：5年缴费，第6年开始提领，每年提领总保费的7%，一直领到终身。

以5年缴每年10万美元为例（总保费50万美元）：

• 第6年开始，每年提领3.5万美元
• 第15年时，累计提取52.5万美元，已经回本
• 回本之后，每年继续领3.5万，账户里的钱还在涨

关键来了：把保诚、友邦、宏利三家拉出来遛遛，在5/6/7场景下，保诚「信守明天」在保单第20年至80年期间，领取后保单剩余价值持续保持领先。

这意味着什么？在关键用钱周期里，保诚不仅让你领得多，账户里剩得也多。

同样的提领策略，有的产品领着领着账户就空了，有的产品领完还能给下一代留一大笔。这就是产品设计能力的差距。

功能对决：货币转换谁更"真"？

储蓄险动辄持有几十年，货币转换功能越来越重要。

万一人民币升值、美元贬值，或者孩子将来去英国留学需要英镑，能不能灵活切换货币，直接影响最终收益。

三家都说自己支持货币转换，但仔细看条款，差距很大。

保诚「信守明天」的货币转换有多"真"？

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 最关键的一点：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

什么意思？你从美元转成人民币，收益率不变，条款不变，就像你一开始就买的人民币保单一样。

再看看竞品怎么操作的：

友邦、安盛、中银人寿等公司，货币转换后要转入"同一系列下的最新计划"，回报率和条款都可能变化。

说白了，就是换了个新产品，原来的收益演示不作数了。

这就是**"真转换"和"假转换"的区别**。保诚这个设计，确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

独家功能：竞品没有的三张王炸

除了收益和提领，「信守明天」还有几个竞品没有的独家功能。

第一张王炸：双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重红利结构**。

归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，不会回调。终期红利虽然非保证，但有机会带来更快增长。

这个设计的好处：双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。不用担心某一年市场不好，之前攒的红利被削减。

第二张王炸：市场首创自主传承选项

传统储蓄险的身故赔偿只有两种选择：一笔过给付，或者分期支付。

「信守明天」新增了"自主传承选项"，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定孩子25岁买房时一次性给付50%，30岁结婚时再给付30%，剩余20%按月发放。

这样既能在关键时刻帮到孩子，又不用担心一次性给太多钱被挥霍。

第三张王炸：市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是自己、家人、雇员，甚至慈善机构。

相当于把储蓄险变成了一个**"自动发钱机器"**，按你的设定定期打款。

这三个功能，目前市场上没有竞品能完全复制。

公司实力：谁的分红更靠谱？

说到这里，可能有人会问：收益演示这么好看，能实现吗？

这就要看保险公司的投资能力和历史分红表现了。

先看硬实力：保诚总投资资产达到1600亿美元，2025年上半年税后利润按年飙升近10倍，全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

再看历史分红：长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

其中，「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

数据不会骗人，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。有这样的"钞能力"托底，「信守明天」的收益演示不是画饼。

结论：综合实力保诚胜出

把三巨头的旗舰产品拉出来遛遛，结论很清晰：

• 收益速度：保诚28年达到6.5% IRR，比友邦早2年，比自家老产品早17年
• 提领表现：5/6/7场景下，保诚20-80年期间剩余价值持续领先
• 货币转换：保诚是"真转换"，收益条款不变；竞品是"换新产品"
• 独家功能：双重红利、自主传承、自主入息，三张王炸竞品没有
• 公司实力：1600亿美元投资资产，20年平均分红5%-6%

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的**「信守明天」**以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

再算一笔账：5年缴每年10万美元，第11年开始每年提领10%（5万）至终身，100年累计提领450万美元，账户里还能剩余1663万美元传给下一代。

这就是产品实力的差距，拉出来遛遛就知道了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，里面的门道更多。同样的产品，买法不同，最终到手的收益可能差出一大截。