忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有个硬伤99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：存款利率都跌破1%了，钱放哪儿才能"动"起来？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

更夸张的是，有些银行一年内降了7次息，3年期从2.8%一路降到2.15%。

这种环境下，越来越多人把目光投向了港险储蓄险。

但问题来了——收益率限高之后，港险市场也变天了，该怎么选？

今天咱们就来聊聊忠意的启航创富（卓越版），这款产品最近确实让我眼前一亮。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

讲真的，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

原因很简单，那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，友邦、宏利、保诚这些大牌子排着队让你挑，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高之后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样——大家长线都卡在**6.5%**左右。

既然长期收益都差不多，那咱们就要换个思路——学会往前看。

看什么？看前期的收益表现，看什么时候能回本，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

用这个思路重新扫了一遍市场，**启航创富（卓越版）**一下子就跳出来了。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是"钱什么时候能拿回来"，这款产品确实很能打。

咱们拿数据说话。以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本是什么概念？我把市面上主流的2年交产品拉出来比了一遍，启航创富（卓越版）回本速度最快。

别的产品普遍要5-6年才能预期回本，它4年就做到了。

前期"冲"得确实猛，很亮眼。

对于那些不确定资金要放多久、希望保持灵活性的朋友来说，这个回本速度就很有吸引力——万一中途有变化，至少不用亏着出来。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是存个二三十年，给孩子攒教育金或者给自己攒养老金，那这款产品的优势就更明显了。

还是拿2年交来说，看看各个时间节点的预期收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

IRR方面：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

这笔账其实很简单：同样投10万美元，30年后你比别人多拿几万美元，这就是实打实的差距。

虽然多的不算特别夸张，但胜在稳——前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错，在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过要提醒一句：30年以后就没什么优势了，2年交的长线收益率只有6.22%，甚至没"跑"到6.5%。

所以如果你是打算存个五六十年传给下一代的，这款产品就不是最优选了。

场景三：需要定期提领现金流

这是我必须坦诚告诉你的——提领，是这款产品的硬伤。

为什么？因为这款产品没有复归红利。

别被表面数字忽悠了，复归红利和终期红利是两回事。

复归红利一旦派发就锁定了，不管市场怎么波动都是你的；而终期红利只有在退保或身故时才能拿到，中途提取会影响长期的复利增值效果。

启航创富（卓越版）只有终期红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

咱们拿常见的255提领来验证一下（2年交、第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年交、第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以说，提领确实没啥优势。

如果你买储蓄险的目的是定期提取现金流，比如每年取点钱出来当生活费、当教育金，那这款产品不适合你。

场景四：需要多币种配置

再说一个限制：这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置一部分英镑、人民币、港币，或者想在未来根据汇率变化做货币转换，那就要综合考虑一下了。

不过除了货币这块，功能还是很全的——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，第一反应就是：这公司靠谱吗？分红能兑现吗？

这个问题我必须好好说说，因为买储蓄险，归根结底买的是对保险公司的信任。

先看公司背景

忠意香港背后的母公司是忠意集团（Generali Group），成立于1831年，到现在快200年了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球员工：约87,000人，分布在50多个国家
• 《财富》世界500强排名：第245位

这些数据说明什么？说明这是一家真正的全球性保险巨头，不是什么小公司。

三大评级机构给的评级都很高，财务实力是经得起检验的。

再看分红实现率

这是大家最关心的——你演示的收益再好看，能不能兑现才是关键。

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，不仅达标，还超额完成了。

当然，我也要客观说一句：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史数据不像友邦、宏利那么长。

但综合来看，公司还是靠谱的。近200年的历史、全球500强的体量、三大评级机构的认可、100%+的分红实现率——这些都是实打实的背书。

所以说，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

说了这么多，到底谁适合买启航创富（卓越版）？

我帮客户算过很多方案，每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

适合的情况：

• 你追求快速回本，希望资金尽快"活"起来
• 你计划中期持有（20-30年），到期一次性取出
• 你不需要在持有期间定期提领现金流
• 你对美元资产配置有需求，不需要多币种

不太适合的情况：

• 你需要定期提取现金流（比如每年取一笔当生活费）
• 你追求超长期持有（50年以上）的极致收益
• 你有多币种配置需求

如果你属于适合的情况，没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，基础功能像更换受保人、保单分拆都有，该有的都不缺。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样一款产品，渠道不同，你实际到手的成本可能差出一大截。