港险养老怎么选？万通富饶万家、永明万年青、太平喜裕3种玩法，99%的人选错亏大了

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，2025年5月20日起，工农中建交邮六大行的三年期存款利率降到了1.25%，五年期也只有1.3%。

五年期大额存单直接下架了。

说白了就是，你辛辛苦苦攒的钱，放银行一年赚的利息，可能还不够抵消物价上涨。

我见过太多这样的案例——有人50万存银行5年，到手利息不到3万5。

同样的钱放港险储蓄，30年能翻6倍。差距就是这么大。

所以今天这篇，我想好好聊聊港险养老这件事。不是让你马上买，而是帮你搞清楚：港险养老到底有哪几种玩法？你适合哪一种？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。接下来我会拆解三种主流策略，看完你心里就有数了。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你对境外保险公司不太熟悉，总觉得跨境投保心里没底，那中资系产品绝对是你的"定心丸"。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

这类产品的代表有三款：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金还在持续增长
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就能领，保本的同时每年拿**3.3%**利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，不用担心换汇麻烦

这个数据很说明问题——来看一下这三家公司的核心指标：

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

太保（香港）偿付率256%，穆迪评级A3，红利实现率同样100%。

国寿（海外）偿付率208%，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻时把钱放在保单里复利增值，老了不光有按时发的养老金，还能直接拿到"太保家园"、"太平人家"这类高端养老社区的入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——可能回内地，可能去澳洲陪孩子读书，也可能去加拿大定居——那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本都是多元货币产品。

像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2，这些产品收益高、功能灵活，都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

帮你算一笔账，以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的**"567提领密码"：交费5年**，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

这个功能市场少有——永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

说白了就是：现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响，不用担心汇率波动。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分给得很足，高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里踏实很多。

对比一下国内银行理财的数据：2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，现金管理类产品收益中枢降至**1.4%**左右。

港险储蓄产品**6%+**的预期IRR，跟这一比，差距就出来了。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款：

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。 前半程存钱，后半程养老。

第一，收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

来看具体数据：

10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%；15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%。

20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%；25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%。

30年及以后复利IRR稳定保持6.50%。

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下国内银行存款**1.25%~1.3%**的利率，这个数据很说明问题。

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

来看万通的年金率数据：

最高年金率9.5%，最低年金率5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。

年金率**≥6%的占比达到95.5%**，6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%。

别被表面吓到——年金转换这个功能听起来复杂，其实就是帮你在退休时"锁定"收益。年轻时让钱野蛮生长，老了把收益"焊死"成固定养老金，攻守兼备。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品，太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世都是不错的选择。

适合看重品牌安全性、希望未来养老生活更有品质、想直接解决"住"的问题的朋友。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品，永明万年青星河尊享2是典型代表。

适合追求资金灵活性、不确定未来养老地点、有海外资产配置需求的朋友。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究，万通富饶万家就是这类产品的标杆。

适合希望前期资产快速增值、担心未来市场波动、需要兼顾财富传承的朋友。

我见过太多这样的案例——有人一开始只看收益，结果买了不适合自己的产品，几年后想退保发现亏了。

也有人过于保守，错过了让资产增值的黄金期。

关键不是哪个产品"最好"，而是哪个产品"最适合你"。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对港险养老的三种玩法有了基本认知。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道买，成本差距可能有几万甚至十几万。这个信息差，很多人不知道。