万通富饶万家：富饶千秋的"进化版"来了，但有一点你必须先想清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过300+家庭。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存利率降到0.95%，5年期也只有1.3%。

10万块存5年定期，利息从7750元降到6500元，一年少了1250块。说实话，这点利息还不够吃几顿火锅。

就在这个节骨眼上，万通把它的王牌产品「富饶千秋」升级成了「富饶万家」。我拿到计划书仔细对比了一下，发现这次升级是动真格的——在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。

从我服务过的客户来看，富饶万家感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。收益、功能都做了优化，几乎没有短板。

但这并不意味着它适合所有人。今天我们来看看数据，帮你判断它到底适不适合你。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有不动的情况。

说实话，富饶万家10年复利3.05%，这个成绩比较一般。如果你只打算放10年就用钱，它不是最优选。

但这点很关键——20年复利能达到6%，市场排名前三。给你算笔账：10万美金放20年，能涨到32万美金左右。这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利达到触顶收益6.5%。什么概念？10万美金放30年，能涨到66万美金以上。

从上面这张对比表可以看到，富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

对比一下银行理财：2025年上半年理财产品平均年化收益率仅2.12%，现金管理类产品收益率已降至**1.4%**左右。差距一目了然。

动态收益：提领模式灵活多样

很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是要边存边用。我们来看看实际用钱场景下的表现。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但这点很关键——富饶万家支持369提领模式，全市场仅此一家。

什么是369？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

从我服务过的客户来看，这种递增式提领特别适合两类人：

• 现金流需求逐渐增多的家庭，比如孩子越大花钱越多
• 想对冲通胀的人，后期领得多正好应对物价上涨

另外，澳门发售的富饶万家收益可以做到7.04%，但香港监管限制最高只能演示到6.5%。这说明产品本身的收益潜力是有的。

年金转换：市场独家的养老利器

收益只是一方面，功能才是富饶万家真正的杀手锏。

年金转换功能为市场独家。 保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

给你算笔账。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。 而且，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

说实话，每一种年金领取方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

除了年金转换，富饶万家这次在保单的传承控制权方面也下了很大功夫。简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，也可以触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿；爸爸去世后，保单自动一分为二，各自成为独立保单。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性给付、按月给付、发到指定年龄等等。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品好不好，还要看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

这点很关键——美国万通旗下资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。 是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

说实话，富饶万家是我今年看到的最均衡的一款储蓄险。

优势总结：

• 静态收益：10年一般，但20年复利6%市场前三，30年触顶6.5%
• 动态收益：566提领6.32%，一流水平；369提领全市场独家
• 年金转换：市场独家，12种领取方式，收益是普通年金的3倍
• 传承功能：类信托模式，失能预设、弹性提取、保单延续一应俱全
• 公司背书：170年老牌，霸菱管理资产，分红实现率97%

但也有一点你必须想清楚：

如果你只打算放10年就用钱，它**10年复利3.05%**确实不是最优选。

但如果你是做长期规划——教育金、养老金、传承——它几乎没有短板。

从我服务过的客户来看，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。收益功能都做了优化，是一个真正的全能选手。

大贺说点心里话

数据和功能都摆在这了，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的产品，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。