永明万年青星河尊享2：银行利率跌破1%，这款港险凭什么敢锁3.5%？

你好，我是大贺。

说实话，最近被问得最多的问题，不是"哪款港险收益高"，而是"钱放哪里才不亏"。

这话听着扎心，但确实是现实。

2025年开年以来，六大行已经第七次下调存款利率，五年期定存跌到1.3%，一年期只剩0.95%。

10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元，少了1250块。

这还是大行，中小银行更狠。华瑞银行3年期存款利率从2.8%直接砍到2.15%，有些银行干脆把5年期产品下架了——不是不想给你高息，是真给不起。

在这个背景下，永明金融升级了它的王牌产品**「万年青星河尊享2」**。我研究了一圈，发现它有个功能挺有意思：最高可以锁定 3.5%的利率。

银行给不了的，港险能给吗？咱们来算一笔账。

新规落地，港险格局重塑

先说个大背景。2024年7月1号后，港险美元保单的演示收益上限变成了6.5%。

不少朋友慌了：是不是以后收益就锁死在6.5%了？

我跟你讲，这是个误解。新规限制的是保司"演示"的收益，不是"实际"收益。

香港保监局这么做，是怕有些保司把预期收益吹到7%、8%，结果兑现不了。统一标准后，大家都在同一起跑线上，反而更公平。

实际上，香港保司的投资能力并没有被限制。它们可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在4%-5%的高位。

所以，6.5%的演示上限，对保司实际投资来说，真不算什么天花板。

反而，统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——不是比谁演示收益吹得高，而是比谁的功能更实用、提领更灵活、兑现能力更强。

这就是我今天要聊的重点。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看不提领状态下的收益表现。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，我把市场上主流的几款产品拉在一起做了个对比。

这个数据你看一下：

• 保单第10年，预期收益 31.9万美金
• 保单第20年，预期收益 68.2万美金
• 保单第30年，预期收益 139.2万美金

说实话，这款产品算一个中规中矩的稳健派。整个保单周期收益表现都不拉胯，前30年的收益能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。但在同等收益水平下，性价比真的挺不错的。

另外，它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%。市场再差，也不用担心回不了本。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

静态收益只是一方面。咱们买储蓄险，最终是要把钱拿出来用的。

这就是星河尊享2的核心竞争力——提领方案的灵活性。这款产品延续着永明"提领王者"的风范，无论是两年交还是五年交，都提供了多种提领方案。

想早点用钱？有这几个选择：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费，一直领到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这就很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。交完钱没多久就能开始领，现金流非常稳定。

想让钱多滚几年再用？也有方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

这种晚提领的方案，前期给保单一定的时间慢慢积累，适合用来做长远的安排。

而且，这些只是保司给的提领案例。实际操作中，你完全可以根据自己的需求定制提领方案。

孩子几岁上大学、自己几岁退休、什么时候需要一笔大钱，都可以灵活调整。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案没用，咱们来看真实数据。

566提领：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）

整体看下来，保单前19年，也只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享还剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，这就是差距了。

永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

每年提领1.5万美金，提了几十年，账户里的钱不但没少，反而越滚越多。

567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）

提领比例提高到7%，567提领状态下也是一样很强。

长期来看，保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额都是一样多的。

不过，在中短期，星河尊享2的表现明显更稳。

我跟你讲，很多人买储蓄险只看静态收益，觉得哪个数字大就买哪个。但真正用起来才发现，能不能灵活提领、提领后账户还能不能继续增长，这才是决定你实际到手收益的关键。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的首创功能，这也是我觉得它最值得说的地方。

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，市场不好的时候会往下调。

这对于追求确定性的人来说，太重要了。

第二，3.5%的锁定利率。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后就可以享受3.5%**的利率，和银行定存一个道理。

咱们来算一笔账：2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到1.3%左右。银行理财呢？2月份固收类理财年化收益率降到了2.27%，创2023年以来单月最低，有些投资者甚至出现了本金亏损。

而港险这边，3.5%的锁定利率，比银行定存还要香。

这就是"进可攻，退可守"的意思——市场好的时候，钱跟着保司的投资组合赚更多；市场不景气的时候，锁定一部分资金，3.5%的利率来兜个底。

两头都不亏。

保司实力：130年老牌的兑现能力

说实话，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

更重要的是分红实现率。多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%～103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

另外还有几个加分项：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

总结：谁适合这款产品

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。提领状态下，灵活性和长期表现都是第一梯队。

再加上归原红利永不回撤、3.5%锁定利率这两个独创功能，攻守兼备。

说实话，咱们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年，或者几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对这款产品有了基本判断。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道买，到手价格可能差出一辆车。这里面的信息差，我专门整理了一份资料。