万通「富饶万家」：银行存款跌破1%，这款港险凭什么敢喊6.5%？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，活期更是低到0.05%。

我帮客户算过一笔账：10万块存5年定期，利息从7750元降到6500元，整整少了1250块。更扎心的是，这还没算通胀。你的钱正在"躺着缩水"。

就在这个节骨眼上，万通保险悄悄干了一件大事：把旗舰储蓄险「富饶千秋」升级成了「富饶万家」。

这次升级有多猛？对比前作，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

今天这篇文章，我就从收益、功能、背书三个维度，给你拆解这款产品到底值不值得买。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

我见过太多这样的情况：客户买储蓄险，最关心的就三件事——多久回本、保证能拿多少、长期能赚多少。

「富饶万家」在这三点上，表现都相当亮眼。

先说回本速度。

5年缴费计划，预期7年回本，保证13年回本。

市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」13年就能保证拿回本金，快了将近一半。

再看保证收益。

保证收益率峰值达0.55%。市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」就是其中之一。

不管市场怎么波动，这部分收益是白纸黑字写进合同的，保险公司必须给你。

最后看长期增值能力。

这才是「富饶万家」真正的杀手锏。

以5万美元×5年交为例：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

换算成预期回报率：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

对比银行存款：1年期0.95%，3年期1.25%。而「富饶万家」长期复利能到6.5%。这差距，不用我多说了吧？

横向对比：与顶级产品正面较量

光说自己好没用，得跟市场上的"尖子生"比一比。

我把市场上15家保司的主流储蓄险产品拉出来做了个对比，重点看三个维度：保证回本时间、预期回本时间、到达6.5%的时间。

直接说结论：

保证回本速度：「富饶万家」13年保证回本，跟永明「星河尊享II」并列最快。比友邦「环宇盈活」「盈御3」、保诚「信守明天」的18年快了5年，比安盛「挚汇」「盛利II」的25年快了整整12年。

到达6.5%的时间：「富饶万家」30年达到6.5%，跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、富卫「盈聚天下II」、国寿海外「傲越盛世」站在同一起跑线。

各年期收益表现：

• 10年收益3.05%，中规中矩
• 20年收益6.0%，属于第一梯队
• 30年收益6.5%，稳稳占据顶级水平

说实话，万通以前的产品在收益上确实不算拔尖。但这次「富饶万家」的升级，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这样以收益见长的产品。

更关键的是，它还保留了"保证回本快"的传统优势。既要收益高，又要保证厚——这在港险市场上并不多见。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益只是一方面。对于规划养老的人来说，「富饶万家」还有一个杀手级功能——12种年金转换。

这个功能有多稀缺？目前全市场，只有万通一家支持。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

基础保障型：定额终身年金，每年领固定金额，活多久领多久。

保本型：定额终身年金+100%现金价值回奉保证。如果领的年金总额没超过保单价值，差额会赔给受益人。怕"亏本"的可以选这个。

保证期型：10年/15年/20年保证期。就算中途身故，保证期内的年金照发给受益人。

配偶共享型：联合年金领取人。夫妻俩一起领，一个人走了另一个继续领，直到双方都不在。

抗通胀型：递增终身年金，年金金额每两年递增5%。越领越多，对抗通胀。

健康守护型：危疾双倍年金、严重认知障碍保障。万一得了大病或老年痴呆，年金翻倍发放。

养老最怕什么？怕活太久钱不够花，怕生病没钱治，怕老伴走了自己没保障。这12种年金形态，几乎把所有担忧都覆盖了。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」在财富传承和日常使用上也做了大幅升级。

10种货币自由切换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对谁有用？孩子留学需要英镑、欧元，移民需要加元、澳元，做外贸需要美元——一张保单搞定，不用换来换去。

弹性提取权益（新增）

新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。

说白了就是：设置一次，自动打款。比如每月给父母账户转养老金，给上大学的孩子转生活费，不用每次都申请，省心省力。

第二保单持有人/被保人扩容（升级）

第二保单持有人/被保人可新增至3人，原「富饶千秋」仅1人。

为什么要设3个？防止极端情况——万一第一顺位的后备人员比原保单持有人还先走，保单传承就断了。现在可以设3个，有备无患。

保单分拆指定人士扩容（升级）

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

多子女家庭最需要这个。一张大保单分拆成几张小保单，分别给不同的孩子，每张都可以指定3个继承人。财富传承规划清清楚楚，避免日后纠纷。

此外，保留11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能，该有的一个不少。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，保险公司靠不靠谱才是关键。毕竟储蓄险一买就是几十年，谁也不想遇到"画大饼"的情况。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。云锋金融什么来头？马云和虞锋联合创立的，背景实力不用多说。

分红实现率

这是衡量保险公司"说到做到"的核心指标。

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

95%以上是什么概念？ 就是当初计划书上写的预期收益，基本都能兑现。不像有些公司，预期收益写得漂亮，实际分红打五折。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略上，固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。以债券为主，风格稳健，不玩激进的那一套。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

说了这么多，最后帮你总结一下。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下三类人群：

第一类：中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。银行存款利率跌破1%，而「富饶万家」长期复利能到6.5%，差距一目了然。

第二类：提前规划养老的明智人士

看中其独一无二的12种年金转换功能，可以把保单价值转换成终身现金流。每月固定领钱，活多久领多久，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，孩子留学、移民、做生意都能用。保单分拆、多顺位继承人设置，让财富传承清晰有序，避免日后纠纷。

我见过太多客户，在银行存款利率还有3%、4%的时候犹豫不决，等到利率跌破2%才后悔没早点配置。

现在1年期定存只剩0.95%，中小银行的"高息存款"也全面沦陷。能长期锁定6.5%复利的产品，已经越来越稀缺了。

如果你的资金可以放10年、20年甚至更久，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、从哪个渠道买，其实更重要——同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。