危疾加护保首年佣金率多少？自购流程省下几万

业内都有一句话：「保險佬賺佣賺到笑，客戶交錢交到喊。」保险经纪赚佣金赚到笑，客户交钱交到哭。但如果你自己操作自购，角色就完全反过来了。

危疾加保护的首年佣金率，行业内普遍在六成到八成之间，具体多少要看你的缴费期和保额。你猜怎么着？有些大额保单，佣金率还能往上谈，但我劝你别碰那种事，容易出问题。

自购流程的第一步，你得有一个香港银行账户。没有账户，缴费和理赔都麻烦。这里我直接给你看一张香港银行开户推荐表，哪些银行容易开、哪些适合保险缴费，一目了然。

有了账户之后，你得了解香港保险市场的规模。香港保险渗透率全球排名前三，这不是吹的。规模大意味着监管严、数据透明，你买的产品有保障。

「危疾加保护」条款中有一句：「若受保人不幸確診受保疾病，本公司將支付一筆過賠償金額，惟須扣除任何未繳保費及貸款本息。」

这句话用大白话解释就是：理赔的时候，如果你还有保费没交完，保险公司会先把未缴的保费扣掉，再把剩下的赔给你。所以缴费期千万别拉太长，我建议你选5年缴，别选10年或20年。

回到佣金这个话题。你想想，一款产品30%以上的成本都用在销售上，这对消费者公平吗？自购流程就是绕过这个环节，你自己直接找保险公司申请，不开工号、不挂靠任何经纪公司。保险公司省下了佣金，你就能用这笔钱加大保额，或者投到储蓄险里复利滚存（用粤语说就是「利叠利」，利息再产生利息）。

我算过一笔账：50万美金保额，年缴5万美金，缴5年。如果走自购流程，首年省下约3.5万美金的佣金。这笔钱如果投到香港储蓄险里，按当前主流产品4.5%到5%的预期收益算，20年后变成8.5万美金，30年后变成13.5万美金。这个IRR，比市面上绝大多数理财产品都高。

当然我这话可能得罪人，毕竟动了太多人的蛋糕。但说实话，保险产品本身是好的，问题出在销售成本太高。你看香港这些老牌保险公司，成立时间动辄上百年，信用评级都是AA级以上，产品设计是靠谱的。

前面我说自购流程能省下几万，但我再想一想，其实还有更划算的操作。省下来的佣金你可以选择趸交（一次性缴清）一部分到储蓄险里，这样收益更高。趸交的IRR通常比期缴高出0.5到1个百分点，你别小看这点差距，20年下来差距就是几万美金。

香港保险监管局有明确规定，保险公司必须在官网公布分红实现率。你可以自己去查，看看哪些产品是说到做到的。这种透明度，内地保险目前还做不到。

最后说一句，自购流程的具体操作，涉及一些行业内部的规则，不太方便在公开场合说太细。你如果有兴趣，可以私信我，我手头有一份详细的自购操作清单，包括怎么开户、怎么选产品、怎么避开那些坑。这种话不适合公开说太多，你懂的。