万通「富饶万家」：30年多赚40%的"升级版"，为什么我劝你先别冲？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底怎么样？该冲新款还是抢旧款末班车？

说实话，这个问题没有标准答案。

因为万通这次的产品迭代，不是简单的"升级换代"，而是给不同需求的客户分流——美元客户往新款走，人民币客户往旧款冲。

我跟你讲实话，「富饶万家」确实有亮点：美元保单30年IRR登顶6.5%，比旧款提前11年达成，30年多赚40%。

但这不意味着所有人都该买新款。

今天这篇文章，我会把新旧两款产品的收益、功能、优惠政策全部拆开给你看，最后告诉你到底该怎么选。

2026年1月1日，「富饶千秋」彻底停售。时间不多了，看完这篇再做决定。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说最核心的——收益到底升级了多少？

这个数据你可以自己算：

说白了就是：交5年保费，第10年拿回1.45倍，第20年拿回3.1倍，第30年拿回6.4倍。

回本速度呢？

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个回本期在市场上是什么水平？第一梯队。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

但真正让我觉得这次升级"有诚意"的，是中期收益的提升——

从上图可以看到，「富饶万家」把第20-40年的预期收益集中拉高了。

30年IRR登顶6.5%，比旧款「富饶千秋」提前了整整11年。

这意味着什么？同样的本金，30年后新款比旧款多赚40%。

不吹不黑，这个收益水平直接追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

对比新旧两款产品的收益曲线，差距一目了然：前20年基本持平，20年后新款开始发力，越往后差距越大。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

光看收益数字还不够，收益结构才决定你能不能真正拿到手。

很多人不知道，储蓄险的收益分三块：

• 保证收益：写进合同，100%能拿到
• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会回撤
• 终期红利：退保或身故时一次性给付，波动较大

说白了就是：复归红利占比越高，你的收益越稳。

这次「富饶万家」升级后，万通没有玩"收益结构调整"的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这点很重要。因为市面上有些产品，账面IRR看着高，但终期红利占比太大，实际提领时收益大打折扣。

万通没有走这条路，升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益之外，「富饶万家」的功能升级才是真正的"加量不加价"。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买美元保单，10年后人民币升值了，可以直接转成人民币提领；如果将来孩子去英国留学，也可以转成英镑支付学费。

一张保单，锁定10种货币的选择权。

12种年金转换

这个功能是万通的"独门绝技"——市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年递增5%抵御通胀），也可以夫妻共同领取。

说白了就是：兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

这对于做养老规划的家庭来说，简直是量身定制。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益。

弹性提取权益

以前想做"225提领"（第2年起每年提取5%），需要每年手动操作。

现在新增弹性提取权益，只需要申请一次即可。

第1个保单周年起可申请设立指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序也很科学：先提取锁定户口与复归红利（已锁定的收益），再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

3人传承设计

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这1个人出了意外，整个传承安排就失效了。

现在「富饶万家」升级为最多可指定3人——第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

并且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这个功能对多子女家庭、家族资产传承的需求来说，简直是刚需。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再说说现在投保能省多少钱。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

预缴利率

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

美元保单2年期预缴利率5.5%。

重点来了： 5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总10万美元，只需一次性预缴91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

我跟你讲实话，2025年12月美联储刚刚完成第三次降息，联邦基金利率降到3.5%-3.75%，全年累计降息75个基点。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

7.5%的预缴利率，锁定高利率窗口期正当时。

选购指南：新旧产品怎么选？

终于到了最关键的问题：「富饶万家」和「富饶千秋」，到底该选哪个？

我跟你讲实话，万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，精准对号入座不踩坑。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

这个数据你可以自己算：「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

新款人民币保单第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%，IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年。

说白了就是：旧款人民币保单，收益更高、达峰更快。

选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」，现在不冲，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

2025年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

对比一下：2025年5月国有大行第七次下调存款利率，1年期定存降至0.95%，5年期降至1.30%。而「富饶千秋」的保证收益+预期收益，远超内地存款利率。

短期用钱，旧款更划算。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。美元保单30年IRR 6.5%，直接追平市场顶级产品。

选美元保单的客户优先入「富饶万家」。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多。能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

10种货币转换、12种年金形态，功能实用性远超旧款。看重灵活功能的客户优先入「富饶万家」。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

该买买，不该买别硬上。

但如果你确定要买，现在就是最佳时机。

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

「富饶千秋」1月1日后彻底停售，人民币保单的"末班车"不等人；「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品拆完了，收益、功能、优惠都摆在这了。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，省下来的钱可能比产品收益差还大。