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你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。
这时候再回头看港险收益，视角完全不一样了。
今天咱们聊一款之前我压根没注意到的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。
收益率限高后，忠意突然亮眼了
讲真的，之前都没怎么注意到过忠意。
原因很简单：那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。
但现在情况变了。
收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。
这时候就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。
我在分析傲珑盛世的时候，顺手对比了一下2年交热门产品的预期收益，一下子就看到了忠意的启航创富（卓越版）。
确实很亮眼。
倒不是因为它能较早达到6.5%的收益率，而是它前期"冲"得确实猛。
收益演示：前30年稳居第一梯队
咱们拿产品说话。
我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元做了收益演示。
回本速度：保证14年回本，预期4年回本——这个4年预期回本，在2年交产品里是最快的。
预期IRR表现：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。
这一点要划重点：10年4.74%的预期IRR，对比银行一年期定存0.95%，差距是5倍。
放到市场上横向对比看看：
- 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
- 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
数据不会骗人。
前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。
5年交表现：中规中矩但有亮点
再看5年交的情况。
同样以0岁男孩、年交5万美元、共25万美元为例。
预期IRR表现：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。
先别急着下结论。
回本时间上，7年预期回本，在5年交产品里确实没什么优势。
但收益表现上，前30年表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活这三款。
启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。
不过30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要等到第85年。
提领短板：没有复归红利是硬伤
前面说的都是静态收益，看起来很美。
但这款产品有个致命短板——它没有复归红利。
这意味着什么？提取的时候只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。
咱们用数据验证一下。
以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：
- 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
- 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元
时间越长，差距越大。
566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：
第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。
差距接近3倍。提领确实没啥优势。
功能与货币：齐全但只支持美元
功能方面快速过一下。
这款产品只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。
其他功能还是很全的：更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。
忠意集团：百年老店值得信赖
很多人对忠意不太熟悉，简单介绍一下背后的母公司。
忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。
几个关键数据：
- A.M.Best财务实力评级A+
- 《财富》世界500强排名第245位
- 全球50多个国家约87,000名员工
公司还是靠谱的。
再看分红实现率：
2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。
不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。
但综合来看，未来分红表现也能期待一下。
总结：适合短期持有、不提领的人群
最后给个明确结论。
启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。
但问题也很明显：后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有；提领表现也很弱，没有复归红利是硬伤。
适合的才是最好的。
如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年左右然后退保，那这款产品还是不错的选择。
但如果你有提领需求，或者打算传承给下一代长期持有，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。
毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。
大贺说点心里话
产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。
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