友邦盈御3：被吹成"港险入门神器"，但有2个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

最近后台收到最多的问题就是：港险储蓄险这么多，到底该选哪款？

今天咱们就用数据说话，把友邦盈御多元货币计划3拉出来，和市面上的热门产品一个个PK。

先说结论再看数据——这款产品不是收益冠军，但可能是最稳的选手。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

别急，咱们一个个PK。

先看静态收益，也就是不提取的情况下账户能涨到多少。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。

但是数据不会骗人，后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。

到第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。

不过友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

对比一下，2025年5月六大国有银行刚下调存款利率，5年期定存才1.30%。

这个差距说大不大说小不小，但放在利率下行的大背景下，**7.19%**确实值得关注。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

再看动态收益。

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年友邦盈御3虽然优势不足够亮眼，但与其它同类型产品的差异并不大。

但10年之后，远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。

第100年时差了4770万美元。

所以想每年提取现金流的朋友，盈御3不是最优解。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益不是第一，凭什么说它"稳"？看分红实现率就知道了。

盈御多元货币计划复归红利和终期红利分红实现率都达到100%。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

很多产品预期收益写得漂亮，但分红实现率打骨折的比比皆是。

友邦能做到**100%**兑现，靠的是背后的"平滑机制"——用好年份的盈余弥补差年份的亏损，确保每年都能平稳渡过。

对比一下国内银行理财，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，还不一定能兑现。

友邦这个**100%**的分红实现率，确实让人安心。

公司实力PK：恒指第六大成分股

再看公司维度。业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。

恒指成分股代表的是香港经济的指向标，能排第六，分量可想而知。

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

功能方面，盈御3支持9种货币选择，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

有海外定居、留学需求的家庭，这个功能很实用。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，红利锁定范围在**10%~70%**之间。

简单说就是行情好的时候可以锁定收益，行情差的时候可以解锁继续参与分红，灵活度不错。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

适合你的才是最好的。

如果你是港险新手，想要一份省心、不容易出错的保单，盈御3是个靠谱的选择。

但是如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、对冲汇率风险、补充养老金——港险里还有更适合的产品。

另外提一句，7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

**7.19%**的复利IRR，可能真的要成为历史了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。