万通富饶万家：99%的人不知道，这款港险能让你60岁后每年躺领17万，活多久领多久

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个我见过太多的典型案例——养老焦虑。

40岁王姐的养老焦虑

前几天，一个叫王姐的客户找到我，开口第一句话就是："大贺，我妈今年85了，身体比我还硬朗。我估摸着自己怎么也得活到95。但我算了算，退休后的钱根本不够花。"

王姐今年40岁，典型的中产，年收入五六十万，不算穷。但也谈不上财务自由。她的焦虑很真实：

养老这件事，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者更可怕的——"人还在，钱没了"。

她跟我说，她研究过很多产品：

• 买储蓄分红险？收益高。但万一60岁退休那年赶上金融危机，分红不达标怎么办？
• 买年金险？稳是稳。但现在买收益太低，感觉亏了。

说白了就是，前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。过去这两个需求得买两张保单才能搭配。

我跟她说：现在不用了。全港有一款产品，专门解决你这种"既要又要"的需求——万通的**【富饶万家】**。

我帮她做了一套方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。接下来，我带你看看这张保单是怎么帮王姐"攻守兼备"的。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐40岁买入，接下来20年她不用管这张保单，让钱在里面利滚利。

如果把【富饶万家】仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第20年：账户价值翻2.8倍，复利回报6%

到王姐60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元**——是本金的2.5倍。**

更关键的是，万通设计了一个"落袋为安"机制：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

这事儿你得往长远想——复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。也就是说，这20年赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的。无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一阶段的核心逻辑。

第二阶段：60岁一键锁定

王姐60岁退休那天，她不想再承受任何市场波动。这时候，【富饶万家】的杀手锏来了——年金转换权。

她可以把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

我帮王姐算了一笔账：

• 60岁行使年金转换权后：每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率高达15.86%——这意味着每年领回来的钱，相当于当初总投入的15.86%。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这是第二阶段的核心逻辑。王姐听完眼睛都亮了："这不就是我想要的吗？前半段冲收益，后半段锁保障。"

王姐还有12种选择

但这还没完。这款产品真正的杀手锏，是它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。这也是它被称为"养老神器"的核心原因。

我给王姐重点讲了几个她最关心的：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？这是我觉得最动人的选项——联合终身年金。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐听到这儿，眼眶都红了："我跟我老公说过，谁先走谁享福，剩下那个才难熬。这个设计太懂人了。"

怕生病？自带"重疾加倍"——如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。说白了就是，把护工费都给你报销了。

这张保单背后的「国家队」

讲到这儿，很多人可能会问："大贺，这产品听起来是挺好。但万通这家公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

这事儿我得好好跟你掰扯掰扯。首先，万通的血统很纯正。

万通保险的前身，是拥有**160多年历史的美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为"年金王"，这个称号可不是白叫的——它完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

其次，万通的资产管理有"国家队"背书。万通90%的固收资产，由一家叫**霸菱（Barings）**的公司打理。

霸菱是谁？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

你看这张图，霸菱赫然在列。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，万通有硬核的财务评级。万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

我见过太多客户，买保险只看收益不看公司。养老这件事，早准备永远不嫌早。但更重要的是——你得确保这家公司能陪你走到最后一天。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

说回王姐的故事。她最后下单了【富饶万家】，方案就是我前面讲的：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

她跟我说了一句话，我印象特别深："大贺，我买的不是一份保险，是给60岁以后的自己留了一条后路。"

如果你也是"王姐"：

• 年龄在30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张单、做复杂的对冲，想一张保单全部搞定

那么，全港目前没有第二款产品比【富饶万家】更适合你。它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

顺便说一句，2025年延迟退休正式实施了，男性退休年龄要延到63岁，女性延到55/58岁。而我国养老金替代率只有40%，远低于国际70%的标准线。

这意味着什么？公共养老金越来越难靠，自己的养老金得自己攒。这事儿，宜早不宜迟。

大贺说点心里话

今天这篇文章，把【富饶万家】的核心逻辑讲透了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。