忠意启航创富(卓越版)：前20年收益碾压全场，但有个致命硬伤99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。测评过50+款港险储蓄产品后，今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年港险市场迎来监管新规，演示利率上限从7%降至6.5%。在这个关键节点，高收益产品变得愈发稀缺。

而就在这时候，忠意杀出来了。

数据不会骗人——保单前25年预期收益市场第一。这个成绩单，直接把一众老牌产品按在地上摩擦。

但是别急着下单，咱们用事实说话，拉个表格看看它到底强在哪、弱在哪。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的战场。

我把市场上支持2年缴的热门产品全拉出来对比了一遍，结果相当炸裂：

**忠意启航创富（卓越版）**2年缴+现行折扣后：

• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

前期收益优势非常明显，第10年就能跑出5%以上的IRR，这在当前市场环境下相当能打。

但是这才是真相——第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这说明什么？它就是个"中短跑选手"，前20年冲刺能力一流，但马拉松不是它的强项。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的战场。

5年缴+现行折扣后，保单第15-20年预期收益市场第一。

具体数据：5年缴（18%回赠）情况下，第10年预期IRR 4.25%，第20年达到6.38%。

说实话，我更推荐大家选择5年缴。原因很简单：不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

年交5万美元门槛就能享受18%回赠，这个性价比相当高。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，这是忠意的杀手锏。

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是画饼。

具体档位：

• 2年缴：<20万美元2%，≥20万-<50万3%，≥50万-<100万4%，≥100万5%
• 5年缴：<5万美元18%，≥5万-<10万20%，≥10万-<20万22%，≥20万25%

别被营销话术带偏，很多产品的"优惠"是虚的，忠意这个是实打实退到你账户里的。

算上回赠后的收益：2年缴（2%回赠）第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

这个优惠力度，在当前市场上确实少见。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说了这么多优点，现在该说说它的致命硬伤了。

这才是真相——**忠意启航创富（卓越版）**只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

关键问题在于：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话就是：你每提一笔钱，终期红利就被透支一部分。

用经典的566提领密码做个演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

拉个表格一目了然——忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年提领后剩余价值：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距接近一倍，这就是红利结构失衡带来的后果。

所以如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意这款产品，更适合"存着不动，到期一次性取出"的玩法。

保司实力对比：忠意的底牌

说完产品，再看看保司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

几个核心数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

最关键的是分红实现率。

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。丰S税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

投资策略也值得一看：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比逐渐增长到80%。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：不同需求选不同产品

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但也有两个硬伤必须知道：

1. 提领后收益断崖式下跌，不适合做持续提领的现金流规划
2. 只支持美元保单，没有货币转换功能

所以我的建议很明确：

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

但是如果你需要灵活提领、做教育金或养老金规划，建议看看其他产品。

选港险，没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

测评做到这里，产品优劣已经很清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。