富饶传承内部返佣比例，信息差太香了

你猜怎么着？去年有个深圳的妈妈，孩子得了白血病，需要做骨髓移植，前后花了将近两百万。她把房子卖了，亲戚借遍了，最后连孩子的学费都掏不出来。后来她翻出一份六年前在香港买的储蓄险，保单现金价值已经滚到一百多万。那笔钱，本来打算留给孩子以后出国用的，结果提前救命了。她跟我说：“好彩（幸好）买了港险，否则真系喊都无眼泪（哭都没眼泪）。”

很多人问我，内地保险也有重疾险、医疗险，为什么非要跑到香港买？我这么跟你说吧，内地保险资金超过70%都绑在债券里，收益稳，但天花板也低。香港的保险公司不一样，他们的钱可以投到全球一百多个国家的股票、债券、不动产，甚至私募基金。你想象一下，你的保费一部分拿去建美国数据中心，另一部分买了伦敦写字楼，还有一部分投了亚洲的基建。这种分散程度，像不像一个全球配置的基金？

（这里插入第一张图：香港保险渗透率排名，增强信任）

你看这张图，香港保险的渗透率在全球排前几，市场规模有多大？光是2023年，香港新造保单保费就超过两千亿港元。为什么这么多人买？不是跟风，是真金白银换来的信任。

当然我这话可能得罪人，但内地储蓄险的收益率这几年一直在降，四点几都算高的，而且锁定时间拉得很长。香港的储蓄险呢，长期复利可以做到六到七厘。复利滚存这个词，用粤语讲就是“利叠利”，利息再产生利息，时间越长差距越大。你按20万美金一年交5年算，到第30年，账户里的钱可能差出一倍多。

（这里插入第二张图：10款主流产品收益对比）

前面的图可能有点眼花，但你看那组蓝色线条，代表不同产品的预期收益。香港监管局规定，每一家保险公司必须把历史分红实现率公布在官网上，你可以自己去查。什么叫分红实现率？就是保险公司说能分你100块，实际分了多少。公布出来，小于100就是没达标，大于100就是超额。业内有一句话：“有数得计，唔使估（有数据可查，不用猜）。”这种透明度，内地哪家能做到？

（这里插入第三张图：香港保险多元化的投资组合）

你看这张饼图，左边是固定收益，右边是非固定收益。固定收益这部分主要投资国债、企业债，提供安全垫；非固定收益就是股票、房地产、私募，用来博取超额回报。两者搭配，进可攻退可守。就好比香港人常说的“又食又拎”，既吃到高收益的肉，又拿着保本的碗。

前面我说香港保险好，但我也得提醒一句：不是所有产品都适合你。香港储蓄险的缴费期一般三到八年，前期现金价值很低，头几年退保你会亏钱。所以你一定要确认这笔钱是长期不用的闲钱，至少放十年以上。如果你想着三五年就拿出来，那不如存银行定存。

还有，香港保险的条款里常有这么一段：

「保單持有人可根據公司之投資表現獲取非保證紅利，惟實際金額可能與預期有所偏差。」

翻译成大白话就是：分红是不保证的，可能比预期多，也可能比预期少。但是，香港保监局要求各公司每年公布实现率，那些成立超过百年的老牌公司（比如友邦、保诚），实现率常年都在90%以上，有些产品甚至超过100%。所以说，你的担心我理解，但数据不会骗人。

我经常跟客户讲，保险不是消费，是资产配置。你买一份香港储蓄险，相当于给自己开了一个离岸美元账户，还能享受复利增长。而且2025年3月1日开始，国家金融监督管理总局允许港澳银行的内地分行开办外币银行卡业务了。以前你交保费还要换汇、汇款，麻烦得很。以后直接在境内的港澳银行开个账户，划转方便很多。这政策一落地，等于给港险又开了一扇门。

不过话说回来，如果你真的动心了，千万别自己跑去香港随便签单。每家公司的产品细节、分红结构、回本时间都不一样，我得看你的年龄、收入、用钱规划才能推荐。比如你是想给孩子存教育金，还是给自己做退休金，选的产品完全不同。这种话不适合公开说太多，你懂的。

我手头有一份最新的香港九大储蓄险对比清单，里面写了每家公司的成立时间、信用评级、代表产品，还有历史分红实现率。你要的话，私信我发你。或者你有什么具体问题，直接问我，我帮你参谋参谋。