永明万年青星河尊享2：被吹爆的"提领王者"，有个真相没人说透

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我研究了很久的产品——永明万年青星河尊享2。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

说白了就是，你买储蓄险到底图什么？是为了看着账户里的数字每年涨几个点，然后截图发朋友圈？还是为了孩子18岁出国读书时，能每年稳稳掏出一笔学费？或者自己60岁退休后，每月有笔钱打到账上？

这才是核心问题。产品演示收益7%、8%，数字再好看，关键看能不能用出来。我见过太多客户，买的时候被高收益吸引，真到用钱的时候才发现：提领一次，账户余额断崖式下跌；想多领点，代理人说"会影响后期收益"；领了几年，账户快见底了。

所以今天咱们换个角度，不光看收益，更要看这款产品到底能不能让你的钱在该用的时候用得出来。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

永明这款产品延续着"提领王者"的风范，给了一套非常灵活的提领方案组合。

想早点用钱的：2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费，一直领到终身。25万美金保费，每年领1.25万美金，折合人民币9万多，够一个孩子国际学校一年的学费了。

5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费。这个方案很适合规划子女的教育金——孩子0岁投保，6岁上小学刚好开始领钱，一直领到大学毕业还有富余。

想晚点用钱的：2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。晚提领方案适合用来做长远的安排，比如养老金储备。

最关键的是，这些只是官方提供的案例，你完全可以根据自己的需求定制调整。比如孩子15岁才出国，那就从第15年开始领；比如想给自己留个"退休后每月固定收入"，也可以设计成月领模式。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：每年这么领，账户会不会被掏空？咱们算笔账。以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，采用566提领方案——5年缴费，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是每年领15000美金。

我把市面上主流的几款产品拉在一起做了对比，结果挺有意思：保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。第15年时，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。保单第40年，每年领了15000美金，领了35年，一共领走了52.5万美金——比你交的25万本金还多一倍。但账户余额呢？还剩88.7万美金。

保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。保单第100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同，都在2894万美金左右。

换成567提领方案（每年领7%，也就是17500美金），表现同样强劲：

别被数字忽悠了，关键看两个指标：一是提领期间账户余额有没有持续增长，二是长期来看能不能跑赢其他产品。这两点，星河尊享2都做到了。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的功能，解决的是另一个痛点：市场波动怎么办？

第一个锁定：归原红利锁定归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，市场不好的时候可能缩水。

第二个锁定：利率锁定客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。这个功能太实用了。2025年银行存款利率第七次下调后，国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%左右，一年期降到0.95%，活期更是只有0.05%。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香。而且是"进可攻，退可守"——市场好的时候，剩下**50%的资金继续享受浮动收益；市场不好的时候，锁定的部分稳稳拿3.5%**兜底。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

如果你或孩子未来有海外生活的计划，这款产品还有个加分项。支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付，相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

孩子在美国读书，直接美元到账；在英国，英镑到账；在澳洲，澳元到账。省去了换汇的麻烦和汇损。

收益也不差：静态表现稳居前三

说了这么多提领的事，有人可能会问：如果我暂时不提领，就让钱在账户里滚，收益怎么样？咱们继续算账。同样是0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金，不提领的情况下：保单第10年预期收益31.9万美金，第20年预期收益68.2万美金，第30年预期收益139.2万美金。

前30年收益表现能挤进榜单前三，不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。更重要的是，保单第80年保证IRR达到1%。什么意思？就是市场再差，80年后你至少能拿回本金。这个保证收益在同类产品中算是比较扎实的。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品演示再好看，最终还是要看保司能不能兑现。永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。财务评级全是顶配：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是分红实现率。万年青系列分红实现率超过100%，多款主力产品连续多年稳定在**97%~103%**之间。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊聊很多人关心的问题：7月1号后港险美元保单的演示收益上限只有6.5%，是不是以后收益就锁死了？新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被**7%+**的高收益误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球**100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在4%-5%**的高位。保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。2025年延迟退休政策正式实施，男性退休年龄从60岁延迟至63岁。退休延迟意味着养老金领取时间推后，提前规划现金流只会越来越重要。

大贺说点心里话

说到底，储蓄险买的不是账户里的数字，是未来确定时间点能用出来的钱。选对产品只是第一步，怎么买、怎么配置、怎么省钱，这里面的门道还多着呢。