首选健康保500+值得买吗？先学会自购拿回佣金

我这么跟你说吧，很多人买保险，尤其是香港保险，是被“代理人”这个中间环节绑架了。你付出去的每一笔保费，里面都夹着一大块佣金——这笔钱本来可以进你的口袋，结果它拐了个弯，进了别人的腰包。你猜怎么着？香港保险市场有个公开的秘密，叫做「自购拿回佣」。业内行话叫「食自己」，意思就是你自己当自己的代理人，那笔佣金就变成了你的。就比如你买这个首选健康保500+，你按20万美金一年交5年算，首年佣金比例可不低，你能拿回来多少？我手头有数据，但我不方便在这里说死，你可以私信我聊。

当然我这话可能得罪人。但你要明白，这不是薅羊毛，这是利用规则优化你的资产配置效率。保险本身是个工具，但它被设计成了一个带有“销售成本”的工具。你作为高净值客户，你有资源、有认知，你完全可以跳过那个中间环节，直接把销售成本转化成你自己的现金流。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在却被拿去支付了代理人的房租和车贷。你甘心吗？

我们插一张图，看看香港保险市场到底有多大。你看到这个渗透率排名没？香港保险市场在全球都是排得上号的，规模大到什么程度？业内中意讲「香港保险市场，水深过维港，鱼多过避风塘」，意思是市场深不可测，机会也多。这么大的市场，里面藏着很多你平时接触不到的玩法。

关键点： 香港保司的资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。不像内地保险资金超70%集中在债券领域，香港保司的投资组合更分散、更灵活。这就意味着，你的保单收益，背后是一张全球资产配置的网。

我们再来看一张图。这是全球保险市场保险规模的数据。你看到香港保司的钱是怎么投的吗？左边是固定收益，右边是非固定收益。内地保险公司只能在国内债市里打转，香港保险公司可以拿着你的保费去投美国国债、欧洲房地产、亚洲股票。这就是为什么香港储蓄险的长期复利可以做到6%-7%，而内地产品只能在3%左右徘徊。差距不是一点点，是代差。

好，回到首选健康保500+。这个产品本身怎么样？说实话，它是一款重疾险，但重疾险这个东西，对于高净值客户来说，它的意义不在于“得病赔钱”，而在于“万一我病了，我的现金流不能断”。你想想，你手里有几套房、几个公司、几笔信托，你的身价是以亿计的，你缺那几十万美金的赔偿吗？你不缺。你缺的是，当你不能亲自打理资产的时候，有一笔钱能立刻顶上，让你的家族信托、你的企业运营、你的子女教育不受影响。

所以，买这类产品，你要看的是它的“杠杆效率”和“现金价值成长性”。首选健康保500+在这块做得不错，但前提是，你得用对姿势。我见过太多人，买完之后就把保单扔进抽屉，然后每年交钱，最后发现退保时现金价值还不如交进去的多。为什么？因为你没把“自购”这个动作做进去。

香港保险条款里有这么一段话，我用粤语写出来：

「受保人若于保单生效后首十年内确诊严重疾病，可获额外赔偿，但该额外赔偿之金额，须扣除已提取之任何保额。」

翻译成白话就是：头十年如果得大病，保险公司会多赔你一笔钱，但如果你之前已经提过部分保额，这笔额外赔偿就会减少。什么意思？就是说，你如果想把这个保单当成一个“现金流工具”来用，你得提前规划好提取的时间和比例，不能乱来。

我再分享一个细节。香港保险监管局有一个公开的分红率列表，你可以自己去查每个产品过去几年的分红实现率。这个信息是透明的，但99%的人不知道去看，或者看了也看不懂。我建议你买之前，先上那个网站查一下这家公司过去五年的分红率。如果分红率一直低于100%，那这个产品的“预期收益”就是画饼。

你想想，一个公司连分红都兑现不了，你还敢把钱放进去吗？就像你找个基金经理，他天天跟你说年化20%，结果每年都亏钱，你信他还是信鬼？

另外，我提醒你一个时间点：2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？意味着以后你缴纳港险保费、接收理赔款，渠道会更顺畅。你可以直接在深圳的某家港澳银行分行开一个外币卡，然后直接转账到香港保险公司的账户。以前那种“蚂蚁搬家”式的换汇烦恼，会大大减少。这对于高净值客户来说，是一个重大的政策红利。你如果现在开始布局，等政策落地，你就是第一批吃螃蟹的人。

好了，我再扔一张图给你看。这是香港几家老牌保险公司的对比。你看它们的成立时间，都是百年老店。信用评级，清一色AA级。这种级别的公司，倒闭的概率比你中彩票的概率还低。你买它们的保单，买的是信用，是安全感。

相比之下，有些新兴保险公司成立时间短，信用评级也低一些，但它们的收益率可能更高。怎么选？看你自己的风险偏好。我个人的建议是，稳妥为主。尤其是做财富传承，家族信托的底层资产，一定要放在最稳健的保单里。

港片里面经常讲：「搏一搏，单车变摩托。」但那是赌徒心态。高净值客户的逻辑应该是：「稳一稳，摩托变游艇。」不要为了多一个点的收益，去冒本金受损的风险。你的首要目标，是保住你已经赚到的钱，而不是去博一个不确定的回报。

最后，我再说一个很多行家不愿意讲的事情。首选健康保500+这个产品，你如果通过“自购”方式操作，不仅省下了佣金，还能享受公司给代理人的“额外福利”。比如，有些公司会给代理人更高的内部收益率、更快的现金价值增长。这些福利，普通客户是拿不到的。你只有通过“自购”这个身份，才能解锁这些隐藏权益。

我说到这，你应该明白我的意思了。你买这个产品值不值得，关键不在于产品本身好不好，而在于你是怎么买的。你如果按常规流程走，它就是一件普通的商品。你如果按“自购拿回佣”的玩法走，它就是一个帮你省下几十万甚至上百万的工具。

这种话不适合公开说太多，你懂的。我手头有一份详细的“自购操作清单”和“香港银行开户推荐列表”，里面包含了如何开立香港银行账户、如何选择保险公司的具体步骤。你要的话我发你。想具体怎么操作，你可以私信我聊。