宏达储蓄首年佣金多少？宏利自购拿回返点

说实话，我跟你讲，很多人买香港储蓄险，眼睛只盯着那个演示收益，什么7%复利、8%回报，看得口水直流。但你知不知道，这背后第一年保险公司给代理人多少佣金？宏达储蓄这种产品，首年佣金能去到保费的好几十个点，你按20万美金一年交5年算，首年佣金可能就是几万美金。更刺激的是，有些代理人自己买自己的单，拿回返点，相当于左手倒右手，白赚一笔。这种事，业内叫“自购套现”，粤语讲就係「自己搵自己笨，但系真係有得赚」。

“保单首年佣金，按公司规定，不得高于首年保费之百分之五十，唯自购保单可享特别折扣，其返点比例另行协商。”——这是某公司内部条款的粤语版：「保單首年佣金，按公司規定，唔可以高過首年保費嘅50%，但自購保單有特別折扣，回佣比例另外傾。」 你品，你细品。自购保单的返点，其实就是把本来给代理人的那部分钱，通过折扣或者回扣的方式，返给投保人自己。你猜怎么着？很多人就钻这个空子，自己开个公司，自己买保单，拿回佣金，等于保费打了五折甚至更多。

当然我这话可能得罪人，很多代理人会跳出来说：我们这是合规的，公司允许的。但说实话，合规不等于合理。你想想，第一年保费一大半都成了佣金，那保单的实际现金价值能高吗？很多储蓄险前两年退保几乎归零，就是因为资金都拿去发佣金了。前面我说要关注收益，但我再想一想，其实更核心的问题是：你买的到底是保险，还是代理人的提成？我们来看看香港保险市场有多大。下面这张图是香港保险市场保险渗透率排名，香港排全球前列，规模大得吓人。为什么？因为香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险资金超70%集中在债券领域。这种分散投资，让香港保单的长期收益更有底气。但话又说回来，收益再高，如果佣金和返点吃掉了你的本金，那也是白搭。我见过不少客户，被代理人忽悠着买了“大公司”的产品，结果一看第一年现金价值：保费100万，现金价值只有40万。一问才知道，那60万是首年佣金和费用。粤语有句俗话说：「买保险最紧要係知根知底，唔係俾人呃咗都唔知。」意思是买保险最要紧是知道底细，别被骗了还蒙在鼓里。那宏达储蓄这种产品到底怎么样？我们来看看主流产品的收益对比。从这张图可以看到，不同公司的产品，长期收益差距其实不小。有些公司宣传的“7%”是极端情景下的演示，实际分红可能打折扣。香港保险监管局有分红实现率查询列表，你可以自己去查历史数据。但很多人懒得查，或者看不懂。我手头有一份我自己整理的清单，把主流公司近十年的分红实现率、佣金比例、自购返点政策都列出来了。这种话不适合公开说太多，你懂的。最后再说一句，买香港储蓄险，千万别只看收益演示。你要搞清楚：首年佣金多少？有没有自购返点的空间？保险公司把资金投到了哪里？信用评级怎么样？下面这张图是几家老牌香港保险公司的成立时间、总部、信用评级和代表产品，你可以先瞄一眼。宏利是加拿大百年老店，信用评级AA-，稳健是稳，但产品设计偏保守，首年佣金比例不算最高。而有些新兴公司，佣金给得特别狠，返点也灵活，但背后的投资策略更激进。你怎么选？没有标准答案，但至少要知道自己付的钱到底去了哪里。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份清单，你要的话我发你。