年领2.1万美元的"退休金"怎么选？安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承，3个结论直接抄作业

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休正式落地，男职工退休年龄要逐步延到63岁，养老金最低缴费年限也要从15年涨到20年。这消息一出，后台问养老规划的人直接翻了一倍——谁不想早点"退休自由"？

最近有个客户的需求很典型：35岁，手上220万人民币（约30万美元），打算每年投6万美元、连交5年，在宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II这三款里选一个做养老。

这三款都是市面上的热门储蓄险。但定位完全不同，今天我就用这个真实案例，把结论先给你，再一个个论证——效率优先，不绕弯子。

先说结论：三款产品，三种定位

别急着往下翻数据，我先把答案给你：

宏利宏挚传承：15年内各种提领方式都有绝对优势，短期王者。但说白了，它更适合有留学、置业、突发医疗支出这类中短期资金需求的人，作为养老规划不太合适。

安盛盛利II：中短期动态收益最能打，尤其适合年龄偏大、临近退休的人群。如果你50岁了想尽快多领钱对冲养老风险，选它。

永明万年青星河尊享II：保证收益最高、回本最快、复归红利占比最大，长期资金稳定性拉满。如果你风格保守，看到"保证"两个字就心安，选它。

这三款没有绝对的好坏，只有适不适合你。下面咱们算笔账，一个个论证。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

回到这个客户的案例：35岁，年交6万美元，交5年，我们看不同提领方式下的表现。

先看最常见的【566提领】——第6年起每年领保费的6%，也就是18000美元。

数据很直观：前14年，宏利账户余额最多。客户45岁领第一笔退休金时，宏利31.52万美元，比安盛多1万，比永明多2.5万。

但这个坑我见过太多人踩——只看前面爽，不看后面惨。

从第15年开始，安盛反超宏利。到客户65岁时，安盛69.65万、永明69.44万，而宏利只剩49.02万，足足差了20万美元。

再看极致提领【567】——第6年起每年领7%（21000美元）。宏利前14年依然抗打。但第20年开始长期垫底，跟另外两款差距拉到几十万甚至上百万。

稍晚提领【5108】——第10年起每年领8%（24000美元）。结论一样：宏利前15年强劲，第20年后长期垫底。

所以结论很清楚：宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利是不错的选择。但养老讲究的是活到老领到老，15年后还有几十年要过，宏利不是最优解。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

接着看安盛盛利II的表现。

还是这个客户，用【567】极致提领——第6年起每年领21000美元。第15年安盛反超宏利后一路领先，直到保单第76年度永明才追平。

换成【566】常规提领，客户61岁时累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。到65岁时，安盛69.65万，略高于永明69.44万，比宏利高出20万。

安盛动态收益相比永明表现更好。但差异不大，如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

所以安盛适合谁？ 年龄偏大、临近退休、希望中短期内多领钱的人。比如你已经50岁了，未来20年是领钱高峰期，安盛的动态收益更能满足你的需求。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完动态收益，得说说大家最关心的本金安全问题。这部分永明的优势非常明显。

第一，保证回本时间：

• 永明13年
• 宏利18年
• 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。安盛需要25年，两者差出一倍时间。什么意思？万一中途急用钱或者出了意外，永明的本金安全性更高。

第二，保证收益IRR：

• 永明1%
• 宏利0.64%
• 安盛0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。安盛保证收益最高只能到0.23%。现在银行5年期定存利率才1.30%，永明的保证部分已经接近银行存款了。

第三，复归红利占比：

• 永明22.76%
• 安盛14.12%
• 宏利没有设置复归红利

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。永明的复归红利占比是安盛的1.6倍，稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明整体表现更好。如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安，永明万年青星河尊享II是最优选。

回到你的需求：提前退休需要什么？

说了这么多数据，最后回到本质问题：用港险养老，核心是什么？

是动态提取能力，而非静态收益。

养老不是存一笔钱放着看数字涨，而是要按月或按年领钱过日子。所以选产品要看的是：在你持续提领的情况下，账户还能剩多少、能撑多久。

用【566】提领到客户75岁时，安盛106.44万、永明106.44万，而宏利只剩72.16万，差距一目了然。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。宏利更多的优势集中在前15年。但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。

延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。人生短短几十年，愿我们都能通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更重要。