宏利宏挚传承：被万年青抢尽风头，但这3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说到储蓄险领钱这事儿，咱不绕弯子——万年青「星河尊享2」确实是绕不开的标杆。账户余额保留最优，领钱方式灵活，几乎挑不出毛病。但是正因为它太耀眼，很多人把目光全锁在它身上，反而忽略了另一款被严重低估的产品。

这两天我花时间把十几款储蓄险的条款翻了个底朝天，发现**宏利「宏挚传承」**的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

先说结论：宏挚传承用"回本提领"、"无忧选"这些独家玩法，把提领灵活度拉到了新高度。

更关键的是，它还是市面上各种缴费期预期回本最快的产品——5年交只要6年就能回本，比友邦、保诚快1-2年。回本快意味着什么？意味着你的钱更早进入复利增值阶段，后面的雪球越滚越大。

2025年5月银行存款利率又降了，3年期定存只剩1.25%，锁定长期收益的需求比任何时候都迫切。这种背景下，回本速度这个被忽视的指标，反而成了最该关注的核心。

今天咱们就来扒一扒宏挚传承那些被低估的提领功能。

回本速度市场第一

数据摆在这儿，宏挚传承5年交的预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年。

这是什么概念？我对比了10款主流储蓄险产品：

• 宏利宏挚传承：5年交，6年回本
• 友邦环宇盈活：5年交，7年回本
• 保诚盈御多元货币3：5年交，8年回本
• 安盛信守明天：5年交，8年回本
• 万年青星河尊享2：5年交，7年回本

宏利是唯一一个6年就能回本的，比友邦、保诚快1-2年。别小看这1-2年的差距，资金早一年进入复利轨道，20年、30年后的差距会被放大很多倍。

再看收益率表现：

• 第10年预期IRR：4.29%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第50年及以后：稳定在6.50%

说白了就是，前期回本快，后期收益稳，两头都不落下。

独家56789回本提领

这事儿我见多了——很多客户买储蓄险最纠结的就是：一点点领钱，拿回本金太久了！

宏利显然也看到了这个痛点，所以推出了回本选功能，支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

其中最有代表性的就是**"56789"提领**：

5年缴费，第13年一次性领回**100%总保费，之后每年提取总保费的5%**直至终身。

更有意思的是，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流：

• 第13年回本 → 后续每年领5%
• 第14年回本 → 后续每年领6%
• 第15年回本 → 后续每年领7%
• 以此类推

举个实际案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

这种先全部回本后提取的方式，特别适合想要落袋为安、相对保守的客户。本金先拿回来，心里踏实了，后面的钱都是"白赚"的。

更多回本玩法

除了56789，宏挚传承还有几种回本提领方式，覆盖不同的资金需求场景。

1. 先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法可以简单概括为**"5/20/5.8提领"**：5年缴费，第20年拿回双倍本金（**200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%**直到终身。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式特别适合想让资金在账户里更快增值的客户——回本周期拉长，但后续现金流比例更高。

无忧选：把不确定变成确定

这是宏挚传承最被低估的功能，也是我认为最值得单独拿出来讲的。

无忧选是什么？

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益。有点像把你的房子增值部分折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

最关键的是，这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取，不同时间开启会有不同的收益表现：

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

5年交的话：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的规律是：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

但是，别被忽悠了，无忧选也有坑：

虽然能让不确定的终期红利落袋为安。但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。如果要行使无忧选功能，建议是在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

宏挚传承能做到这么多灵活的回本提领玩法，离不开它的收益结构。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快，所以宏挚传承才能成为市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。也许是为了弥补这个短板，宏利才推出了**"无忧选"**的提领概念——让你可以主动把不确定的终期红利锁定成确定收益。

这事儿我见多了，没有完美的产品，只有适合的场景。

附录：常规提领密码表

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

几个关键信息：

• 整付保费最低年缴保费要求**$6,500**
• 3年交最低年缴保费要求**$3,500**
• 5年交最低年缴保费要求**$2,500**

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感。而宏利宏挚传承则用**"回本提领"、"无忧选"**把灵活度玩出了新花样。

大贺说点心里话

产品功能说了这么多，但怎么买、从哪买，可能比选哪款更重要。同样的保障，渠道不同，到手价格差的可不是一点半点。