友邦活然人生+环宇盈活：银行利率破1%，这套港险真能锁定6.5%收益？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大银行集体下调存款利率，1年定期存款挂牌利率首次跌破1%。
很多客户问我：钱放银行越存越亏，到底该怎么办？

说白了就是，你的钱正在"躺平式贬值"。

今天我帮你算一笔账，看看友邦这套"储蓄+人寿"王炸组合，如何在利率下行时代帮你锁定长期收益、守住家庭安全底线。
组合内两款核心产品分别是活然人生人寿险、环宇盈活储蓄险。

家庭资产规划的三大核心需求

我服务过200多个中产家庭，发现大家的需求其实高度一致：

• 钱要能增值：跑赢通胀，别让购买力缩水


• 家人要有保障：万一出事，家庭不至于陷入困境


• 财富要能传承：辛苦攒下的钱，能顺利交到下一代手里

问题是，市面上很少有单一产品能同时满足这三点。

这个组合的核心逻辑是：如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

两款产品搭配起来，一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说储蓄这块。

银行净息差已经降到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。
银行自己都不赚钱了，你还指望理财产品给你高收益？

我帮你算一笔账。以年交6万美元、交5年为例，总保费30万美元：

• 第7年：预期回本，本金开始产生正收益


• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍


• 第20年：预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍


• 第30年：预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175.6万美元

你可能没想到的是，这个收益不是"画饼"。
友邦的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

更关键的是灵活性。比如保单第15年，你50岁了，孩子正好要出国留学。

这时候每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

钱用完了，剩下的继续滚存增值。

这种"要用就取、不用就涨"的设计，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说人寿险这块的理财功能。

活然人生是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费方式上，可选5年缴或30年缴。

5年缴适合资金充裕的家庭，一次性把钱锁进去；30年缴适合预算有限的年轻人，每年压力小，细水长流。

资金使用上，保单生效满3年后可享非保证终期红利。
第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。

这里有个设计很贴心：提取的钱可以直接支付给配偶、父母、子女、甚至慈善机构。

比如你想每月给父母打一笔养老钱，直接设置好就行，不用自己操心转账。

资产配置上，延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

说白了就是，人生阶段随意切换，资金使用灵活，不被计划绑架。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

很多客户问我：买储蓄险不就够了吗？为什么还要搭配人寿险？

我的回答是：储蓄险解决的是"钱够不够"的问题，人寿险解决的是"万一出事怎么办"的问题。

活然人生的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠。

基础保障：身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后还能叠加非保证终期红利。

意外加码：附加意外身故赔偿附加契约后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。

单受保人累计限额100万美元。

这个设计的核心逻辑是"以小博大"。比如你交了3万美元保费，撬动45万美元保额，万一意外身故，家人能拿到135万美元（300%）。

这个杠杆比，在港险市场相当能打。

豁免保障：附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

你可能没想到的是，很多人买保险最担心的就是"交到一半交不起了"。

这个豁免功能就是兜底设计——你出事了，保险公司帮你继续交钱，保障不中断。

适合注重安全感的家庭，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承这块，活然人生有个市场首创的设计，值得单独拿出来说。

先看投保门槛：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10000美元。

举个例子，47岁男士投保5万美元保额，总保费只要24808美元，5年交完。门槛不高，但保障实打实。

关键是身故赔偿的支付方式，非常灵活：

• 一笔过支付


• 定额分期支付


• 定额递增百分比分期支付


• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付


• 还能指定首次领取日期和最后一期领取日期

这个设计解决了什么问题？

比如你担心孩子太年轻，一下子拿到一大笔钱会乱花。你可以设定：26岁之前每月只给3000美元，26岁之后再把剩余的一次性给他。

钱怎么给、什么时候给、给多少，完全由你掌控。

更厉害的是"受益人灵活选项"——当受益人达到你指定的年龄，或者不幸罹患癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭等指定疾病，他可以按自己选择的方式提前收取赔偿。

这就是"无忧传承"的真正含义：不仅把钱留给下一代，还能保证他们在最需要的时候拿到钱。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多，我帮你算一笔账，看看实际效果。

客户背景：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算：10万美元

配置方案：70%储蓄保险+30%人寿保险

• 储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元


• 人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元

资金使用时间线：

• 35-40岁：每年投入10万美元，5年交完，总投入50万美元


• 50岁：孩子15岁，准备出国留学。每年提取6万美元，连续4年，共计24万美元作为教育金


• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，作为养老金补充

综合收益：

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元


• 80岁时：总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障，现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人：银行利率一降再降，现在锁定6.5%的长期收益，晚年生活更体面


• 提前规划子女教育、希望资金可随时提取的人：教育金什么时候用、用多少，完全由你说了算


• 希望资产"在稳定中增长"的人：不想冒险炒股，又不甘心存银行贬值，这是最稳妥的选择


• 希望提升家庭保障的人：万一出事，家人不至于陷入困境

性价比超高，一套满足多重需求，预算更集中、效果更明显。

大贺说点心里话

这套组合能解决"钱往哪放"的问题，但怎么买、找谁买，里面的门道更大。
同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出几万甚至十几万。