万通富饶万家：10年收益3.05%确实拉胯，但看完20年后的数据我沉默了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天测评一款最近被问爆的产品——万通「富饶万家」。

先说缺点再说优点，这是我做测评的习惯。别被营销话术忽悠了，数据不会骗人。

先说不足：10年收益确实一般

真话可能不好听但有用。

万通富饶万家的10年复利只有3.05%，这个数字放在港险储蓄险里，确实比较一般。

你可能会问：3.05%算低吗？

这么说吧，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期只有1.25%。对比银行存款，3.05%当然有优势。

但放在港险圈子里横向比较，这个前10年的表现确实不算亮眼。如果你只打算持有10年就退出，富饶万家可能不是最优选择。

但是买储蓄险的人，有几个真的只看10年？

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

万通富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。我帮你算过了，这个成绩比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这次升级的含金量在哪？

我对比了新旧两款产品的计划书，确认了一件事：这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

什么意思？保底没动，但预期收益往上提了。这是实打实的好处，不是在结构上耍小聪明。

你可能听说过2024年信托违约规模超650亿，中融信托暴雷3500亿。对比这些动不动就踩雷的理财产品，港险的稳定性就显得格外珍贵。

而且现在中小银行3年期定存利率降到1.20%，5年期产品开始下架，利率倒挂成常态。能锁定一个30年6.5%的长期收益，这个价值你自己掂量。

提领收益：一流水平+独家369模式

静态收益只是一方面，很多人买储蓄险是要用钱的。看动态收益。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍微低一点点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的是369提领模式。

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。

这个设计特别适合什么人？现金流需求逐渐增多的家庭。年轻时少提点让钱滚，中年多提点应对开支，退休后大额提取养老。

或者用来对冲通胀——你的提取比例跟着时间走，越往后领得越多。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是开胃菜。万通富饶万家真正的杀手锏是年金转换功能，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，你可以把保单里的钱（全部或部分）转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年领18.8万美金

富饶万家每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。更灵活的是——转不转年金、转多少比例都由你定。

你可以前期做分红险提领，后期再转年金。比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万美金，账户里还剩109.9万。

这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

年金怎么领也有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

传承功能：类信托的动态管理

富饶万家这次在传承控制权上也下了功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

1、失能预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管，不用等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起就能设立指示，从保单直接转钱给第三方。比如每月1号给父母账户打5000美金，或者设置女儿结婚当天一次性支付10万美金。随时可以改收款人、改金额、改时间。

3、第二受保人+保单利益延续

最多可设3个第二受保人，受保人身故后保单不终止，继续利滚利。还能指定多名受益人，身故后自动按比例拆分保单。

身故赔偿也有10种方式可选，有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

美国万通旗下的资管公司霸菱，至今为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率呢？平均97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

富饶万家不是完美产品，10年收益确实一般。但如果你的规划是20年以上，它的收益、功能、公司背书都很能打。

不过，怎么买比买什么更重要。同样一款产品，渠道不同，到手成本差很多。