万通「富饶万家」：老客户问我要不要退旧买新，我说了句大实话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个老客户给我发微信：大贺，我3年前买了**「富饶千秋」，最近看到万通出了新款「富饶万家」**，我要不要退旧买新？

说实话，这个问题最近问的人太多了。作为亲历万通产品三代迭代的规划师，我跟你讲，这次升级真的香。但"香"在哪里、该不该换，得看完这篇再做决定。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

2025年开年，港险市场最大的新闻之一，就是万通「富饶万家」正式上线。

熟悉万通的老客户都懂，「富饶千秋」在过去几年一直是万通的王牌产品，凭借独家的年金转换功能，被称为"养老神器"。但这次升级，万通不只是小修小补——收益表现堪称"蜕变"。

我研究完产品计划书和建议书，第一反应是：万通这次是真的想通了，要在收益赛道上跟友邦、安盛正面刚。

下面我就从收益、功能、公司实力三个维度，给你拆解这款产品到底升级了什么。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说最核心的——收益。

看数据就知道，这次升级的重点全砸在了中长期回报上。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 第10年预期回报率达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

这个"6.5%"是什么概念？对比前作「富饶千秋」，需要50年才能达到这个水平，而「富饶万家」只要30年——提前了整整11年。

换算成钱更直观：同样的本金，30年后「富饶万家」比「富饶千秋」多赚40%。

再看回本速度和保证收益：

• 预期7年回本，保证13年回本——这个速度在市场上属于第一梯队
• 保证收益率峰值达0.55%——市场上保证收益率超过**0.5%**的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」就是其中之一

我跟你讲，2025年5月六大国有银行1年期定存利率已经跌破1%，只有0.95%。在这个背景下，港险**6.5%**的长期复利，稀缺性不言而喻。

从横向对比来看，「富饶万家」的综合竞争力直接跻身市场第一梯队，跟友邦**「环宇盈活」、安盛「盛利2」**站在同一水平线上。

对于持有20年以上的长期规划，这款产品的预期回报极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益之外，功能升级同样值得关注。

老客户都懂，「富饶千秋」的传承功能已经很强了，但有个痛点：预设的第二投保人和后备被保人只能设1个人。

万一这个后备人选出了意外，整个传承架构就失效了。

「富饶万家」直接把这个问题解决了：第二保单持有人/被保人可新增至3人。

不仅如此，在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这个升级对多子女家庭特别友好。比如你有三个孩子，可以提前指定第一、第二、第三顺位继承人。一份保单就能把传承顺序安排得明明白白。

另一个实用升级是新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立定期提取指示，指定一个人直接领钱。比如每个月给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子打生活费。设置一次，自动执行，不用每次都手动操作。

说实话，在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。这对于有跨境需求、多子女的家庭来说，是实打实的刚需。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

升级归升级，万通的核心竞争力可没丢。

**万通「富饶万家」**仍然是市场独有的养老神器。

它依然支持12种年金转换——保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年涨**5%**抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

我跟你讲，目前全市场，只有万通一家支持这么做。所以说不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

货币灵活性同样保留：支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，全部保留。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保险公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

看数据就知道，万通的分红实现率表现相当给力——储蓄险产品整体分红实现率在**95%**以上。

投资端的数据更硬：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。这种稳健的资产配置，是分红兑现的底层保障。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

回到开头那个老客户的问题：买过「富饶千秋」，要不要退旧买新？

我的建议是：不用退旧，但可以加新。

退保有损失，而且老保单的保证利益已经锁定。更聪明的做法是，如果还有配置预算，直接新开一张「富饶万家」，享受升级后的收益曲线。

对于新客户，答案就更简单了：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合这几类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重稳健增值
• 提前规划养老的人士：看中独家年金转换功能，锁定终身现金流
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币转换、清晰的传承架构

2025年7月1日起，香港保监局将实施演示利率上限新规，非港元保单上限6.5%。在新规落地前锁定高收益产品，窗口期不多了。

大贺说点心里话

产品升级的信息我都讲完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。