拒保后能否投保妈咪保贝爱常在C款？核保条件与可行性分析

它的少儿特定疾病额外赔130%，罕见病额外赔200%，白血病还有专门的药品费用医疗金。你猜怎么着？25岁前每年200万额度，25岁后每年400万额度，这个设计确实挺实在的。而且它还有先天性疾病保险金和少儿重度孤独症关爱金，这俩保障在市面上不多见。

但咱们今天主要聊的是核保。被拒保过，关键看是什么原因。如果是某些特定疾病被拒保，妈咪保贝爱常在C款有智能核保功能，可以在线提交健康状况，系统会自动判断。智能核保的好处是，它不会因为你之前在其他公司被拒保就直接拒绝，而是根据你现在的具体情况来评估。

我这么跟你说吧，智能核保的流程通常是这样：你先选择被拒保的相关疾病，然后系统会问几个具体问题，比如现在是否痊愈、有没有并发症、最近一次复查是什么时候。你如实回答，系统会给出承保、除外或拒保的结论。这个过程不会留下拒保记录，所以你可以放心尝试。

智能核保是被拒保后重新尝试投保的关键入口，它不会因为之前的拒保记录就直接拒绝，而是根据当前健康状况重新评估。这是很多人不知道的投保技巧。

从精算角度算一下IRR。你按50万保额，20年交，年交保费大约在5000到6000这个区间。如果一个人一生平安不出险，IRR是负的，这跟买所有消费型保险一样。但如果出险了，尤其是早期出险，IRR就很高了。从产品定价来看，它的预定利率大概在2.5%到3%之间，所以长期持有的话，IRR会向这个区间收敛。但重疾险的核心价值不在于IRR，而在于杠杆。

当然我这话可能得罪人，但有些代理人会跟你说被拒保了就很难再买保险了，其实没那么绝对。智能核保给了很多人第二次机会。特别是那些因为轻微健康问题被拒保的，比如新生儿卵圆孔未闭、早产等，在智能核保中可能直接通过或者除外承保。

这个产品的等待期是180天，不算短，但考虑到它保障的全面性，这个等待期可以接受。投保年龄是28天到17岁，保障期间可选30年、至70岁或终身。我建议如果预算允许，优先选终身，因为一般医疗保险金只有选终身才有，这个医疗金虽然额度不高，但聊胜于无。

我手头有一份核保清单，列出了各种常见情况在妈咪保贝爱常在C款上的核保结果，你要的话我发你。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊。