万通「富饶万家」：存款利率跌破1%，这款港险30年翻6倍的真相没人敢说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，国有六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.30%。
说白了就是：你存100万，一年利息还不够请朋友吃顿火锅。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。
什么意思？退休前月入2万，退休后社保只给你发8000，剩下的缺口，你得自己填。

这时候，港险储蓄险成了很多家庭的"避风港"。今天咱们聊聊万通刚升级的**「富饶万家」**——30年IRR 6.5%，20年翻3倍，30年翻6倍。
但别急着冲，这里面有几个关键问题，你得先搞清楚。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

我跟你讲个真实案例：去年有个客户，孩子在英国读书，手里攒了200万人民币想给孩子留着。
结果2024年人民币对英镑贬值了将近5%，等于白亏了10万。

跨境家庭最怕什么？不是收益不够高，是汇率波动把收益吃掉了。

万通「富饶万家」怎么解决这个问题？

10种货币随便换。

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。
保单生效1年后，你随时可以自由转换货币。

说白了就是：孩子去英国读书，保单换成英镑；毕业回国工作，再换回人民币；将来移民加拿大，换成加元。
一张保单，跟着你的生活轨迹走。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，不用再为汇率涨跌提心吊胆。

这个坑我帮你避：很多人只盯着收益看，忽略了货币选择。
如果你未来5-10年有跨境需求，货币灵活性比多**0.1%**的收益重要得多。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

2025年新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿。
养老金池子越来越紧，但你的退休生活不能打折扣。

养老最怕什么？不是没钱，是钱花完了人还在。

传统储蓄险的问题是：你得自己算每年提多少，提多了怕后面不够用，提少了又影响生活质量。

「富饶万家」有个市场独有的功能——12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

你可以选固定金额领取，每月雷打不动发一笔钱；也可以选递增领取，每两年涨5%，对抗通胀；还可以选夫妻共同领取，一方走了另一方继续领。

别被数字绕晕了，咱们算笔账：假设你60岁时保单现金价值500万，转成终身年金，按保守估算每年能领30万左右，活到90岁就是900万，比原来多领400万。

这就是年金的魔力——活多久，领多久，永远不怕钱花完。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。
养老金替代率不够？这12种年金方案帮你补上缺口。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

我接触过一个三孩家庭，父母想给三个孩子各留一笔钱。
传统做法是买三张保单，但问题来了：万一老大需要钱急用，老二老三的保单又动不了，怎么办？

「富饶万家」针对这个痛点做了三个升级：

第一，第二保单持有人/被保人从1人增加到3人。

以前只能指定1个后备人选，万一这个人出意外，保单传承就断了。
现在可以指定3个人，第一顺位不行还有第二、第三顺位，有备无患。

第二，保单分拆时可提名最多3名指定人士。

一张大保单可以拆成几张小保单，分给不同的孩子。
拆分后每张小保单还能再指定3个继承人，传承链条可以延续好几代。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以设立提取指示，选择每月提、每年提，或者一次性提。
还能指定收款人，比如直接打到孩子账户上，省去中间环节。

这个坑我帮你避：很多人觉得传承是"以后的事"，等孩子长大再说。
但真正的传承规划，是在你还能做主的时候，把规则定好。
弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

说白了就是：你现在定好规矩，将来孩子们按规矩办事，既公平又省心。
在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，这是旧款**「富饶千秋」**做不到的。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

功能再好，收益不行也是白搭。「富饶万家」的收益到底怎么样？

咱们算笔账：

• 第10年：预期总现金价值超过**145%**已缴保费，IRR 4.19%


• 第20年：预期总现金价值超过**310%**已缴保费，IRR 6%


• 第30年：预期总现金价值超过**640%**已缴保费，IRR 6.5%

比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。
复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

什么意思？就是你中途要提钱用，提出来的部分也是"实打实"的钱，不是画饼。

对比一下银行存款：5年期定存1.30%，存100万，30年后变148万。
「富饶万家」同样100万，30年后变640万，差距是4倍多。

现在入手：最高省73%首年保费

说完产品，说说价格。

「富饶万家」现在有推广优惠，优惠期是2025年11月8日到2026年1月2日。

5年交的话，第1年保费折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%。

更狠的是预缴利率优惠：

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

我跟你讲个真实案例：选择2万美元交5年，总共10万美元，只需要一次性预缴91028美元。
省下来的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。
利率往下走是大趋势，现在锁定高利率，就是在跟时间赛跑。

新旧怎么选？对号入座

很多人问我：「富饶千秋」还能买吗？新款「富饶万家」是不是一定更好？

别被数字绕晕了，我给你划重点：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。旧款人民币保单第10/20/30年预期收益是3.05%/5.98%/6.30%，新款降到了2.60%/5.54%/6.01%。差距明显，选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。


2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，资金利用率也更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益持平，长期复利优势更明显，30年IRR提前11年登顶6.5%。选美元保单的客户优先入「富饶万家」。


2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」。


3. 看重灵活功能的客户：弹性提取、3人共同持有、保单分拆提名3人，这些功能旧款都没有。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日


• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

说白了就是：人民币客户抓紧上「富饶千秋」的末班车，美元客户和长期规划者直接入「富饶万家」。
两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

大贺说点心里话

养老、传承、跨境配置，说到底都是一个问题：怎么让钱为你工作，而不是你为钱工作。选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的信息差可能比产品本身更重要。