宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，这款港险凭什么称霸前20年？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问得最多的一个问题：6.5%限高之后，还有什么产品值得买？

说实话，我反而觉得这是好事。以前各家产品演示收益花里胡哨，7%、8%往上画，看得人眼花缭乱。

现在好了，所有产品统一起跑线，不见得就是坏事。

这时候才能真正看到产品的硬功夫——谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

今天咱们就拿数据说话，聊一款我观察了很久的产品：宏利「宏挚传承」。

它提供5种缴费期选择——趸交、3年交、5年交、10年交、15年交，覆盖面相当全。

回本速度：市场第一梯队

先说大家最关心的：钱什么时候能回本？

这个数字你得记住：趸缴3年回本，五年缴6年回本。

以0岁男孩、总保费10万美金趸缴为例，预期第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。保证回本年限17年，意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的情况。同样0岁男孩，年缴5万美金、总保费25万美金，预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品——之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本。

更亮眼的是：保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%，这是目前香港保险产品里最高水平。

对比一下国内银行存款：2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%至0.95%，3年期降至1.25%。

同样10万块钱，存银行一年利息950块，放宏挚传承10年IRR4.29%——这差距，自己品。

中长期收益：稳扎稳打

有人可能会问：回本快，但后期收益会不会拉胯？

我帮你算笔账。

三年缴的情况：总保费15万美金，年缴5万，预期第5年回本，第18年保证回本。

保单前16年虽然收益不是很亮眼但和其他产品的收益差距也并不大。

关键是保单第17年后，收益还能排进榜单前三。保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴就更厉害了：保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多；第21年达到75.9万美金，本金的三倍多；第26年101.6万美金，四倍多；第47年达到收益天花板6.5%，预期总收益272.1万美金。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

20-40年左右，友邦环宇盈活会追上来但整体差距不大。

分红结构：保证部分给得实在

别被表面收益骗了，回本快的底层逻辑是什么？

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

现在部分中小银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降至2.15%，5年期产品甚至被多家银行下架。

长期锁定收益的渠道越来越少，宏挚传承这种保证现金价值给得实在的产品，反而成了稀缺选择。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。这块是宏挚传承的重头戏，也是它最打动我的地方。

566提领：稳健型现金流

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

567提领：进阶型现金流

把每年提领比例提高到7%，也就是17500美金，表现依然很强。

在保单的前19年，宏利宏挚传承账户余额依旧非常高。如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领：市场首创的灵活方案

这是宏利宏挚传承的独门绝技。

保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；如果晚一年在第14年拿回本金，每年可提取6%；第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。特别适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

无忧选：只动红利不动本

还有一个市场首创的"无忧选"方案：仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。不管你是想早点拿钱补贴生活，还是想让钱多滚几年再用，都能找到适合自己的方案。

总结：又快又稳又灵活

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏利宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，那它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同一款产品，渠道不同价格差距可以非常大。