友邦「活然人生」+「环宇盈活」：存款利率跌破1%，这套港险组合真的能躺赚不踩坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，降到了0.95%。

10万块钱存一年，利息从1100元缩水到950元。

说白了就是，你的钱正在被"温水煮青蛙"。

我见过太多这样的案例——很多人觉得银行存款"稳"，结果几年下来，利息越拿越少，连通胀都跑不赢。

更扎心的是，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

利率下行是大趋势，不是短期波动。

那问题来了：银行存款利率跌破1%，普通家庭的钱该往哪放？

今天我要介绍的这套组合，可能是当下中产家庭最值得认真考虑的方案之一。

如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。

一个管保障，一个管增值，两条腿走路，才能走得稳、走得远。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**「活然人生」**是友邦2026年开年力作，本质上是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

这款产品延续了友邦一贯的"稳健"策略，我把它的核心功能拆成三块给你讲清楚：

第一，灵活理财

缴费方式可选5年缴或30年缴。5年缴适合资金充裕的家庭，一次性把钱放进去；30年缴则降低年度预算压力，适合现金流紧张但想提前布局的人。

5年缴投保年龄是15日至75岁，30年缴是15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不算高。

这个很多人不知道——保单生效满3年后，就可以享受非保证终期红利了。

而且第10个保单年度结束后或缴费期完结后，你可以申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。

第二，资金流向你说了算

很多人买保险最担心的就是"钱进去了，出不来"。**「活然人生」**在这点上做得很到位。

提取对象可以是配偶（包括同性或异性）、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍都可以。

第三，资产配置稳中求进

看一款产品稳不稳，要看它的底层资产配置。

「活然人生」的资产配置是：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

说白了就是，以债券打底保安全，用增长型资产博收益。

这种"进可攻、退可守"的配置，特别适合不想冒太大风险、但又希望资产能跑赢通胀的家庭。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

先别急着下结论，**「活然人生」**的保障设计才是真正的亮点。

身故赔偿怎么算？

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%，取较高者。保单生效满3年后，还能叠加非保证终期红利。

意外身故保障有多强？

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高可达基本保额的300%。

具体规则是：在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），因意外身故，额外赔付200%基本保额。意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元。

我跟你算笔账：假设你买了50万美元保额，附加意外身故赔偿后，万一出事，家人最高能拿到150万美元。这个杠杆率，在人寿险里算是相当能打的。

免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

传承这件事，很多人觉得离自己很远。

但我见过太多这样的案例——没有提前规划，最后钱给了谁、怎么给、给多少，全是问题。

**「活然人生」**在传承设计上做了两个市场首创：

第一，身故赔偿支付办法

你可以选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，甚至可以"一笔过支付部分金额，余额分期支付"。

还能设定首次领取日期和最后一期领取日期，完全按你的想法来。

第二，受益人灵活选项（市场首创）

这个功能太实用了。你可以设定：受益人在达到指定年龄前，按你选择的方式领取；达到指定年龄后，受益人可以自己选择领取方式。

或者，当受益人罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以提前按自己选择的方式领取。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他可以设定儿子Steven在26岁前每月领取3,000美元，26岁后自己决定怎么领。

这种设计的好处是：既保证了钱不会被年轻人一次性花光，又给了他们成年后的自主权。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完了"安全盾"，再来看"增长引擎"。

**友邦「环宇盈活」**一直以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我跟你算笔账：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 预期7年回本
• 18年保证回本
• 第10年预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

对比一下：银行1年期定存0.95%，10万块一年利息950元；「环宇盈活」30年预期IRR 6.5%，30万美元变175万美元。

这个差距，不用我多说了吧？

稳稳站在市场第一梯队，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

光说理论没用，我给你看个真实案例。

35岁女性，家有新生儿，年度预算10万美元。采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合：

• 储蓄险**「环宇盈活」：缴费期限5年**，每年7万美元
• 人寿险**「活然人生」：缴费期限5年**，每年3万美元，固定保额45万美元

这套组合能做到什么？

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

80岁时，总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

总结：谁适合这套组合？

这套组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群
• 希望资产"在稳定中增长"的家庭
• 希望提升家庭保障的人

为什么值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

银行利率还在跌，华瑞银行2025年已经降息7次，部分中小银行5年期定存直接下架。

高息存款正在消失，提前锁定收益才是正经事。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，差别可能比你想象的大得多。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。