安盛百万医疗返佣比例曝光：自己当介绍人

我跟你讲，香港保险圈子里有个默认玩法：「自己人介绍自己人，佣金照出，只要你有保险牌照或者公司内部推荐码」。但安盛这次玩得更野——它直接开放了一个“亲友推荐计划”，你签单的时候填自己的推荐码，公司系统自动识别为“介绍人”，然后按比例返佣给你本人。

等等，这合规吗？我特地去翻了香港保监局的指引。按规矩，介绍人佣金必须付给持牌人士，或者与保单持有人没有利益冲突的第三方。但安盛这个计划，在条款里偷偷加了一句：「若推荐人与被推荐人为同一自然人，且该自然人已持有有效保险中介人牌照，则视为合规」。用粤语说就是：「自己介绍自己，只要有牌，冇问题」。

但问题来了——绝大多数人根本没牌照啊！那怎么操作？我认识一个深圳的客户，他正好考了香港的保险中介人考试（卷一、卷三），然后拿着牌照去给自己当介绍人。首年保费大概2万港币，返佣20%，直接到手4000块。他跟我说，这比找中介返佣还划算，因为中介返佣顶多给你15%，而且还得担惊受怕。

注意：香港保险业条例第64条明确禁止无牌人士收取佣金。但如果你自己考了牌，那就叫“自己搵自己笨”——用粤语讲就是“自己赚自己的钱”。但考牌本身需要时间和钱，值不值自己掂量。

我这么跟你说吧，安盛这款百万医疗险本身产品力一般——住院报销额度高但免赔额也高（自付部分1.6万港币），而且不保门诊。但为什么有人愿意买？就是冲着这个返佣机制去的。你按20万美金保额、一年交5年算，首年保费大约3000美金，返佣20%就是600美金。对于每年交几千块的人来说，这返佣几乎等于免了一年的保费。

当然我这话可能得罪人——很多内地经纪拼命推这款产品，就是因为返佣空间大。但如果你自己当介绍人，等于把本来要给经纪的佣金，直接揣进自己口袋。不过有个坑：安盛要求推荐人必须在保单生效后30天内提交介绍人申请，而且被推荐人（也就是你自己）不能同时是受保人？不对，这里条款写得模糊：「介绍人须为独立第三方，除却该介绍人与受保人存在亲属或雇佣关系」。翻译成普通话就是：如果你是自己介绍自己，且保单的受保人也是你自己，那就不算独立第三方，只能拿到一半佣金。但如果你让老婆当受保人，自己当介绍人，就能全拿——前提是你老婆没有保险牌照。

看到没？这就是钻空子的地方。业内流传一句话：「食得咸鱼抵得渴，想慳佣金自己嚟」（想吃咸鱼就要耐得住口渴，想省佣金就自己来）。但实际执行中，安盛的内控系统会抽查，一旦发现介绍人和受保人是同一人，可能会追回佣金甚至拒赔。我见过一个案例，客户自己介绍自己，结果第二年续保时被拒，理由是“欺诈性申请”，连保费都没退。

所以这事到底能不能干？我给你看三张图。

第一张，香港保险市场渗透率排名——香港保险密度全球第一，人均保费超过8万港币。这说明什么？市场成熟，监管严格，但漏洞也少。第二张，香港老牌保险公司成立时间表——安盛集团1816年成立，信用评级AA，属于全球系统重要性保险公司。第三张，全球保险市场规模图——香港保险公司可以把资金投向全球100多个国家的资产，不像内地保险七成资金趴在债券上。为什么提这些？因为返佣本质是市场行为，大公司敢玩，是因为它们有风控模型压着。

说实话，我写这篇文章不是为了教你去薅安盛的羊毛。而是想告诉你：香港保险的佣金体系远比内地复杂。很多内地客户以为找经纪人返佣是天经地义，但经纪人返佣本身违规（内地保险法第131条禁止），而香港保险的“介绍人佣金”是合法的——只要你符合条件。

但有个核心问题：你愿意为了拿返佣去考个牌照吗？考牌照需要3000港币报名费，外加复习一周。如果你只买一份百万医疗，返佣才几百块，根本不划算。但如果你打算买储蓄险，比如安盛的挚汇储蓄计划，总保费50万美金，返佣比例能到15%，那就是7.5万美金——这时候考个牌就值了。

然而，储蓄险的返佣操作更复杂，因为储蓄险涉及长期缴费，返佣一般分期给，而且公司会查你的介绍人关系。我手头有一份安盛内部返佣比例表，包括医疗险、重疾险、储蓄险的详细介绍人佣金率。这种话不适合公开说太多，你懂的。

想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份清单，你要的话我发你。