友邦盈御3：被吹成"新手第一选"的港险，我用数据扒了个底朝天

你好，我是大贺，北大硕士，做港险测评9年了。

今天聊一款被问烂了的产品——友邦盈御多元货币计划3。

后台私信最多的三个问题：收益谁最高？分红谁最稳？公司谁最靠谱？

别急，咱们一个个PK。先说结论再看数据。

港险储蓄险这么多，怎么选？

最近国内理财收益跌得厉害，2025年5月六大行又下调存款利率，5年定存才1.30%。不少人把目光投向港险储蓄险。

但一打开市场，保诚、万通、宏利、富卫……十几款产品摆在面前，参数一堆，根本不知道怎么比。今天我就拿盈御3和市面上主流竞品做个横向PK，用数据说话，帮你省时间。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看最直接的——不提取情况下，钱放在里面能滚多少。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年，盈御3静态收益位列前三，这个优势还是很亮眼的。

但拉长时间线看，后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利：

• 第100年时，保诚信守明天比盈御3高300万美元
• 万通富饶千秋plus比盈御3高141万美元

不过盈御3长期复利IRR可达7.19%，对比国内1.30%的5年定存，这个差距说大不大说小不小。但放30年、50年，复利的威力就出来了。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益好看。但谁能保证一分钱不取？咱们看看提取后的表现。

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年，盈御3虽然优势不够亮眼。但与同类产品差异不大。

问题出在10年之后——远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。第100年时与盈聚天下相比差了4770万美元。

数据不会骗人：盈御3不适合追求短期快速收益的朋友，它是长线持有型选手。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益预期再高，兑现不了都是空话。这就要看分红实现率。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利也是100%。

更夸张的是充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达162%——超额兑现。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。这一项，盈御3稳赢。

公司实力PK：恒指第六大成分股

再看公司背景。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成分股。

投资策略上，2024年债券类投资占比达97%。友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"虽然有点夸张。但确实说明了它的江湖地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

功能层面，盈御3也有差异化优势：

• 支持9种货币选择，保单第2年就能转换，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品
• 红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，锁定范围在**10%~70%**之间

有海外定居、留学需求的家庭，这个多币种功能挺实用的。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

PK到这里，结论很清楚了：

盈御3既不是收益最高的，也不是提领最灵活的。但它确实是最稳的选择——公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

顺便提一句，2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。**7.19%**的复利或许将成为历史。

适合你的才是最好的。如果你是新手、求稳，盈御3是个不错的起点；如果你有更明确的需求，港险里还有更合适的选项。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。