安盛尊尚盈家2：40年收益都到不了6%，为什么我还说它值得买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款争议很大的产品——安盛尊尚盈家2。先别急着买，听我说完缺点。

先说缺点：这款产品不适合所有人

说句实话，这款产品有个硬伤，我必须提前告诉你：40年收益甚至达不到6%。

你没看错。市面上主流的港险分红险，最快20多年就能触达6.5%的封顶收益，一般的产品40年也能完全触顶。而尊尚盈家2呢？40年还在5.96%徘徊。

这是什么概念？假设你投100万美金，40年后和第一梯队产品的差距，可能是几十万美金的真金白银。

不仅如此，20年往后，它的收益就开始被友邦盈御、富卫盈聚天下这些产品甩开了。

还有一个坑：做提领不太理想。

它的红利结构是"保证部分+终期红利"，没有复归红利。提取的时候，会按比例从保证和终期里面同时扣。这就导致名义金额下降特别快，提到一定程度，剩下最低名义金额了，就提不出来了，只能做退保处理。

想靠这款产品做长期现金流提领？不是所有人都适合。

但它有一个无可替代的优势

说完缺点，咱们再看看它凭什么还能在市场上有一席之地。

5年保证回本，市场最快。

你可能会说，很多港险产品7、8年就能预期回本啊。但注意，我说的是"保证"回本。

市面上其他港险产品，保证回本时间短的要十多年，长的甚至要二十多年。而尊尚盈家2，保证第5年就回本。交完保费那一刻，立马就有**81%**的保证现金价值。

这意味着什么？

2024年海银财富700亿暴雷，承诺年化8%以上，最后血本无归。2025年银行理财产品频繁跌破净值，有投资者单周亏损超千元。

在这种环境下，"保证"二字值多少钱？

回本快的好处就是：买得安心。不用担心买完保险过5年，突然要花大笔钱，或者有什么别的事想用钱，需要直接退保结果造成损失。最大程度降低了资金的流动性风险。

前中期收益：10年跑赢市场王者

光回本快还不够，收益也得拿得出手。

咱们把账算清楚：

• 第5年，保单已保证回本，算上分红预期复利高达2.27%
• 10年复利高达4.45%，比前期王者宏挚传承还要高
• 15年复利5.05%，表现同样不错

10年这个节点很关键。很多人买储蓄险，其实就是想存个10-15年，给孩子攒教育金或者自己做中期规划。

在这个周期内，尊尚盈家2的表现是第一梯队的。

当然，20年之后就开始被超越了。所以这款产品的定位很清晰：赚前中期的钱，不是赚长期复利的钱。

产品形态：15万美金起投的高门槛

聊完收益，说说门槛。

这是一款只支持趸交的产品，最低起投金额15万美金。如果总保费达到50万美金，可以选择分两期支付，第一期最低为一笔过缴付保费的23%，第二期在保单签发后12个月内缴交。

支持美元、港币、人民币3种货币，但不支持货币转换。

说白了，这是专门为高净值人群打造的理财产品。手里没有15万美金闲钱的，这款产品确实不适合你。

谁最适合买：三类人群精准匹配

不是所有人都适合这款产品，但这三类人买它非常香：

第一类：中短期存款替代比如给孩子存一笔钱，刚好到结婚的时候取出来买房用。5年保证回本，10-15年收益领先，时间节点刚好匹配。

第二类：组合投保的一环手里现金流充裕，想做更全面的理财规划。部分投保尊尚盈家2，部分投保其它分红险产品。这样既保证了资金的流动性，又有高收益的长期现金流，达到1+1大于2的效果。

第三类：保费融资玩家前期高收益、极快的回本速度、前期高现价，都是保费融资非常喜欢的特点。不少人拿这款产品做保费融资，加大杠杆，成倍放大收益。

功能与背书：百年安盛的诚意之作

从功能上看，这款产品没什么短板，主流功能都有。

它有一个首创的财富管家服务：保单满3年或5年后，保单持有人可以最多指定3个人，直接给他们打钱。配偶、子女、父母、兄弟姐妹都可以。

这个功能有两点很实用：一是可以同时给最多3个人分配资金，对于多子女家庭来说很方便。二是资金由保险公司直接划出，银行流水没有转账记录，充分保护隐私。

再看公司背景。安盛是全球最大的保险公司之一，管理总资产超过一万亿美元，相当于香港金融管理局外汇基金的2.4倍。

分红实现率方面，安盛一直是香港保险市场的优等生。今年公布的分红数据中，7成以上的分红实现率数据达到90%。

结论：知道短板，才能用对产品

这款产品定位清晰，优缺点都很明显。缺点：长期收益乏力，40年达不到6%；提领体验一般。优点：5年保证回本市场最快，前中期收益领先，资金流动性极佳。

投资策略上，债券固收类占比30-85%，权益类15%-70%，延续了安盛一贯的稳重作风，同时保留了灵活性。

对于看重资金流动性、注重前中期收益的朋友来说，这款产品非常香。但如果你追求的是30年、40年的长期复利最大化，那它确实不是最优选择。

知道短板，才能用对产品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。