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你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
今天聊万通「富饶万家」，我不打算按套路来。先说坏消息——这款产品的人民币保单收益，确实降了。
升级≠全面提升，先看这个"坑"
我不怕得罪保险公司，实话实说：很多人冲着"升级"两个字就想入手，但你得先知道这个坑。
「富饶万家」的人民币保单，第10年预期收益从3.05%降到2.60%，第20年从5.98%降到5.54%，第30年从6.30%降到6.01%。
更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%的时间，从42年直接拉长到94年——几乎翻了一倍。
所以如果你本来就打算买人民币保单，旧款**「富饶千秋」**的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。这个坑你得知道，别被忽悠了。
但美元保单，真的"狂飙"了
坏消息说完，该说好消息了。
如果你选的是美元保单，**「富饶万家」**这次升级是实打实的。
直接看数据：预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。
关键是什么？比旧款提前11年登顶。
旧款**「富饶千秋」美元保单要50年才能达到6.5%，新款30年就到了。第30年预期总现金价值超过640%**已缴保费，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。
说句大实话，2025年银行存款利率第七次下调，5年期定存利率降到1.30%。
现在中小银行都在"超车式降息"，部分村镇银行3年期定存利率降到1.20%，比国有大行还低。
银行"高息存款"彻底消失的时代，**6.5%**的美元保单IRR，真的是稀缺资源了。
回本速度：依然是市场前列
收益高是一回事，回本快不快又是另一回事。
「富饶万家」的回本速度依然位于市场前列：2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。
第10年预期总现金价值就超过**145%**已缴保费。
若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通**「富饶万家」**绝对榜上有名。这对于需要中短期资金周转的家庭来说，是个实打实的优势。
红利结构没砍，提领更稳
很多产品"升级"收益的套路是什么？砍保证收益，把数字堆到终期红利上——反正终期红利不保证，画饼随便画。
但**「富饶万家」**没玩这套。
全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。
这意味着什么？你提领的时候，拿到手的钱更有确定性，不是看着账面数字很美、真提的时候缩水一大截。
功能不但没砍，还加了料
除了收益，**「富饶万家」**的功能也升级了。
10种货币自由转换
保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。
12种年金转换
保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以固定领、递增领，也可以夫妻共同领。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。
新增弹性提取权益
第1个保单周年起就可以申请设立指示，可选择每月提取、每年提取或一次性提取。以前想做225、567这种提取模式，要反复申请；现在申请一次就行，资金流动性更强。
第二保单持有人/被保人新增至3人
旧款只能设1个后备人员，万一后备人员出意外，整个安排就废了。现在可以设3人，有备无患。
传承设计：3人共同持有更灵活
传承功能是**「富饶万家」**这次升级的重头戏。
保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，特别适合多子女家庭。
弹性提取权益让资金可以按月、按年或一次性提取，先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。
对于家族资产传承、多子女教育金规划这类需求，弹性提取+3人共同持有的组合，实用性远超旧款。
限时优惠+选购建议
最后说说怎么选、什么时候买。
当前优惠力度
优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02
5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%。结合预缴利率优惠，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。
新旧产品怎么选
选人民币保单的客户，闭眼冲**「富饶千秋」**。旧款人民币保单收益更高，1月1日后彻底停售，这是末班车。
选美元保单的客户，优先入**「富饶万家」。30年登顶6.5%，比旧款提前11年**，长期持有越赚越多。
关键时间节点
**「富饶千秋」**停售：2026年1月1日
建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。
不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。
大贺说点心里话
产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更值钱。
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