银行利率跌破1%：友邦活然人生+环宇盈活港险组合30年翻6倍，90%的人都配错了

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大银行集体下调存款利率，1年定期首次跌破1%。很多客户问我：钱放银行等于"躺平式贬值"，到底该怎么办？

说白了就是，存款跑不赢通胀，股市又不敢碰。普通家庭需要的是一个"既安全、又能增值、还能随时用"的方案。

今天我就用数据帮你拆解一套友邦的"王炸组合"——「活然人生」+「环宇盈活」，看看它怎么一次性搞定保障、增值、传承三大需求。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说储蓄这块。

银行净息差已经降到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。这意味着什么？银行理财产品的收益预期还会继续下降。

而「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——前期稳扎稳打，后期加速起飞。

我帮你算一笔账，以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

• 第7年：预期回本，本金安全落袋
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175.6万美元

你可能没想到的是，这款产品不只是"存钱"，还能当教育金用。保单第15年后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元——孩子留学的钱就这么解决了。

这样稳中有进的收益表现，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。无论是教育金还是养老金规划，都能稳稳接住。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说「活然人生」。

很多人以为人寿险只管"身故赔钱"，其实不是。这款产品专为长期财务规划需求打造，资金使用非常灵活。

核心信息你需要知道：

• 终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴
• 保单生效满3年后可享非保证终期红利
• 第10个保单年度结束后可申请定期提取保单价值

这个组合的核心逻辑是：延续友邦一贯的"稳健"策略。资产配置上，债券及固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%，攻守兼备。

更灵活的是，提取的钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。生活费、医疗费、养老院费用，人生阶段随意切换。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

说到保障，这才是「活然人生」的真正杀手锏。

很多客户问我：买储蓄险够了，为什么还要配人寿险？

说白了就是，储蓄险解决的是"钱怎么变多"，人寿险解决的是"万一出事，家人怎么办"。两个问题，缺一不可。

来看「活然人生」的保障结构：

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（取较高者），保单生效满3年后还能叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠。真正实现"财务+风险"双覆盖，适合注重安全感的家庭。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承这块，「活然人生」做了一个市场首创的设计——受益人灵活选项。

先说基本信息：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁，保单货币为美元，最低保额10,000美元。

举个例子，47岁男士投保5万美元保额，总保费只需24,808美元，5年缴清。

传承怎么玩？身故赔偿可以选择一次性支付、全额分期支付，或者部分一次性+余额分期。还能设定**1%-100%**的年度递增比例。

更厉害的是"受益人灵活选项"：当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭），可以按自己选择的支付方式收取赔偿。

这意味着什么？你可以提前设定：孩子26岁之前按月领钱，26岁之后一次性拿走。财富传承不再是"一锤子买卖"，而是可以根据受益人的实际情况灵活调整。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

理论说再多，不如看实战。

我帮你算一笔账，这是我服务过的一个真实案例：

• 客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元
• 配置方案：70%储蓄保险+30%人寿保险

储蓄险「环宇盈活」（70%）：

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作教育基金+家庭储备金

人寿险「活然人生」（30%）：

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元

这套组合的效果有多炸裂？

• 50岁：每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖孩子海外留学费用
• 60岁-100岁：每年定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求
• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 80岁时：总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金，想规划更体面的晚年生活
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取
• 希望资产"在稳定中增长"
• 希望提升家庭保障的人

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求——不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

银行利率还在跌，你的钱还在"躺平式贬值"吗？

大贺说点心里话

看完收益数据和案例，你可能觉得"挺好的"，但还不知道怎么迈出第一步。其实买港险这件事，信息差比产品本身更重要——同样的保障，有人多花10万，有人省下10万。