友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：港险选不对小心踩坑亏大钱

你好，我是大贺。

最近咨询这两款产品的人特别多，问来问去其实就一个核心问题：到底选哪个？

说白了就是，这两款产品没有绝对的好坏，关键看你是什么类型的人。

我帮上百个家庭做过储蓄险配置，发现大家的需求基本就三种。今天就按这三种场景，帮你快速对号入座。

你是哪种人？三种需求，三种选法

买港险储蓄险之前，先想清楚自己要什么，比研究产品本身重要十倍。

第一种：追求前30-50年高收益的人。你希望钱增值快，愿意承担一定风险去博更高回报，友邦环宇盈活更适合你。

第二种：做财富传承的人。你更看重确定性和安全性，钱是留给下一代的，永明万年青星河尊享2更适合你。

第三种：有明确提领需求的人。你需要定期从保单里提钱用，比如补充养老、孩子教育金，永明万年青星河尊享2在提领表现上更好，收益安全性也更高。

你想清楚这点就好办了，下面我展开说。

场景一：追求高收益，选环宇盈活

2025年5月，六大国有银行又一次同步下调存款利率。一年期定存利率降到0.95%，三年期1.25%，五年期才1.30%，活期更夸张，只有0.05%。这已经是2022年以来第七次下调了。

银行存款利率跌破1%，你的钱放哪里能跑赢通胀？

这个背景下，港险储蓄分红险**6.5%**的预期收益就显得特别有吸引力。但是，不是所有产品都能快速达到6.5%。

我统一以0岁男孩、25万美元分5年交为例，给你看看两款产品的预期收益对比：

• 友邦环宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 永明万年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR才到6.5%

环宇盈活30年就能达到6.5%的收益峰值，比万年青星河尊享2早了整整20年。

自从限高政策出来后，产品的预期收益率上限就是6.5%，谁都不能再往上演示了。所以关键就看谁能更快达到这个峰值。

如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险去博取高收益，那环宇盈活会更适合。

场景二：财富传承，选万年青星河尊享2

但如果你的钱是准备传给下一代的，那思路就完全不一样了。

财富传承看的是什么？是确定性，是安全感，是"我能不能睡得着觉"。

来看几个关键数据：保证回本时间：环宇盈活18年，万年青星河尊享2是13年。回本时间上，万年青星河尊享2整体上更早，也就更安心。

保证收益：万年青星河尊享2的30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%。这个保证复利整体上比环宇盈活高多了，说明收益的确定性更强，很有安全感。

复归红利占比：环宇盈活均值8%，万年青星河尊享2是22.76%。

复归红利占比这个指标特别重要。复归红利一经公布就锁定保证，而终期红利是不保证的，可能会撤回。万年青星河尊享2的复归红利占比是环宇盈活的近3倍，收益的确定性更强。

再说了，50年后两款产品的预期收益率都达到6.5%的峰值了，再往后收益差距不大。

做财富传承的话我更推荐万年青星河尊享2，毕竟长线的预期收益差不多，它的确定性和安全性更强。

场景三：需要现金流，选万年青星河尊享2

我见过太多这种情况：买的时候只看收益高不高，等到要提钱的时候才发现，一提就影响后面的增值。

这里有个机制你要知道：提取会优先从复归红利里提，提完了再提保证部分和终期红利。复归红利比例不高的产品，太早提终期红利会影响保单长期的复利增值。

所以理论上，万年青星河尊享2的提领表现应该会比环宇盈活好。

验证一下，看实际提领数据：

• 566提领（第6年至100岁，每年提取15000美元）：万年青星河尊享2的预期账户余额更多
• 567提领（第6年至100岁，每年提取17500美元）：环宇盈活会断单，万年青星河尊享2可正常运行
• 5/10/8提领（第10年至100岁，每年提取20000美元）：万年青星河尊享2的预期账户余额更多

时间越长，两款产品提领后账户余额差距越大。要是有明确的提领需求，或者更看重收益的安全性，那万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

补充：功能差异速览

功能上简单说几点：投保货币：环宇盈活只支持美元/港元投保；万年青星河尊享2支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元，选择更多。

货币转换：环宇盈活第2年起可转换9种货币；万年青星河尊享2第3年起可转换6种货币。

基本功能都有，各自也有不一样的特点。有对应需求的可以综合参考。

最后的话：没有最好，只有最适合

说白了就是，这两款产品代表了两种不同的策略。

环宇盈活的终期红利在收益里占了很大比例，说明是牺牲了一些确定性来换取极致的收益，适合愿意承担一定的风险博取更快高收益的人。

万年青星河尊享2的确定性和安全性都更好一点，更适合在乎确定性、偏保守的客户。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。