别买错终身寿险踩坑！香港终身寿险4个维度碾压，传承多拿400万

你好，我是大贺。

最近接待了一位50多岁的企业家客户，他拿着500万想做传承规划。我给他算了笔账：同样这笔钱，内地终身寿险大概能留700多万给孩子。但香港产品能做到1100-1200万。

他当时就愣住了："差这么多？"

说白了就是，很多人压根不知道香港还有终身寿险这个东西。大家一提香港保险，脑子里全是分红储蓄险。但我做了这么多年港险规划，越来越觉得——香港终身寿险才是真正被低估的传承工具。

今天就给大家拆解一下，同样是终身寿险，香港和内地到底差在哪。

同样是终身寿险，香港和内地差在哪？

先说个扎心的事实：内地终身寿险这几年声量一直不大，不是客户没有传承意识，是产品本身吸引力不够。

中国第一批富起来的人，现在都五六十岁了。这批人手里有钱，也知道要给下一代留点什么。但你让他们买内地的终身寿险，他们算完账就没兴趣了——杠杆低、资金锁死、赔付方式死板。

实话实说，香港终身寿险被很多人忽略了。但它在产品设计上确实有很多先进的地方。下面我从四个维度给你做个对比，你就明白差距在哪了。

对比一：杠杆率——1.x倍 vs 2倍+

做传承的核心逻辑是什么？就是我交进去的钱，将来能放大多少倍给孩子。

给你算笔账：一个40岁左右的人，想给孩子留1000万人民币（约100万美金），在香港买终身寿险，保费根本不需要500万。

我拉了一张10款香港终身寿险的对比表，40岁男性、保额100万美金、10年缴费：

你看这张表，总保费从19万美金到43万美金不等，换算成人民币大概130万到300万。也就是说，交130-300万的保费，就能给孩子留700万左右。

杠杆基本都能做到2倍以上，有些产品甚至能到2.5倍。交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这事儿才有性价比。

反观内地终身寿险呢？2025年预定利率已经跌破2.25%了，杠杆能做到1.5倍就算不错了。同样500万保费，内地产品可能只能留700多万，香港产品能留1100万以上——这差距，你自己品。

对比二：流动性——锁死20年 vs 随时可用

这事儿我见多了：很多客户五六十岁，表面上是要做传承。但他们还在事业打拼期，企业资金需求量很大。

说白了就是，他的用钱需求、投资需求、传承需求是混在一起的，根本没法单独切一块钱出来说"这钱我就不动了，专门给孩子留着"。

内地终身寿险最大的问题就是资金被锁死。钱交进去，可能到第十年、第二十年，现金价值还没回本。你中间要用钱？对不起，要么亏本退保，要么就别想了。

香港终身寿险就不一样。看这张利益演示表：

资金放进去，复利可以做到4到5个点。现在内地银行存款利率都跌到什么程度了？1年期定存0.95%，5年期才1.3%。香港终身寿险的收益优势太明显了。

更重要的是，你中间要用钱，可以做保单贷款，也可以减保。资金灵活性完全不是一个量级。

对比三：赔付方式——一次性打款 vs 分期+定制

别被忽悠了，传承不只是"把钱留给孩子"这么简单，还要考虑孩子能不能接住这笔钱。

内地很多终身寿险的身故赔付方式特别简单粗暴：人走了，1000万一次性打到孩子账户里。

问题来了：你孩子才二十多岁，突然账户里多了1000万，他能驾驭得了吗？会不会被骗？会不会被杀猪盘？会不会挥霍掉？

香港终身寿险自带"小信托"功能。看这张说明：

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期——10年、20年、30年都行，每年定额支付。

比如你给孩子留1000万，可以设置成每年给他100万，分10年打。或者前面每个月给3万、5万当生活费，等他30岁、40岁成熟了，再把剩下的一次性给他。

这种设计能根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来定制，比一刀切强太多了。

对比四：法律属性——普通资产 vs 免税+隔离

最后说个很多人忽略的点：终身寿险是有法律属性的。

第一，在全球大部分国家和地区，终身寿险赔下去的钱不收遗产税。虽然现在内地和香港都还没有遗产税。但随着税种完善，这个趋势是有的，提前布局总比到时候被动强。

第二，你孩子作为受益人拿到的这笔钱，所有权只属于他一个人。哪怕他已经结婚了，这钱也不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

但你要是直接给孩子留存款、房产呢？这些资产都有可能面临分割。这事儿我见多了，辛辛苦苦攒的家底，最后便宜了外人。

结论：为什么香港终身寿险正在成为富人标配

总结一下这四个维度的对比：

• 杠杆率：内地1.x倍 vs 香港2倍+
• 流动性：内地锁死20年 vs 香港随时可用
• 赔付方式：内地一次性打款 vs 香港分期定制
• 法律属性：内地普通资产 vs 香港免税+隔离

中国第一批富起来的人，现在正好到了要考虑传承的年纪。他们五六十岁，很多还在事业打拼期，需要的是一个既能灵活用钱、又能高效传承的工具。

实话实说，香港终身寿险在产品设计上确实领先内地不少。我觉得这类产品接下来会变得越来越大众，不再只是"富人专属"。

如果你也在考虑传承规划，可以认真看看这类产品。

大贺说点心里话

终身寿险怎么选、怎么买最划算，这里面门道还挺多的。如果你想了解更多省钱的信息差，扫码加我聊聊。