万通富饶万家踩坑预警：10年收益才3.05%，为什么我仍建议你认真看完？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，见过太多被营销话术忽悠的案例。今天聊一款最近咨询量暴增的产品——万通「富饶万家」。

真话可能不好听但有用：这款产品有个明显短板，但也有几个让我眼前一亮的设计。先说缺点再说优点，数据不会骗人。

先说不足：10年收益确实一般

别被营销话术忽悠了，我帮你算过了——万通「富饶万家」10年复利只有3.05%。

这个数字什么概念？说实话，放在港险储蓄险里确实不算出彩。你可能会问：2025年银行存款利率都降到**1%**以下了，**3.05%**还不够好吗？

确实，今年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，活期更是可怜的0.05%。从这个角度看，**3.05%**是碾压的。

但问题是，你买港险不是为了跟银行存款比。

你的对手盘是安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品。在这个赛道里，10年**3.05%**只能算中规中矩。

如果你是那种买完就想5-10年内取钱的人，这款产品可能不是最优解。

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

富饶万家真正的发力点在20年后。20年复利能达到6%，市场排名前三。这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶到6.5%，跟上了第一梯队的速度。

更重要的是，这次升级是实打实的——我对比了新旧两款产品的计划书，确认是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是在结构上耍小聪明，是真金白银的提升。

为什么强调"长期"？看看现在的利率环境就知道了。

2025年部分中小银行3年期定存利率降到1.20%，甚至低于国有大行，5年期产品开始下架，利率倒挂成常态。能锁定30年**6.5%**的长期收益，这个价值会随着时间推移越来越明显。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看静态收益还不够，很多人买储蓄险是要提钱用的。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍低一点。但比起上一代富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

真正让我眼前一亮的是369提领模式——全市场仅此一家支持。

具体规则：5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太懂人性了。年轻时花钱少，老了花钱多；孩子小时候开支可控，教育阶段开支暴增，退休后医疗养老开支更大。369模式完美匹配这种"现金流需求逐渐增多"的真实场景。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是"还不错"，接下来这个功能才是真正的杀手锏——年金转换，市场独家。

保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的钱全部或部分转换成保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我帮你算过了，差距有多大：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家每年多领9000多美金，而且是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要钱放着不动。可以前期做分红险提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

传承功能：类信托的动态管理

富饶万家这次在传承控制权方面下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管，第一顺位只要能提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。

弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人。

第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值。

保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸去世，保单自动一分为二给儿子女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

身故赔偿还有10种赔付方式可选，比如按月给付、发到指定年龄等。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，公司不靠谱也白搭。

万通源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

对比一下：2024年信托违约规模超650亿，中融信托暴雷约3500亿。而万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

富饶万家不是完美产品，10年收益确实一般。但如果你的规划周期在20年以上，又看重年金转换和传承功能，这款产品值得认真考虑。

不过，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。