国寿智裕世代：被嫌弃的"慢产品"，凭什么让300+内地家庭放心买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我观察很久的产品——国寿智裕世代卓越版。

说句大实话，这款产品在市面上存在感不高。没有惊艳的短期收益，没有花里胡哨的功能，甚至连宣传都很低调。

但我发现一个有意思的现象：真正做过功课的内地客户，反而对它情有独钟。

为什么？因为它恰好解决了内地人买港险最怕的三件事。

内地客户买港险的三大顾虑

你担心的我都懂。

这些年帮300多个内地家庭配置港险，我发现大家的顾虑出奇一致：

第一，外资保司不放心。很多人第一次去香港投保，更喜欢也更相信自己熟悉的中资保司。毕竟这笔钱要放二三十年，万一出点什么事，找谁说理去？特别是在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

第二，分红能不能兑现？计划书上写得天花乱坠，**6%、7%**的收益，但那是"预期"啊。万一到时候打个五折六折，不就白忙活了？

第三，服务跟不上。人在内地，保单在香港。理赔、变更、咨询，每一件事都让人头大。更别提香港那些出了名难用的APP了。

这三个顾虑，恰好是国寿智裕世代能回应的。咱们把话说开，一个一个看。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

这个坑我见太多了——很多人买完港险才开始担心公司会不会跑路。

但国寿不一样。

它由国家财政部直接控股，持股90%，属于副部级金融央企。全国15家副部级金融央企中，保险公司只有4家，而在香港运营的只有两家，国寿就是其中之一。

更重要的是，国寿在香港已经运营超过40年，1984年就成立了。不是什么新来的玩家，是真正扎根香港市场的老牌中资。

说句大实话，公司靠谱比什么都重要。国寿国寿，与国同寿，钱放在这里，是真踏实。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

别被表面数据忽悠。

香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花——地基不稳，上面盖得再漂亮也没用。

那国寿的分红表现怎么样？

我查了12家主流保司的数据，国寿公布分红的保单数量高达65款，是最多的。其中超过10年以上的保单有36款，样本量足够大。

关键数据来了：国寿过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。难度更大的周年红利实现率，平均值也在**80%**以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。智裕世代只有终期红利，按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

人在内地，保单在香港，服务怎么办？

国寿想到了这一点。它提供了一系列仅针对内地客户的专属服务：上门护理代约、送药上门、门诊预约、养老机构咨询……

大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。对于有养老需求的客户，这些都是很实用的。

还有一点不得不提：国寿香港的效率是其它大部分香港保司难以望其项背的。

我一些买了国寿产品的朋友反馈，签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。这在香港保司里真的不多见——你要知道，香港的银行和保司APP都出了名的难用。

国寿香港目前的高管本身是IT出身，对信息化这块比较重视，砸了很多钱和人，就是为了让用户使用方便。

产品本身怎么样？

回应完顾虑，咱们正式看看产品。

说句大实话，这个产品表面看起来不性感。

论收益，它需要到保单第40年才有比较大的优势。在如今其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

论账户结构，它只有保证收益+终期红利，没有复归红利，不太适合早期提取。

但它有自己的优势：保单货币有9种——美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元，是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。特别是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

想买人民币保单的客户，对中资保司往往更偏爱。但目前中资保司的人民币保单选择不多，智裕世代给大家多提供了一个选项。

投资能力：大道至简的内外兼修

很多人问我，国寿的投资能力怎么样？

我对比了这么多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。国寿的优势不是发现了什么独门秘籍，而是它对自己的投资非常坦诚，策略和方法很透明。

它采用内外兼修的方式：内部有自有资管团队，稳住大本营；外部根据赛马机制挑选合作方，包括贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来很简单，但大道至简。国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

这款产品适合你吗？

最后，帮你做个判断。

智裕世代只支持5年交。如果你特别想买国寿这家公司，又想分5年缴费，这个产品能满足要求。国寿的新产品傲珑盛世只支持2年交，不一定适合所有人。

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。不是最大的，但在中资保司里是最大的。

说句大实话，挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。这个产品优缺点都很明显，但在市场里有它独特的生态位。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的差别可能比你想象的大得多。