银行利率跌破1%，友邦盈御3成了港险小白的"避风港"？我扒了它3年才敢说真话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，10万块存一年利息只有950块。

最近找我咨询的新朋友明显多了，问的问题出奇一致："银行存款没收益了，港险到底能不能买？"

别慌，我来帮你捋一捋。今天就用友邦盈御多元计划3这款产品，手把手带你看看港险到底是什么水平。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

新手最容易踩的坑就是——不知道该选哪家公司。

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。这话虽然有点夸张，但也不是空穴来风。

看数据说话：24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。更夸张的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

说人话就是，过去十年里，每年买港险的人里，选友邦的最多。

正因为如此，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。品牌认知度高、产品成熟，新手买起来心里踏实。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人以为港险是"有钱人的游戏"，其实门槛比你想象的低得多。

盈御多元3缴费方式非常灵活，可以选择趸交（一次性付清）、3年交、5年交或者10年交。最低保费整付7500港元，期交的话2000美元就能上车——换算成人民币也就一万多块。

而且有9种货币的保单可以选择，美元、港币、人民币都有。你只需要记住一点：大部分朋友都会选美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

收益怎么样？7.19%是什么水平

说到收益，这才是大家最关心的。

银行1年期定存0.95%，3年期1.25%。而盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%。这个差距，不用我多说了吧？

具体来看：如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

在前期的收益略差一些，这是实话。但放长远看，盈御3与宏挚传承、富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

不是最顶尖的，但绝对是第一梯队。对于新手来说，稳稳当当拿到前几名的收益，比追求极致更重要。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买保险最怕什么？钱放进去取不出来。

盈御3支持30多种不同的提取方式，能满足各种需求。最常见的是566提取法——每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

用这个方式，第20年的时候已经提取出来了45万美元，这时候账户里的现金价值还有53万。这个水平在主流产品里也排到前10名。

说人话就是：边取边涨，取了20年钱还比本金多。这才是港险储蓄险的魅力所在。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

新手第二个常见问题：收益这么高，会不会不安全？

这就要看投资策略了。盈御3固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同区域来分散风险。

再看友邦整体的投资情况：投资资产总额2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。友邦在投资上相对稳定，不会为了追求高收益而冒险。

对于新手来说，稳比快更重要。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分"保证"和"非保证"两部分，非保证的分红能不能兑现，要看分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%，是相当不错的。

更亮眼的是终期红利——分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。说人话就是：友邦不仅能兑现承诺，很多时候还超额完成。

友邦背后是谁？六大万亿股东

买保险就是把钱交给别人打理，股东背景当然要看清楚。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

你只需要记住一点：友邦背后站着的是全球最顶尖的金融机构。

后续服务方便吗？App全搞定

买了保险之后，缴费、提取、改信息怎么办？总不能每次都飞香港吧。

友邦有自己的App，在手机上就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等。目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

对于内地客户来说，这个功能太实用了。不用跑腿，不用打越洋电话，手机点几下就搞定。

还有哪些附加功能？

除了基础功能，盈御3还有几个亮点值得说说：

• 多元货币转换：盈御3支持9种货币转换，这个功能是友邦首创。可以最大程度地避免汇率风险——今天买美元保单，将来觉得人民币更好，可以转换。
• 红利锁定与解锁：可以把非保证的红利转成保证收益，落袋为安。友邦还首创了红利解锁功能，锁定后觉得不合适还能转回来。
• 卓越成绩奖：如果是给孩子买的，成绩好还能拿奖金。托福110分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

总结一下：选友邦盈御3不会出错。收益不是最高的，但也能排前几名；投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。如果你追求极致收益、愿意承担更高波动，可能有更适合的选择。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该对港险有了基本的概念。但"怎么买"和"怎么买得划算"，是两回事。