万通「富饶万家」：买过富饶千秋的老客户，这次升级到底值不值得换？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊的是最近老客户问得最多的一个问题。

上周有个客户微信我：「大贺，我3年前跟你买了富饶千秋，最近看到万通出了富饶万家，我要不要退旧买新？」

说实话，这个问题我最近被问了不下20遍。

正好趁这个机会，我把新旧两款产品掰开揉碎了讲清楚。看完你就知道，这次升级到底是「挤牙膏」还是「真香」。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说结论：这次升级，收益表现堪称「蜕变」。

我跟你讲，最核心的变化就一句话——对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

什么概念？以5年缴费、年交5万美元为例，看数据就知道：

• 第10年预期回报率达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

富饶千秋要到第41年才能摸到6.5%的门槛，富饶万家直接30年就到位了。

再看回本速度和保证收益：

• 预期7年回本，保证13年回本
• 保证收益率峰值达0.55%

你可能觉得0.55%不高？我告诉你，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品，全香港加起来就6款。「富饶万家」是其中之一。

为什么我说这个升级「真香」？2025年5月，六大国有银行1年期定存利率已经跌到0.95%了，3年期才1.25%。

银行利率第七次下调，而港险这边**6.5%**的长期复利，稀缺性越来越明显。

横向对比一下市场主流产品：

友邦环宇盈活、安盛盛利2这些以收益见长的产品，「富饶万家」直接追平了。综合竞争力跻身市场第一梯队，不是我吹，看表格就知道。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。老客户都懂，储蓄险拼的就是长期复利，早一年达到6.5%，最终差距是指数级的。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益升级是「面子」，功能升级才是「里子」。

这次富饶万家在传承架构上的改动，说实话，比收益升级更让我惊喜。

核心变化：第二保单持有人/被保人可新增至3人。

富饶千秋只能设1人，富饶万家直接给你3个名额。

为什么这个很重要？我跟你讲个真实案例。有个客户之前买「富饶千秋」，设了儿子当第二被保人。

结果儿子出国定居了，客户想改成女儿，发现只能设1人，改了儿子就没了。

现在富饶万家可以设3人，大儿子、小女儿、孙子，排好顺序，有备无患。

保单分拆时也一样，可为分拆保单提名最多3名指定人士。

还有个新功能：弹性提取权益。

这个功能太实用了。可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一个人定期领钱。

什么意思？比如你想每个月给父母账户打5000块养老金，或者给在国外上学的孩子发生活费，设好指示，保险公司自动打款，不用每次手动操作。

这次升级，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。多子女家庭、有跨境需求的客户，这个升级真的香。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

有老客户担心：升级了这么多，原来的核心功能还在吗？放心，万通富饶万家仍然是市场独有的养老神器。

12种年金转换，全市场只有万通一家有。

保单生效满10年且被保人年满55岁可转换。可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

作为养老来配置，富饶万家非常适合。储蓄险的灵活提取+年金险的现金流保障，两个优势它都占了。

货币选择也没缩水：支持10种货币。

包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币。

有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太方便了。孩子去英国读书，直接转英镑；去瑞士工作，转瑞士法郎。

其他功能也全部保留：11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免。老客户都懂，这些功能平时用不上，但真需要的时候，一个都不能少。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，保险公司兑现不了也是白搭。万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

说实话，万通发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

富饶万家作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

回到开头那个客户的问题：买过富饶千秋，要不要退旧买新？我的建议是：看你的持有年限和退保成本。

如果你买了不到3年，退保损失不大，而且计划持有20年以上，换。收益差距太明显了：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

如果你已经持有5年以上，退保成本较高，那就继续持有富饶千秋，新资金再配置富饶万家。

新客户就不用纠结了，直接选富饶万家。

万通富饶万家是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。尤其适合中长期美元资产持有者、提前规划养老的人士、有跨境需求或多子女的家庭。

另外提醒一下，2025年7月1日起，香港保监局新规生效，非港元保单演示利率上限6.5%。现在锁定高收益产品，还有窗口期。

大贺说点心里话

产品升级换代，选对时机比选对产品更重要。但很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道买，成本差距可能是五位数。