万通「**富饶万家**」：存款利率跌破1%，这款港险凭什么敢承诺30年翻6倍？

你好，我是大贺。

前两天刷到一条新闻，说实话挺扎心的。2025年5月20日，国有六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%，活期更离谱，0.05%。

说白了就是，你辛辛苦苦存10万块，一年利息还不够吃顿火锅。

更扎心的是另一组数据：中国养老金替代率只有40%，国际基准是70%。什么意思？退休前月入2万，退休后养老金只有8000，缺口的1.2万你得自己想办法。

2025年新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿。这不是危言耸听，是实打实的数字。

所以今天我想聊聊万通「富饶万家」——第20年预期总现金价值超过310%已缴保费，第30年超过640%。作为市场第一梯队的储蓄险，它到底能不能解决"存钱不生钱"的焦虑？

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

我跟你讲个真实案例。

去年有个客户，孩子在英国读书，每年学费生活费加起来30万人民币左右。2023年人民币兑英镑还是8.5，2024年一度冲到9.3。同样的学费，多掏了将近3万块。

这就是汇率风险，你以为存的是钱，其实存的是"汇率彩票"。

「富饶万家」怎么解决这个问题？

• 10种货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有瑞士法郎——全球公认的避险货币。
• 更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

说白了就是，今年美元强势你就持有美元，明年英镑走高你就转英镑，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

这个功能对有海外资产配置需求的家庭来说，太实用了。孩子留学、海外置业、跨境养老，一张保单全覆盖。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老最怕什么？不是没钱，是不知道钱够不够花、能花多久。

普通储蓄险的问题是，钱是一大坨躺在那，你得自己算每年取多少、取到什么时候。万一活太久钱花完了，或者取太保守最后没花完，都很尴尬。

「富饶万家」有个市场独有的功能——12种年金转换。保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成年金。

你可以选固定金额领取，每月雷打不动一笔钱；也可以选递增领取，每两年涨5%，抵御通胀；还可以选夫妻共同领取，两口子一起保障。

这个坑我帮你避：很多人买储蓄险，到了退休不知道怎么取钱，要么一次性取出来放银行吃利息（又回到0.95%的老路），要么每年取一点心里没底。

「富饶万家」的年金转换，相当于把储蓄险的灵活性和年金险的确定性结合起来了。退休后每月固定收到一笔钱，活多久领多久，这才叫真正的养老保障。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

上个月有个客户问我：我有两个孩子，想买一份保单，以后怎么分？这是个好问题，也是很多二胎、三胎家庭的真实困扰。

传统储蓄险的问题是，后备被保人只能指定1个人。万一指定的那个人出了意外，整个传承计划就乱套了。

「富饶万家」做了两个关键升级：

• 第一，第二保单持有人/被保人从1人增加到3人。

有备无患。极端情况下，第一顺位不行还有第二、第三顺位接棒，保单不会因为意外中断。

• 第二，保单分拆时可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

说白了就是，一张保单可以拆成多张，每张都有自己的继承人，灵活分配给不同的子女。

还有个新功能叫弹性提取——第1个保单周年起就可以申请设立指示，选择每月提取、每年提取或一次性提取，还能指定收款人。

在财富传承的规划上，这种灵活性和定制化能力是旧款没有的。多子女家庭、家族资产传承，终于有趁手的工具了。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊完功能，咱们算笔账。别被数字绕晕了，我直接说结论：

• 预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR
• 比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%
• 30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品

更重要的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着什么？提领稳定性有保障。

很多储蓄险的问题是，账面收益好看，但终期红利占比太高，你中途提取的时候实际拿到手的钱打折扣。「富饶万家」不存在这个问题，复归红利高，提领的时候心里踏实。

现在入手：最高省73%首年保费

说实话，这个优惠力度我从业8年很少见。保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 5年交第1年保费折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交合计最高折扣30%

预缴利率更夸张：5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

咱们算笔账：选择2万美元交5年，总10万美元，实际只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着美联储进入降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

新旧怎么选？对号入座

「富饶千秋」2026年1月1日停售，很多人问我：到底买新还是买旧？我的建议很简单，对号入座：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户：「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，这是实测数据
• 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率高，配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户：中期收益持平，长期复利优势更明显
• 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，传承更灵活

时间节点提醒：建议决策时间2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

大贺说点心里话

存款利率跌破1%、养老金替代率只有40%，这些数字背后是实实在在的焦虑。但焦虑解决不了问题，找到对的工具才行。

不过，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有些"信息差"我没说完。