永明「星河尊享2」：被低估的提领之王，养老金规划选它才不会踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我个人非常看好的产品——永明「星河尊享2」。

养老金焦虑，你中了几条？

最近刷到一组数据，说实话有点扎心。

安联2025年4月发布的《全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄，才能填上这个窟窿。

再看国内，2025年延迟退休正式启动。男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工也往后推了3-5年。

我见过太多客户，四十来岁，上有老下有小，嘴上说"退休还早"，心里却慌得很：

• 社保养老金每月三四千，够干嘛？
• 存银行利息越来越低，跑不赢通胀
• 股票基金波动大，不敢把养老钱放进去
• 孩子教育还要花钱，哪有余力存养老？

说白了就是，大家怕的不是没钱，而是用钱的时候没有稳定的现金流。

教育金规划也是同样的道理——孩子18岁要出国，你总不能指望那时候股票正好涨吧？

所以，有现金流规划需求的人，比如创业资金规划、子女教育储备、提前规划养老生活。真正需要的是一个可预期、可持续、灵活可取的资金池。

好产品的三个硬标准

在给客户做现金流规划这些年，我总结出三个核心诉求：

第一，稳定。 不能今天给你6%，明天变2%，后天告诉你红利没了。注重资金安全与确定性的人，需要的是"睡得着觉"的产品。

第二，灵活。 用钱需求因人而异，有人要每年取，有人要隔几年取一大笔，产品得能适配不同节奏。

第三，可持续。 取了钱，账户里还得有钱在涨。不能取着取着就空了，那跟吃老本有什么区别？

这三条听起来简单，但真正能同时满足的产品，市场上凤毛麟角。

**永明「星河尊享2」**在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。这话不是我说的，是同行都认的。

7大提领密码，总有一款适合你

先说灵活性。

**永明「星河尊享2」**支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

这些数字什么意思？简单说就是不同的缴费年限+提领起始年+提领比例组合。

举个实际例子：5年交，年交5万美元，共25万美元。第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年提1.5万美元（约10.5万人民币）。

这笔钱够干嘛？孩子的国际学校学费、老人的护理费用、或者你自己的生活补贴，都能覆盖。真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

越提越多？这不是玄学

很多人问我：每年都在取钱，账户怎么可能越来越多？这笔账你得这么算——关键在于归原红利占比。

永明「星河尊享2」的归原红利占比高达22.76%，在主流产品里名列前茅。归原红利是什么？简单说就是已经落袋为安的收益，不会因为市场波动被收回。

占比高意味着什么？意味着你每年提取的钱，大部分来自已经锁定的收益，而不是在"透支"未来。

在提取后的收益全面领先市场同类产品，随着时间拉长，差距还会越来越大。

30年后，同样的提领方案，有的产品账户余额40万美元，星河尊享2能到57万美元。50年后差距更大，有的只剩50多万，它能到146万。

这就是为什么永明「星河尊享2」被圈内公认为提领天花板。

保证收益：同类产品的天花板

再说稳定性，这是我最想强调的。别被表面数字迷惑，很多产品演示收益很漂亮，但保证收益低得可怜。

**永明「星河尊享2」**是全港唯一一个在条款上明确：归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证。白纸黑字写进合同，不是口头承诺。

5年缴产品中，7年预期回本，13年保证回本。保证IRR从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

其他产品呢？保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

最坏情况下，表现如何？

我知道你还有顾虑：万一市场不好呢？产品计划书里有悲观情景演示，相当于一次"压力测试"。

以5年交、年交6万美金、共30万美金为例，悲观情景下第30年，总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR 4.63%。

什么概念？即便遇到极端市场环境，30年后你的30万美金变成了106万，翻了3.5倍。这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

130年老店，投资能力一流

产品好不好，还得看背后的保司。永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年，妥妥的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约8.88万亿港元）。

业内有句话：永明是**"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"**。

分红实现率方面，10年以上保单的分红实现率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

写在最后：你的现金流，值得更好的选择

回到开头的问题：社保养老不够用，怎么办？延迟退休意味着更长的工作年限和更晚的养老金领取，自建现金流补充体系比以往任何时候都重要。

**永明「星河尊享2」**支持4种货币，保单回报相同，方便兑换使用。无论孩子将来去美国、英国还是澳洲留学，还是你自己想在海外养老，都能灵活应对。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款产品值得你重点考虑。

当然，我也要说句公道话：星河尊享2不是"全能选手"，归原红利占比高会挤压终期红利空间，长期收益爆发力相对弱一些。如果你不打算做现金流规划、单纯追求高收益，友邦环宇盈活、安盛盛利2、保诚信守明天可能更适合你。

实际用起来才知道好不好。选产品，关键是匹配自己的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道价格能差出好几万，这笔账你得算清楚。