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一个做外贸的客户，40岁出头，姓张，在深圳有房有车。2018年他通过朋友找到我，说想买香港重疾险。我当时还劝他，内地也有不错的，何必折腾去香港。他笑了笑，说先看看。结果他真买了，每年交大概2万美金，保额30万美金。去年他查出肺癌，内地医生说手术加靶向药，医保报销完个人还要掏50万人民币左右。他拿着香港的保单去申请理赔，你猜怎么着？从提交材料到赔款到账，只用了9个工作日，30万美金直接打入他在香港的银行账户。

他拿到钱第一件事，就是订机票去日本做质子治疗。后来他跟我说：“要是当初买了内地重疾险，顶多赔50万人民币，而且理赔流程至少一个月。这30万美金，相当于200万人民币，够我在国外治两轮了。”我听完心里咯噔一下——这差距，确实太大了。

当然我这话可能得罪人，但数据不会骗人。香港保险市场保险渗透率排全球前列，规模大到什么程度呢？你看这张图——

香港的保险公司把资金投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里，不像内地保险资金超过70%都窝在债券里。香港保险的投资组合更分散，长期收益自然更稳。比如下面这张全球保险市场规模的图，你看红线部分，香港保司的投资范围有多宽——

我手头有一个理赔案例，客户买的是香港某老牌公司的储蓄分红险，年缴5万美金，缴了5年。去年她孩子出国读书，她提取了账户里的红利，实际年化收益6.8%，比内地预定利率3%的产品高出一大截。而且香港保险的分红实现率是公开可查的，监管局网站上一目了然——

前面我说香港保险理赔快，但再想一想，其实更关键的是它给了你选择权。理赔款是美元，随时能换成其他货币，不受外汇管制。今年3月1日起，国家金融总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，以后交保费、收理赔款，渠道更顺了——

当然，不是所有人都适合香港保险。比如预算特别紧张、或者年龄超过55岁的，我一般劝他们优先考虑内地保障型产品。但如果你手头有一笔闲钱，想给孩子存教育金，或者给自己留条后路，香港储蓄险的长期复利真的能拉开差距。你看这张主流产品的收益对比，同样投入，20年后差了几十万——

至于具体选哪家公司、怎么开户、怎么缴费，这些细节一两句说不清。我手头有一份《香港保险避坑清单》，里面列了开户流程、产品对比、理赔注意事项，你要的话我发你。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作可以私信我聊，反正我天天跟这些打交道。