**永明万年青星河尊享2**：银行利率跌破1%，这款「提领王者」凭什么稳坐港险第一梯队？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，最近被问得最多的问题就是：银行存款利率都跌破1%了，钱到底该放哪儿？

2025年，六大行已经第七次下调存款利率了，五年期定存只剩1.3%，一年期更惨，0.95%。10万块存5年，利息比去年少了1250块。

这时候，很多人开始重新审视港险。但7月1号新规落地后，港险演示收益上限只能到6.5%，又让不少人犯嘀咕：还值得买吗？

今天咱们就来聊聊永明万年青星河尊享2，看看这款被称为「提领王者」的产品，到底有没有真本事。

新规落地，港险格局重塑

先把一个误区澄清一下。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实是6.5%。但这个数据你要搞清楚：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，别被**7%+的高收益忽悠了。但保司的实际投资运作并没有变，香港保司可以把资金投向全球100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产。

我跟你讲，就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率，真不是什么难事。

所有港险产品演示收益率全部统一，我反而觉得是件好事。统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领方案更灵活？谁的附加功能更实用？谁的分红兑现更靠谱？

这才是接下来选产品的关键。

静态收益：中规中矩的稳健派

咱们来算一笔账。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把市面上主流的几款产品放在一起做了个对比。

保单第10年，预期收益31.9万美金；第20年，68.2万美金；第30年，139.2万美金。前30年的收益表现，能挤进榜单前三。

说实话，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

但有一点值得注意：保单第80年就能做到保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回本问题。

性价比真的挺不错的。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

静态收益只是一方面，这款产品真正的杀手锏在提领。

我跟你讲，它延续着「提领王者」的风范，无论是两年交还是五年交，提供的提领方案都很丰富。

想早点用钱？有这几个方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这就很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金，提前锁定稳定现金流。

想晚点用钱？也有安排：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

这种方案前期给保单足够的时间积累，适合做长远规划。

更关键的是，这些都只是保司提供的标准方案，提领方案可自行定制调整，完全可以根据自己的现金流需求量身定做。

提领实测：566与567的硬核对比

光说不练假把式，咱们用数据说话。

先看566提领： 5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

这个数据你看一下——保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

这就是差距。

再看567提领： 5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费，17500美金。

567提领状态下也是一样很强。提领金额更高。但账户余额依然保持领先优势。

长期来看，保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额趋于一致。但在最需要用钱的中期阶段，永明万年青星河尊享2的优势非常明显。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的首创功能。

第一，归原红利永不回撤

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减——今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和银行理财形成了鲜明对比。2025年2月，固收类理财年化收益率降至2.27%，创2023年以来单月最低，部分投资者甚至出现本金亏损。而归原红利一旦锁定，就是你的，市场再差也不会缩水。

第二，3.5%利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

咱们来算一笔账：国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%左右，而这里是3.5%。市场好的时候能赚的更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。

进可攻，退可守。这**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

保司实力：130年老牌的兑现能力

说实话，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是分红兑现能力——多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

还有一点，它支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元6种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付，相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。一旦开始提领，优势就拉开了。再加上归原红利永不回撤、**3.5%**利率锁定这两个独创功能，在低利率时代显得格外珍贵。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，比如孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值。那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其焦虑利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真正能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪买，这里面的门道更大。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。