友邦「活然人生」+「环宇盈活」：99%的人不知道，这套组合藏着港险圈最强双保险

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个很多人都在纠结的问题：手里的钱，到底该怎么放？

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率——1年期定存利率跌到0.95%，活期存款更惨，只有0.05%。说白了就是，10万块钱存银行一年，利息从1100块降到950块，少了150块。

这还没完。根据国家金融监督管理总局的数据，2025年一季度商业银行净息差降到1.43%，再创历史新低。更扎心的是，华瑞银行2025年前后合计降息7次，3年期存款利率从2.8%一路降到2.15%，部分中小银行的5年期定存干脆下架了。

我见过太多这样的案例。辛辛苦苦攒了几十万，放银行里眼睁睁看着利息越来越少，想投资又怕亏，想买保险又不知道买什么。

今天要聊的这套组合，正好能解决这个问题。如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。一个管保障，一个管增值，两手抓两手都硬。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先别急着下结论，我们一个一个拆。

「活然人生」是友邦2026年开年力作，本质上是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。这个很多人不知道，它的设计逻辑是"灵活理财、安心保障、无忧传承"三位一体。

第一，缴费灵活，适配不同预算

可选5年缴或30年缴。5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

说白了就是，资金充裕的家庭可以5年交完，预算紧张的可以拉长到30年，压力小很多。

第二，提取自由，资金随需而动

保单生效满3年后可享非保证终期红利，第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值。这笔钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构，用于生活费、医疗费、养老院费用都行。

第三，资产配置延续友邦一贯的"稳健"策略

债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。不会激进到让你睡不着觉，但也不会保守到跑不赢通胀。

还有一个细节值得注意。灵活调配安排的对象范围非常广，除了直系亲属，还包括继父母、继子女、同居伴侣，甚至香港注册的慈善机构和残疾人士院舍。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

很多人买保险只看收益，忽略了保障杠杆。我跟你算笔账，你就知道「活然人生」的保障设计有多硬核。

核心保障：身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），加上非保证终期红利（如有）。这个设计保证了即使保单早期出险，家人至少能拿回本金的101%。

意外身故加码：总保障最高达基本保额的300%

附加意外身故赔偿附加契约后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付200%基本保额。单受保人累计限额100万美元。

说白了就是，如果你投保5万美元保额，意外身故最高能赔15万美元，杠杆直接拉满。

免付保费保障：60岁前残疾可豁免后续保费

附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。这个设计相当于给保单上了一道保险——万一你交不起保费了，保障也不会断。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

这个很多人不知道，「活然人生」有一个市场首创的功能——受益人灵活选项。

传统保险的身故赔偿，要么一次性给，要么按固定方式分期给。但「活然人生」把选择权交给了投保人和受益人双方。

投保人可以选择的支付办法：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 指定首次/最后一期领取日期

受益人灵活选项的核心逻辑：

如果投保人选择了"身故赔偿支付办法"，还可以叠加"受益人灵活选项"。当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以按自己选择的方式收取款项。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他把身故赔偿平分给两个孩子Connie和Steven。

• Connie没有选择特殊支付办法，身故后一次性收取
• Steven选择了分期每月定额支付3,000美元，并设定26岁为收取年龄

这样一来，Steven在26岁前每月有固定收入，26岁后可以按自己的方式处理剩余款项。对于担心孩子年纪小不会理财的家长来说，这个设计简直是量身定做。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

聊完人寿险，再来看储蓄险。

**友邦「环宇盈活」**一直以来以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板，稳稳站在市场第一梯队。

我跟你算笔账，以5年期缴费的美元保单为例：

年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 预期7年回本
• 18年保证回本
• 第30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍

对比一下银行存款：1年期定存0.95%，10万块一年利息950块。而「环宇盈活」30年预期IRR 6.5%，30万本金变成175万。

这个差距，不用我多说了吧？

银行利率还在往下走，2025年前后华瑞银行降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。高息存款正在消失，提前锁定收益才是正经事。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论讲完了，来看实战。

客户画像：

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

资金使用时间线：

• 35岁-40岁：每年投入10万美元，5年交清
• 50岁（保单第15年）：每年提取6万美元，连续4年共24万美元，作为孩子海外留学教育金
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，补充养老现金流

80岁时的账面：

• 总现金价值：1335万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益、教育金弹性使用、身故保障三合一。

人生阶段不同，需求也会变。这套组合把储蓄和家庭保障合体，既有现金价值，又有安心保障，为未来生活打好最稳的底。

总结：谁适合这套组合？

说了这么多，最后划重点。

特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群
• 希望资产"在稳定中增长"的人群
• 希望提升家庭保障的人

为什么这个组合值得认真考虑？

✅ 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显✅ 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖✅ 资金使用灵活：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取✅ 长期收益锁定：银行利率一降再降，港险储蓄产品提前锁定**6%+**的长期收益，越早买越划算

银行存款利率跌破1%的时代，普通家庭的钱该往哪放？我见过太多人犹豫观望，最后眼睁睁看着利息越来越少。

这套组合，一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的保单，渠道不同，到手价格可能差出一辆车。