安进储蓄系列产品的分红实现率是多少？

今天我这个“吹哨人”就把这层窗户纸捅破，咱们拿数据说话，看看这所谓的“安进”到底是个什么成色！

避坑指南第一条： 别迷信“百年老店”。保险公司是商业机构，不是慈善机构。股东利益永远排在客户利益前面。大公司产品设计得更复杂，隐藏的坑更多，因为你根本算不过他们养的那群精算师！

第二刀：分红实现率，到底是多少？你敢查吗？

业务员给你看的计划书，上面那个6.5%的收益，是建立在“分红实现率100%”的前提下的。但现实呢？香港保监局（IA）早就看不下去了，要求所有保险公司必须公开分红实现率。这就是个照妖镜！

你自己去香港保监局官网或者保险公司官网查一下，看看友邦安进的实际表现：

我直接告诉你结果：友邦安进储蓄系列（特别是早期的“充裕未来”计划），近年来的分红实现率大概在85%到95%之间晃悠。 什么意思？也就是说，你看到的演示收益是100块，但实际上你只能拿到85到95块！

你以为这就完了？太天真了！这还只是“周年红利”的实现率。还有“终期红利”呢？那个波动更大，市场一不好，直接给你腰斩都有可能！

这就是香港保监局要求公开的分红实现率查询入口，但有多少业务员会主动让你查这个？他们巴不得你永远不知道！

避坑指南第二条： 买分红险之前，必须上保险公司官网查该产品过去5年的分红实现率。如果低于90%，直接pass！别听业务员解释什么“市场波动”，波动是常态，但实现率低就是产品本身不行！

第三刀：香港储蓄险 vs 内地储蓄险，到底谁在割韭菜？

很多人买香港保险，就是冲着“收益高”去的。但你知道为什么香港保险收益高吗？不是因为香港保险公司良心，而是因为投资策略不一样！

内地保险资金，超过70%都投在债券、银行理财这些固收类资产里，收益当然低，但稳定。香港保险呢？人家把资金投向全球100多个国家，股票、债券、不动产、对冲基金什么都玩，收益波动大，但长期回报率确实高。

但这里就有一个天大的坑：高收益 = 高风险 + 长周期 + 低流动性。

这张图把两地的核心区别说透了。香港保险能投全球资产是优势，但也是风险的来源。

我给你们看一个血淋淋的对比：

第四刀：两个血淋淋的案例，看完你还敢买吗？

案例一：王先生的“安进”噩梦

2018年，深圳的王先生经不住业务员“年化6.5%”的诱惑，买了一份友邦安进储蓄计划，年缴5万美元，缴费5年。业务员拍着胸脯说：“友邦是百年老店，分红实现率从来没低于过100%！”

结果呢？2023年，王先生因为生意急需用钱，想退保。一查现金价值，缴了25万美元，退保只能拿回22万！不仅没赚钱，还亏了3万！为什么？因为前8年都在“回本期”内，退保就是亏！ 后来他一查分红实现率，只有88%，气得差点吐血。

业务员当初给他看的演示收益，是建立在“持有20年不取钱”的基础上的。但谁能保证20年不出意外？这就是香港储蓄险最大的坑：流动性极差，前期退保血亏！

案例二：李女士的“甲状腺癌”拒赔真相

虽然不是安进系列的案例，但这是香港保险理赔的经典坑。李女士2019年买了一份香港重疾险，2022年确诊甲状腺癌。她以为能赔100%保额，结果保险公司只赔了20%！

为什么？因为香港保险对“甲状腺癌”的定义和内地不一样。在2020年新规之后，香港将早期甲状腺癌归为“轻症”，只赔20%。但业务员在销售时，会故意模糊这个定义，让你以为所有癌症都赔100%。这不是骗是什么？

李女士想维权？难！因为香港保险合同的条款是英文的，或者繁体中文的，咬文嚼字，你根本看不懂。就算看懂了，你也得去香港打官司，成本高得吓人。

避坑指南第三条： 买香港保险，千万不要抱着“短期投资”的心态。如果你这笔钱在10年内可能要用，我劝你碰都别碰。如果你一定要买，做好“这笔钱就是留给子孙的”心理准备。

第五刀：总结——安进，到底能买吗？

我把话撂在这儿：

• 如果你年收入低于50万，或者资产低于500万，安进这类产品不适合你。 因为它流动性太差，你扛不住风险。
• 如果你指望它帮你实现“短期暴富”，趁早死了这条心。 分红实现率85%-95%是常态，别信演示利率。
• 如果你能接受“持有20年以上，中途绝对不动这笔钱”，那安进可以考虑。 但前提是，你必须自己学会查分红实现率，每年盯着，一旦发现连续3年低于90%，立马止损！

记住一句话：在这个市场上，能保护你钱包的，只有你自己的认知。别把希望寄托在业务员的良心上，他们没有良心。

香港保险市场规模确实大，渗透率全球领先。但市场规模大，不等于你买的产品就好，更不等于你就能赚钱。韭菜割得多了，市场自然就大了。