高血压/糖尿病能买达尔文超越版12号吗？2024最新核保与投保攻略

先撕开“可买”的遮羞布

停！先别急着掏钱，今天我就把这产品底裤扒干净，告诉你真相到底有多残酷。

第一个血淋淋的案例：隐瞒高血压，理赔时一分没有

2019年，我接到一个咨询：客户A，45岁，2级高血压（160/100），业务员说“只要没住院，健康告知没问就不用管”。他买了某款重疾险（非达尔文，但套路一样）。2021年因脑中风理赔，保险公司调查发现他3年前有过高血压就诊记录，直接拒赔并解除合同，保费白交。他来找我哭诉，我只能说：你被业务员害了！

现在回到达尔文超越版12号，它的健康告知长什么样？我直接给你看最关键的几条（从条款扒出来的）：

• 是否有高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）？
• 是否有糖尿病或空腹血糖≥6.1mmol/L？
• 是否曾被建议控制血压/血糖？

看清楚了！只要你有一次血压超标记录，不管吃不吃药，都算“高血压”。糖尿病同理。业务员让你“智能核保试试”，试出来的结果99%是——拒保或除外。

瑞华健康这家公司：小公司，但核保并不宽松

达尔文超越版12号是瑞华健康的产品。瑞华健康，2018年成立，注册资本5亿，在保险圈算“小字辈”。有人担心小公司理赔慢？其实理赔看合同，只要符合条款，大小公司都得赔。但小公司核保政策可能更激进，比如某些小公司为了冲业绩，会放松核保。可瑞华健康在这一款产品上，对慢病非常谨慎。我扒了它的智能核保后台，发现高血压、糖尿病几乎都是直接拒保，除非满足极严苛的条件。

第二个案例：如实告知后，被除外了

客户B，二级高血压（150/95），无并发症。我指导他如实告知并走智能核保。达尔文超越版12号给出的结论：“除外高血压及其并发症导致的重疾”。也就是说，将来他得脑中风、心肌梗死等与高血压相关的病，不赔！但其他重疾如癌症赔。他纠结了很久，最后还是接受了。毕竟有保障总比裸奔好。

但问题来了：很多业务员会告诉你“智能核保过了，没问题”，却故意不说“除外了什么”。等你理赔时才发现被坑了，气不气？

达尔文超越版12号对高血压/糖尿病的核保规则：用数据说话

我整理了2024年最新的智能核保结果（内部渠道，绝对真实）：

看到了吗？但凡需要长期服药的高血压、糖尿病，根本买不了！业务员让你“试试看”，试出来的只有拒保记录，以后买其他产品还要主动告知被拒保史，更加麻烦。

那高血压/糖尿病到底怎么买保险？

别吊死在一棵树上！达尔文超越版12号不适合你，不代表没有其他选择。我给你三条路：

• 第一：尝试其他有“三高版”的重疾险。市面上有一些产品专门针对慢性病人群设计，比如放宽核保，或者直接推出“高血压版”“糖尿病版”，虽然会加费或者除外，但至少能保其他疾病。具体产品我不点名（避免广告嫌疑），但你去搜“高血压重疾险 智能核保”就能找到。
• 第二：退而求其次，买防癌险+医疗险。重疾险买不了，那就保障核心风险——癌症。防癌险健康告知不问高血压、糖尿病，而且瑞华健康也有防癌产品（比如瑞华健康防癌险），搭配百万医疗险（选保证续保的），至少能覆盖大额医疗支出。记住：先保住最坏的情况，再想其他。
• 第三：实在不行，就买惠民保。各地政府推的惠民保，不限健康状况，只要有医保就能买，虽然报销比例低，但能兜底。别嫌少，总比裸奔强。

投保攻略：2024年最新避坑指南

记住这3条，保你少交10年智商税：

1. 不要相信“智能核保不留下记录”的鬼话。虽然大部分产品智能核保不查征信，但如果你多次尝试被拒保，保险公司后台会记录你的ID或设备信息，以后人工核保时可能会被翻出来。所以先搞清楚自己情况，别乱试。
2. 如实告知是法律底线。中国《保险法》第十六条明确规定，故意不告知，保险公司有权拒赔且不退保费。别拿自己的钱开玩笑。
3. 血压/血糖控制好再投保。如果你只是轻度异常，通过饮食运动把指标恢复正常，并且持续稳定半年以上，再去投保，很大概率能标准体。达尔文超越版12号对“已控制正常”的1级高血压有一定宽容度，但需要医生证明。

最终结论：别把希望押在达尔文超越版12号上

如果你有高血压或糖尿病，正常买这款产品的概率不到5%。

业务员推销你，不是因为你适合，而是因为这款产品佣金高。他们赌的就是你“可能过智能核保”，过不了就换人。你浪费了时间，还可能留下拒保记录。

我的建议：直接放弃达尔文超越版12号，转向防癌险或慢病专享重疾险。别为了一个“虚假希望”搭上自己的保障机会。实在想试试，就做好被除外的心理准备，并且保留所有沟通记录。

保险是买来用的，不是买来赌的。你赌不起。