真实评测香港保诚保费多少，结果出人意料

一、保诚保费到底多少？别信“便宜”的鬼话

先看保费。很多人被忽悠说“香港保险比内地便宜30%”，这话对了一半——那是拿保诚的消费型产品跟内地的返还型产品比，纯属耍流氓！ 你要是拿同样保障、同样保额、同样缴费期的产品比，保诚的保费不仅不便宜，甚至更贵！

拿保诚的旗舰重疾险“挚宝”举例，30岁男性，投保50万港币保额，20年缴费期，年缴保费是多少？答案是：约1.8万港币。 而内地同类型产品，比如某安的大福星，同样条件下年缴保费约1.6万港币。你说哪个便宜？

但真正的大坑不在保费本身，而在“汇率”和“理赔”。 保费港币计价，理赔也是港币，你交进去的是人民币，出来的是港币，中间一进一出，光汇兑损失就能吃掉你3%-5%。而且一旦人民币升值，你收到的理赔款实际购买力直接缩水。这账你算过吗？

看见了没？保诚的保费不仅没便宜，还比内地贵了将近20%！ 你多交的这20%，就是为“香港保险”这四个字交的智商税。而且这还没算你专程跑香港的路费、住宿费、时间成本——有钱人的任性？我看是冤大头。

二、真实收益？演示利率就是个“画饼充饥”

再来说收益。保诚的储蓄险“隽富”多元货币计划，业务员给你看的演示利率通常是6%-7%的年化收益率。但我要告诉你：演示利率≠实际收益，这个差距可能大到让你吐血。

根据香港保监局的数据，保诚的分红实现率在过去5年平均只有80%-90%。也就是说，你看到的那个6%的演示利率，实际上可能只有4.8%-5.4%。而内地年金险的预定利率是3.5%（虽然也在降），但那是实打实写进合同的，不跟你玩虚的。

更坑的是，保诚的“隽富”前5年几乎没有现金价值，你前5年退保，直接血亏50%以上。 第10年退保，收益可能还是负的。业务员会告诉你“这是长期投资，要拿20年”，但你有几个人能真的拿20年不用的？急用钱的时候，这笔钱根本取不出来。

这张图是10款香港主流储蓄险的收益对比，你仔细看保诚的“隽富”在10年期、20年期的实际收益率（IRR），是不是被友邦的“充裕未来”和宏利的“赤霞珠”吊打？ 保诚的长期收益率确实还不错，但前提是你要持有30年以上。问题是有多少人能等30年？你买保险是为了等30年后给孩子娶媳妇吗？

三、血淋淋的案例：买了保诚重疾险，理赔被拒

案例1：深圳的张先生，2019年在保诚买了“挚宝”重疾险，保额50万港币，年缴保费1.8万港币。2023年查出甲状腺癌，申请理赔。结果保诚以“未如实告知既往病史”为由拒赔。什么既往病史？张先生5年前体检时查出甲状腺结节，当时医生说了句“没事，定期复查就行”，他就没当回事。投保时业务员也没问，他就没填。

结果保诚的核赔人员通过内地体检机构查到了这条记录，直接拒赔！ 张先生不服，去投诉，折腾了半年，最后只拿到50%的保额（25万港币），还扣了手续费，实际到手23万港币。而张先生为了打官司，花了5万律师费，算下来净亏。

案例2：上海的李女士，2017年买了保诚的“隽富”储蓄险，年缴3万美金，5年缴。2022年因为家里急用钱想退保，结果发现第5年退保只能拿回不到40%的本金。 她打电话问客服，客服说“建议您继续持有，长期收益更好”。李女士说“我急用钱啊”，客服说“那您可以做保单贷款”。结果一查，贷款利率7.5%，比银行贷款还贵！李女士最后只能咬牙继续缴费，每个月信用卡套现来填坑。

四、保诚的“坑”到底在哪里？我替你总结好了

• 坑1：汇率风险。 保费和理赔都是港币或美元，人民币一旦升值，你的资产直接缩水。过去5年人民币对美元升值了约8%，你算算你的保单缩水了多少？
• 坑2：分红不确定。 演示利率6%-7%，实际分红实现率只有80%-90%，差距15%-20%。而且分红是非保证的，保险公司可以随时调低。
• 坑3：退保惩罚极高。 前5年退保，现金价值几乎为零，前10年退保，可能还是亏损。流动性极差，你急用钱的时候就是被宰的时候。
• 坑4：理赔纠纷难解决。 香港不是内地，你打官司要去香港请律师，费用按小时算，一个官司打下来几十万港币是常事。普通老百姓根本耗不起。
• 坑5：无限告知的坑。 任何既往病史，哪怕你忘了，只要保险公司查到，就是“未如实告知”，直接拒赔。你在内地买保险，“没问就不用说”，但在香港，“你没说就是你的错”。

五、香港保险 vs 内地保险，一张表看清本质

这张图已经说得很清楚了： 内地保险是“确定收益写进合同”，香港保险是“预期收益不确定”。你愿意为了那个不确定的“高收益”去赌一把吗？而且一旦赌输了，你连本金都拿不回来。

我再说一句大实话：香港保险只适合两类人： 一是资产超过5000万，需要全球配置的高净值人群；二是准备移民或子女留学，有真实外币需求的人。对于普通中产，月薪1万-5万，存款不到100万的，香港保险就是一场华丽的骗局。

六、如果你已经买了保诚，怎么办？

我给你的建议是：别急着退保。如果已经交了3年以上，退保损失太大，不如继续持有，同时做好心理准备——你买的是一个30年期的长期理财，中间不能急用钱。如果手里还有闲钱，可以考虑在内地配置一份重疾险和医疗险，把基础保障做扎实。

但如果你只交了1-2年，我建议你及时止损。虽然退保会亏50%，但总比继续亏下去强。你算算，如果继续交20年，每年亏汇兑3%，加上分红不达标的损失，20年下来你实际收益可能还不如内地3.5%的年金险。这账不难算吧？

— 一个在保险行业潜伏多年的吹哨人，敬上 —