宏利保险重疾险投保攻略，5分钟看懂

先打个比方：你开一辆车，平时保养得好好的，但万一发动机报废了（比如得了癌症、心梗），你要修车。重疾险就是你的修车基金——保险公司一次性赔你一笔钱（保额），你拿这笔钱去治病、还房贷、养孩子，爱咋花咋花。关键是，赔了钱以后，保费就不用再交了，保障还继续有效（有些产品是这样）。

楼下卖菜的大姐前两天问我：“老王，我老公抽烟喝酒，哪天突然倒下了，家里咋办？”我说，赶紧买份重疾险，保额至少50万。大姐说：“贵不贵？”我说：“你一个月少抽两条烟，少打几圈麻将，就够了。”重疾险就是花小钱保大钱，用平时的零钱给家人买个安心。

今天专门讲讲宏利保险。宏利是加拿大老牌保险公司，在香港扎根120多年，信用评级高得吓人（标普AA-，穆迪A1），跟加拿大国家银行一个级别。你买它的重疾险，就像把钱存进“保险界的工商银行”，稳得很。

老王提醒：买重疾险，第一看保额够不够，第二看保障全不全，第三看价格能不能接受。宏利在这三方面都做得不错，但咱也得仔细扒一扒。

一、为啥要买香港保险？先看三张图

很多人问：内地也卖重疾险，为啥非要跑香港？我直接甩三张图给你看。

第一张：香港保险市场有多牛（图1）。香港的保险渗透率排名全球第一，每100个人里就有97人买了保险。规模有多大？比内地很多小省份的GDP还高。为什么？因为香港保险可以投资全球，不像内地保险70%的钱只能买债券（国债、地方债），收益就那么回事。

第二张：全球投资，收益更稳（图2）。香港保险公司可以把钱投到全球100多个国家的股票、债券、房地产里。比如宏利，它的投资组合里既有美国国债（稳稳的），又有亚洲房地产（收益高），分散风险。所以它的分红实现率常年保持在90%以上（保险公司官网可查，图3）。

第三张：宏利到底多靠谱（图4）。看这张表，宏利1887年成立，总部加拿大，管理资产超过1万亿港币。信用评级跟香港政府差不多，你说稳不稳？

二、隔壁老王家二舅的例子

二舅今年45岁，开出租车的，长期熬夜，血压高。他去年买了一份宏利的重疾险，保额10万美元（约78万港币），每年保费2800美元（约2.2万港币），交20年。结果今年查出肺癌早期，保险公司二话不说赔了10万美元，还豁免了后续所有保费（产品自带早期疾病豁免）。二舅拿着钱去内地最好的医院做手术，最后只花了几万块，剩下60多万存银行吃利息。他说：“早知道早买几年，还能便宜点。”

这就是重疾险的用场——保命+养家。你想想，要是没保险，得了大病，房子卖了，孩子学费掏空，一家子回到解放前。宏利的重疾险有个好处：早期癌症也能赔一部分（比如原位癌赔20%），而且赔完早期后，后期重疾保障依然有效，不像有些公司赔了早期就降低保额。

三、宏利重疾险到底怎么选？记住这4条

• 保额买多少？至少是年收入的3-5倍。比如你一年赚30万，保额至少100万。因为重疾治疗+康复期一般3-5年，这期间不能上班，保额就是你的工资补偿。宏利最高保额可以到100万美元（约780万港币），普通人买50万-80万就够了。
• 保障范围看啥？宏利的重疾险保100多种疾病，包括癌症、心脏病、中风、肾衰竭这些高发病，还带多个“多次赔付”：比如癌症赔完一次，3年后复发还能再赔一次（最高赔5次）。这比很多内地产品只赔一次要强。
• 等待期多长？宏利的等待期是90天（从保单生效算起），比其他公司180天短一半。也就是说，你买完第91天得病就能赔，早一天拿到钱，早一天救命。
• 保费贵不贵？比内地大公司的重疾险便宜20%左右，因为香港人均寿命长，精算费率低。同样保额，每年能省出一趟出国旅游的钱。

四、避坑！这些事必须知道

老王劝你：买之前一定要如实告知身体健康状况！抽烟、喝酒、高血压、甲状腺结节，这些都得说。隐瞒的话，将来赔钱时保险公司一分不给，还要骂你骗保。宏利核保比较宽松，但也不是傻子。

另外，缴费方式建议选“美元保单”，因为美元长期稳定，将来理赔也拿美元，汇率风险小。香港银行开户也很方便——国家金融监管局已经允许港澳银行内地分行开外币银行卡（图5），以后缴保费、收理赔款都顺畅了。

五、老王总结：宏利重疾险值得买吗？

总的来说，如果你预算够，又正好计划去香港玩一趟，顺手把保险买了，宏利重疾险绝对是最稳的选择之一。要是手头紧张，也可以先买个小保额（比如20万），等以后有钱再加保。记住：早买一年，保费便宜一年，身体好核保容易过。别等到体检报告一堆红字才着急，那时候保险公司可能都不收了。

好了，今天先聊到这儿。觉得有用你就点个赞，转发给身边的朋友。咱们下回讲香港储蓄险怎么存钱养老，不见不散！