隽富多元货币计划对比匠心传承计划2（尊尚版）：香港储蓄险全面评测，买前必看！

很多人一上来就问“哪个收益高”，这种问法本身就有问题。收益不是唯一的评判标准，你的资金使用时间、你的家庭结构、你对灵活性的要求，这些才是决定因素。今天我把这两款产品扒得底裤都不剩，从公司背景、收益数字、功能条款到适用场景，全给你捋清楚。

一、先扒产品老底

1. 隽富多元货币计划——保诚出品

保诚这家公司，英国老牌，1848年成立，在香港也是第一批做多元货币储蓄险的。隽富这款产品主打的是“多元货币+长期稳健”，支持美元、港币、人民币、澳元、加元、英镑、新加坡元7种货币自由转换。它的底层逻辑是：你买一个保单，可以在不同货币之间切换，对冲单一货币的汇率风险。

收益数字方面：以0岁男孩、5年缴、每年10万美元为例，预期IRR（内部收益率）在第10年大概在3.5%左右，第20年能到5.8%，第30年突破6.2%，长期持有到第50年IRR可以接近6.8%。注意，这是预期收益，不是保证。保证部分其实很低，前10年保证IRR几乎是0，甚至负的，这就是香港储蓄险的通用套路——用非保证分红博取高收益。

优点：品牌硬，全球认知度高；货币选择多，适合有留学、移民、海外置业需求的家庭；分红实现率历史数据比较稳，保诚的分红实现率常年维持在90%-110%之间，不算最好但也绝对不差。

缺点：前期回本慢，5年缴的话预期回本大概在第8-9年，保证回本要等到第15年以后了；灵活性差，早期退保损失大；传承功能比较基础，虽然可以无限次更改受保人，但没有保单分拆功能，想给多个子女分保单得重新买。

2. 匠心传承计划2（尊尚版）——周大福人寿出品

周大福人寿，前身是富通保险，2024年正式更名为周大福人寿，背靠周大福集团，资本实力不用怀疑。匠心传承2是富通时代的王牌产品，主打“快速回本+灵活提取+强传承”。

收益数字方面：同样以0岁男孩、5年缴、每年10万美元为例，预期IRR在第10年就能干到4.2%左右，第15年达到5.5%，第20年约6.1%，第30年6.5%，长期到第50年能到7%以上。注意，这个收益曲线比隽富更陡峭，前期增长很快。

优点：回本极快，预期回本第7年，保证回本第10年左右；提取灵活，市场首创“567”提取方案——5年缴，第6年开始每年提取总保费的7%，可以一直提取到终身；传承功能强大，支持无限次更改受保人、保单分拆、后续受保人指定、延续选项等，真正做到了“一张保单传三代”。

缺点：品牌历史不如保诚悠久，虽然背靠周大福集团但有些人还是觉得“小公司”；分红实现率数据年限较短，富通的分红实现率历史大概在85%-105%之间，波动略大于保诚；货币选择只有美元、港币、人民币、澳元、加元5种，比隽富少了英镑和新加坡元。

二、硬核数据对比，不整虚的

我们直接拿0岁男孩、5年缴、每年10万美元、总保费50万美元来算账，看看两款产品在各个时间节点的表现。

看到这个表格，你心里大概有数了。匠心传承2在前期和中期的收益表现明显更猛，回本速度也快了一大截；隽富的优势在于货币选择更多，品牌历史更久，分红实现率更稳一点。但注意，分红实现率这个东西，过去不代表未来，尤其是香港保险的分红，跟保险公司投资能力、全球经济环境都有关系，谁也不敢给你打保票。

三、三个真实案例，帮你找到自己的位置

案例一：隔壁老王的纠结——给孩子存教育金，也给自己留条后路

老王今年45岁，儿子10岁。他想给儿子存一笔钱，以后出国留学用，但同时也想着如果自己生意周转不过来，这笔钱也能救急。他看中了香港储蓄险，但在隽富和匠心之间犹豫。

老王的需求很典型：教育金+备用金。他投入50万美元，5年缴。如果他选隽富，第10年儿子20岁时，账户价值约70万美元，IRR3.5%，这笔钱够儿子出国读本科加硕士。但如果老王在第6年突然需要钱周转，隽富的现金价值才42万美元，还没回本，退保直接亏8万美元。这就是隽富的硬伤——前期流动性太差。

如果老王选匠心传承2，同样第10年账户价值约75万美元，比隽富多了5万美元。更重要的是，匠心在第7年就回本了，第6年虽然也没回本但现金价值已经到52万美元，亏得少很多。而且匠心的“567”提取方案允许老王从第6年开始每年提取总保费的7%（即3.5万美元），一直提取终身。这意味着老王如果生意周转不开，每年能稳稳拿到3.5万美元现金流，儿子上学时这笔钱也能当教育金。

我的结论：老王这种情况，匠心传承2明显更合适。他的资金使用时间在10-20年之间，而且对流动性有潜在需求，匠心的前期收益和提取灵活性完美匹配。隽富更适合那些确定20年内不动用、追求品牌稳健的客户。

案例二：李女士的算盘——35岁单身女性，想存一笔灵活的钱

李女士35岁，单身，年收入50万人民币，手里有一笔闲置资金。她想买一份香港储蓄险，作为长期储蓄，但不确定未来5-10年会不会结婚买房或者换工作，所以对灵活性要求极高。

她计划每年缴8万美元，5年缴，总保费40万美元。她的核心诉求是：如果10年内要用钱，损失越小越好；如果10年后用不上，就继续滚存。

来看数据：隽富在第5年刚刚缴完40万美元时，预期现金价值只有28万美元左右，退保直接亏12万美元，这就是典型的“缴完就亏”。而匠心传承2在第5年缴完时，预期现金价值约36万美元，只亏4万美元，差距非常明显。到第7年，匠心已经回本，隽富还在亏。到第10年，隽富预期现金价值约56万美元，匠心约58万美元，差距不大。

我的结论：李女士这种对短期流动性敏感的人，匠心传承2是更好的选择。如果她选隽富，前8年基本被锁死，万一要用钱只能割肉。匠心至少给了她更多的腾挪空间。但我也要提醒李女士：如果你确定这笔钱20年内完全不用，那隽富的长期稳健性其实也不错，只是前期账面数字不好看。

案例三：赵总的传承棋——60岁企业家，想给子孙留一笔钱

赵总60岁，企业做得不错，儿子35岁，孙子刚出生。赵总的诉求很明确：财富传承。他想买一份保单，自己百年之后能顺利传给儿子，儿子再传给孙子，实现“一张保单传三代”。同时，他也希望保单有一定的灵活性，万一企业需要资金周转，能拿出一部分钱。

赵总投入100万美元，5年缴。他看重的是保单的传承功能和长期增值能力。

在传承功能上，两款产品都支持无限次更改受保人，但匠心传承2多了保单分拆功能。这是什么意思呢？赵总可以把一张保单拆成三份，一份给大儿子，一份给小儿子，一份留给老伴。而隽富不支持分拆，赵总要想给多个继承人分配资产，就得买多份保单，操作起来麻烦得多。另外，匠心还支持“后续受保人”和“延续选项”，如果受保人不幸身故，保单可以无缝衔接给指定的人，不会中断增值。

再看收益：赵总持有到第20年（80岁时），隽富预期账户价值约320万美元，匠心约335万美元，差距不大。但如果赵总持有到第40年（100岁时），隽富预期约1250万美元，匠心约1400万美元，差距拉大到150万美元。长期来看，匠心的收益优势更明显。

我的结论：赵总这种情况，匠心传承2更适合。它的保单分拆功能对多子女家庭太重要了，而且长期收益更高。隽富在传承功能上相对基础，更适合只有一个继承人、且不太需要复杂资产分配的家庭。但赵总也要注意，匠心传承2的分红实现率历史比隽富波动大一些，长期来看虽然预期收益高，但不确定性也略高。

四、我的大实话总结

写到这里，你可能会觉得我一直在推匠心传承2。确实，从数据上看，匠心在大多数场景下表现更优，尤其是前期回本速度、提取灵活性和传承功能。但我必须客观地说，隽富不是没有价值。

• 选隽富的三种人：一是极度看重品牌，非保诚不买的；二是确定20年内不动用这笔钱，且对英镑、新加坡元有多元货币需求的；三是家庭结构简单，只有一个继承人，不需要复杂传承安排的。
• 选匠心传承2的三种人：一是资金可能在10-15年内就要动用，或者希望有提取现金流的；二是多子女家庭，需要保单分拆来公平分配资产的；三是追求收益最大化，愿意接受分红实现率小幅波动的。

但我要泼一盆冷水：这两款产品都不适合短期投资。如果你打算3-5年就把钱拿出来，我劝你趁早别碰香港储蓄险，去买内地增额终身寿或者大额存单更踏实。香港储蓄险的底层逻辑是长期持有，用时间换收益，前期的退保损失足够让你肉疼。

另外，分红实现率不是保证的。保诚和富通的历史数据都不错，但过去不代表未来。全球经济下行周期，保险公司的投资收益率也会受影响。买之前要做好心理准备：预期收益可能打8折，甚至7折。如果你接受不了这个不确定性，那就去买内地3.5%复利的增额寿，虽然收益低但写进合同，稳稳的幸福。

避坑指南：不要只看计划书上的数字，那个是“预期”不是“保证”。也不要被“567提取”这种花哨概念冲昏头脑，提取的前提是账户里有足够的分红积累，如果分红不及预期，提取方案可能打折扣。买之前问清楚：最差情况下的现金价值是多少？保证部分到底有多少？

最后说一句，没有完美的产品，只有适合你的产品。别听代理人吹得天花乱坠，也别被网上各种对比文章带节奏。拿出你的实际情况——资金量、使用时间、家庭结构、风险偏好——对号入座。如果还是拿不准，找专业且客观的顾问聊一聊，别自己硬扛。

今天就聊到这儿。有问题评论区见，我会挑有代表性的问题回复。下期我准备写香港保险和内地保险的终极对决，想看的朋友点个赞让我知道。