;)
这次突击下架不是偶然，它释放了一个信号：高性价比的重疾险，正在退场，未来重疾险只会越来越贵。
如果你最近也在看重疾险，或者一直在观望，真心建议尽早入手，不要错过最后的窗口期。下面咱们就来聊聊，为什么高性价比重疾险越来越少？还没买的朋友，该怎么抓住这波机会？
一、为什么高性价比的重疾险，越来越少？
一款重疾险卖多少钱，核心看3个定价因素：预定利率、预定发生率、预定费用率。
而这次重疾险涨价，关键推手就是「预定发生率」。
1. 第四套生命表更新：活得越久，风险越大
第一个影响就是第四套生命表的更新，相比第三套，最核心的变化是：死亡率降低、预期寿命提高。
- 男性平均死亡率降低20%，女性降低17%
- 0岁男性预期寿命提高2岁，女性提高1岁
寿命变长是好事，但对保险公司来说，意味着：你活得越久，未来患上重疾的概率就越大。
举个简单的例子：以前人均寿命75岁，重疾高发期集中在60-70岁；现在人均寿命接近80岁，高发期延长到60-75岁。这多出来的5年，保险公司要多承担多少理赔？数据摆在那里，保费不涨才怪。
避坑指南：别以为“我身体好，晚几年买也一样”。生命表一换，同样年龄、同样保额，保费直接跳涨10%-15%，这就是监管层面涨价的底层逻辑。
2. 重疾发生率表更新：年轻人越来越“脆皮”
另外一个潜在影响，是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。这个表总结了疾病发病率的变化数据，是监管规定的国内重疾险定价的主要参考依据，目前在用的是2020年发布的，一般5-10年一更新。
近些年疾病年轻化趋势明显，不少重疾的发病率也在上升。我身边就有活生生的例子：
案例一：我朋友小陈，28岁，程序员，连续加班3个月后突发心梗，做了支架手术。他才28岁啊！以前这种病至少45岁以后才考虑，现在连30岁都不到。好在公司给他买了重疾险，理赔了50万，但后续再买重疾险直接被拒保。
疾病发生率上升，保险公司如果不跟着调整价格，那就会跟实际承担的风险不匹配，所以未来重疾险很大概率会涨价。
3月19日，超级玛丽15号说停就停，即将上线的16号直接贵出一大截，就是最真实的信号。市面上其它的高性价比重疾险，也有可能随时下架。
如果你现在刚好有配置需求，真心建议抓紧入手。
二、重疾险，越晚买风险越大
除了产品本身的涨价，我一直建议大家尽早买重疾险，还有两个非常现实的个人原因：
1. 年龄越大，保费越贵
买长期重疾险有一个核心优势：一旦投保，保费锁定，不再涨价。
但如果你一直在观望，每大一岁，每年的保费就会涨一两百。咱们算笔账：
| 购买年龄 | 女性买50万保额达尔文12号保终身、30年交 | 每年保费 |
|---|---|---|
| 25岁 | 保终身、30年交 | 5,655元/年 |
| 30岁 | 保终身、30年交 | 6,290元/年 |
每年多交635元，30年累计多交19,050元。早买，就是实实在在省钱。
案例二：我同事老李，去年刚生二胎，想给两个孩子都买重疾险。大的6岁，小的刚满月。一算保费，大的每年比小的贵将近400块，20年下来就是8000块。老李直拍大腿：“早知道生完老大就买，省下的钱够给孩子买辆平衡车了！”
2. 年龄越大，患病的风险越高
像我很多朋友和同事，工作几年，体检报告就开始出现结节、脂肪肝、颈椎腰椎等“小毛病”。这些医生说“没事”的问题，在保险公司健康告知里，可能直接让你买不了、被除外、被加费。
而且从以往的产品看，高性价比产品的健康告知越来越严格，以前能轻松过的小问题，现在有可能会被卡住。
案例三：我表妹29岁，去年体检发现甲状腺结节2级，医生说“没事，定期复查就行”。她想买某款网红重疾险，健康告知问“是否有结节”，她如实告知，结果被除外甲状腺癌责任。她不甘心，又试了另一款，直接拒保。她说：“早知道去年没结节的时候买，现在也不用这么憋屈。”
如果你目前身体有点异常，趁着现在部分好产品的健康告知还算宽松，千万别犹豫，先上车再说！
下面我帮大家筛选了目前比较值得选的一些重疾险产品，其中有4款性价比很高。
三、目前市场第一梯队，最值得买的重疾险
我帮大家挑选了10款各方面都很优秀的重疾险产品，有大人的，也有孩子的。
▶ 成人重疾险，推荐这5款
大人买重疾险，要注意重疾保额有多少、是否包含轻中症豁免等，哪款的特色保障更适合自己。我整理了目前还能买到的，性价比很高的重疾险，供大家挑选。
1. 哪吒2号（海保人寿）——价格屠夫，极致性价比
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 保险公司 | 海保人寿 |
| 核心优势 | 价格优势明显，1-6类职业可投保，含重疾持续治疗津贴 |
| 参考保费 | 30岁男，50万保额保终身，每年6,620元（含轻中症） |
| 适合人群 | 预算有限、追求极致性价比的人 |
| 注意事项 | 海保人寿知名度一般，但偿付能力充足，不用担心 |
一句话点评：如果你想用最少的钱买到最高的保额，哪吒2号就是现在的价格天花板。别纠结公司大小，保险赔不赔看条款，不看公司名气。
2. 达尔文12号（复星联合健康）——多次赔王者
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 保险公司 | 复星联合健康 |
| 核心优势 | 可附加「终身多次赔」，前后同种/不同种重疾都能赔，理赔门槛低；60岁后住院有每天500元津贴 |
| 参考保费 | 30岁男，50万保额保终身，每年约7,200元（含多次赔附加） |
| 适合人群 | 担心得一次重疾后买不了其他保险的人，想要全面兜底 |
| 注意事项 | 附加多次赔后保费会上涨，但性价比依然很高 |
一句话点评：达尔文系列一直是重疾险的“常青树”，12号把多次赔的门槛降到了地板价。如果你预算稍微宽裕一点，强烈建议加上多次赔。
3. 完美人生8号（复星联合健康）——女性专属福利
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 保险公司 | 复星联合健康 |
| 核心优势 | 阴道癌、子宫癌等女性高发癌症多赔10%，女性特定疾病保障强，可选疾病额外赔 |
| 参考保费 | 30岁女，50万保额保终身，每年约6,800元 |
| 适合人群 | 女性朋友，特别是关注妇科癌症保障的人 |
| 注意事项 | 男性买这款就没有女性特定疾病优势了，建议男性选前两款 |
一句话点评：女性买重疾险，别光看价格，要看“含女量”。完美人生8号在女性高发癌症上多赔10%，这个设计很走心。
4. 阿基米德2025（太平洋人寿）——大公司、高杠杆
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 保险公司 | 太平洋人寿（大公司） |
| 核心优势 | 大公司品牌，投保宽松，可选疾病关爱金，保额高杠杆 |
| 参考保费 | 30岁男，50万保额保30年，每年约3,500元 |
| 适合人群 | 保额有限想加保的人，或者信任大品牌的人 |
| 注意事项 | 保30年是消费型，到期后保障结束，适合预算紧张时的过渡方案 |
一句话点评：大公司里能做到这个价格的，阿基米德2025算是独一份。如果你非“大牌”不买，这款是首选。
5. 吉瑞保6.0（和谐健康）——保终身入门首选
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 保险公司 | 和谐健康 |
| 核心优势 | 保终身价格便宜，50万保额只要5千多，30万保额只要3千多 |
| 参考保费 | 30岁男，50万保额保终身，每年约5,500元 |
| 适合人群 | 预算不多但想保终身的人，或者给父母买 |
| 注意事项 | 保障内容相对基础，但核心的重疾、中症、轻症都覆盖 |
一句话点评：吉瑞保6.0就是“返璞归真”型产品，没有花里胡哨的附加项，价格直接打到地板，适合只想保个基础的人。
▶ 少儿重疾险，推荐这5款
给娃买重疾险主要看保障够不够全面，特色保障里有哪些比较实用的保障和赔付比例等。
1. 大黄蜂16号（全能版）——保30年性价比之王
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 保险公司 | 北京人寿 |
| 核心优势 | 保30年价格便宜，特色保障丰富，少儿特疾覆盖全 |
| 参考保费 | 0岁男，50万保额保30年，每年约1,100元 |
| 适合人群 | 预算有限、想先给孩子保到成年的家庭 |
| 注意事项 | 30年后孩子成年，可以再买新的产品，灵活性高 |
一句话点评：一年一千出头，给孩子保到成年，这笔账怎么算都划算。
2. 大黄蜂16号（旗舰版）——保终身性价比之王
| 项目 | 内容 |
|---|---|
  领取会员 (剩余2000人)
亲爱的学员你好，微信扫码加老师领取会员账号，免费学习课程及提问!
 微信扫码加老师开通会员 深圳快学教育科技有限公司 版权所有 未经许可 请勿转载 会计学堂仅提供会计学堂相关教材及教辅资料
请完成实名认证 应网络实名制要求，完成实名认证后才可以发表文章视频等内容，以保护账号安全。 (点击去认证) |
官方
0
加载中...
知识产权认证证书
粤公网安备 44030502000945号
